很多人聽到理財顧問、財務顧問，第一反應就是：「詐騙嗎？」其實也情有可原，畢竟投資群組詐騙新聞層出不窮，防不勝防。
理財顧問這一職業本身並不是詐騙。合格的專業理財顧問，不會告訴你飆股、不會許下「保證收益」、「保本」的承諾，而是提供專業的財務建議和服務，幫助客戶實現財務目標。
我是邱茂恒，也可以叫我查爾斯(獅)，我是國際認證理財規劃師CFP，除了是財務顧問外，也是一名講師。目前已經為超過百人進行財務諮詢或財務規劃，也演講過上百場的講座。歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，理解如何實現自己理想的財務自由！
財務顧問可信度的判斷標準
由於市場上確實存在一些不法分子假冒理財顧問進行詐騙，導致了人們對這一職業的誤解。不同於律師、會計師等職業，需要取得一定資格及考試才能執業，要判斷一位財務顧問是否可信，我們可以從以下幾個面向進行考量：
資格認證
真正的理財顧問通常具備相關的專業資格和認證，如CFP（Certified Financial Planner，國際認證理財規劃師）、CFA（Chartered Financial Analyst，國際特許金融分析師）等。這些資格認證，要求顧問通過嚴格的考試和持續的專業教育，保證其專業知識和道德水準。（延伸閱讀：如何找到專業的財務規劃師？理財顧問必考證照及必備條件有哪些？）
透明度和誠信度呈現
合格的理財顧問應該能夠提供透明的服務、流程、方法及費用結構，並且不會承諾投資保本或過高的報酬率(年化報酬率高於10%即高於市場的常態)。
真正的理財顧問，會根據客戶的財務目標、自身財務狀況去設計策略、制定合理的投資及檢視計畫，而不是一味地推銷聽起來很吸引人的投資產品。（延伸閱讀：財務規劃要提供完整財務隱私？我可以相信財務顧問嗎？定方財務顧問5大保證）
可供查詢或驗證的資訊來源
合格的理財顧問或財務顧問公司，可以透過查詢顧問的職業背景、資格認證、公司設立、客戶評價、第三方機構合作驗證、顧問或公司平常的所作所為，來評估真實性及可信度。經得起這些考驗的理財顧問通常更值得信任。
真正的理財或財務顧問提供哪些服務？
不報明牌、不推銷金融商品，那麼財務顧問的主要職責是什麼？理財或財務顧問的主要職責是根據客戶的需求，提供專業的財務建議，並且與客戶共同討論出方案來達成財務目標。具體來說，財務顧問的職責和作用包括以下幾個方面：
財務規劃
- 具體化財務目標：假設目標之一是買房，那財務顧問就要與客戶討論出更具體的細節，例如買預算多少的房？希望幾年之後買？畢竟五年後買兩千萬的房，跟十年後買兩千萬的房，適用的規劃方式絕對不同。所以財務顧問一開始最重要的職責，就是陪伴客戶釐清換車、退休、子女教養等目標的細節。
- 分析客戶財務現況：了解收支、資產與負債，進而了解風險承擔能力，進行退休金試算。考量客戶目標及現況，設計全面的財務規劃。
投資建議
- 根據客戶目標及財務現況，建議投資組合及資產配置 。當客戶出現意外懷孕、突然需要換車、或者希望延後五年買房等變化時，財務顧問會即時協助調整投資組合及資產配置。
- 做好投資組合配置後，顧問需要定期檢視投資組合的投資邏輯是否有變化。這個變化可能來自於市場，也有可能純粹是客戶的投資目標改變，例如從原本高風險高回報的投資，轉向穩健的低風險投資。 （延伸閱讀：全球通貨膨脹！什麼投資最保值？抗通膨資產配置這樣安排！）
因此顧問的重要職責，就在於因應上述種種變化，針對投資組合做出最適切的調整。
風險管理
- 大家都知道緊急預備金的重要，但該準備多少錢？財務顧問會根據客戶狀況來確定緊急預備金額度及方式，以備不時之需。（延伸閱讀：2024 緊急預備金該存多少？做好這件事避免財務脆弱！）
- 風險管理絕對是財務規劃中非常重要的一環，為的是當意外發生時能將影響降到最低，同樣可以透過不同的風險承擔方式(保險、其他資產準備、小額自留……等)來做客製化配置。
收支管理
- 別擔心，專業的財務顧問不會高壓逼迫你省錢，而是先了解客戶各項支出背後的價值觀，比如說，有人花很多錢吃大餐，背後其實是想犒賞自己辛苦工作，那顧問可能會跟客戶討論，有沒有其他花費較少卻同樣能犒賞自己的活動？或者從原本一個月吃 5 次大餐調整成 3 次？
- 不想再過著賺多少花多少、花了多少不知道的生活嗎？你需要的是像企業一樣進行預算管理。財務顧問會定期更新客戶各項收入及支出的變化，確定有儲蓄一定比例的金額，評估適當信用管理(如信用卡、貸款)可能為財務帶來的影響。（延伸閱讀：財務顧問的信用卡理財術，3大重點避開信用卡陷阱）
稅務規劃
- 依據客戶財務規劃，提供合適的稅務建議。包括針對不同投資工具（股票、基金、債券等）提供相應的稅務建議，幫助客戶最大化投資效益。
- 協助客戶合法節稅，以及評估這些節稅舉措可能帶來的其他財務影響。（延伸閱讀：保險節稅方法可行嗎？不是所有保單都適用）
財富傳承
- 協助客戶設計符合需求及目標 財富傳承方案，考慮適合的執行方式，如保險、現金、不動產、投資、信託……等。（延伸閱讀：信託能幫助我們解決什麼問題呢？以不動產價金信託及保險金信託為例）
- 確保財富傳承計畫能依據本人的意願，並且在法律及實務上可行。
總之，合格的財務顧問真正的價值， 在於根據客戶的需求和目標，提供全面、專業的財務規劃服務，幫助客戶有步驟地實現各項人生重要目標。定方財務顧問團隊擁有CFA、CFP等國際證照，協助客戶全方位考量財務決策的影響。如果你也有非常想完成的人生目標卻不知道從何開始， 歡迎與我們免費預約30分鐘財務規劃諮詢流程，了解如何為自己打造最合適的理財計劃！
