工作穩定，就能安穩過一輩子嗎？如果家裡有變故急需用錢，你扛得住嗎？這次訪談中，邀請本來從沒好好思考過自己缺不缺錢的珮雯，卻因為家人生病以及購買預售屋後，開始意識到「似乎該好好規劃財務了！」在查爾斯的陪伴之下，她逐漸改變看待金錢的角度，對未來更有掌控感。
這過程並不容易，卻沒有想像中的痛苦，不需要苛刻自己，就能順利支應房貸、存下退休金。珮雯的故事說明了，不用犧牲生活品質，也能建立安全感。
受訪者小檔案：
珮雯，單身規劃
職業：類公務單位
本來的消費習慣：隨心所欲
最愛買的東西：保養品、香水
揹房貸後想再多存錢，由查爾斯協助，持續顧問邁入第二年
以為月薪穩定就萬事OK，結果……
Q：聊聊本來的生活型態和理財方式？為什麼會想找財務顧問呢？
珮雯：我的職業有點類似公務人員，穩定但收入也很固定。原本的理財方式蠻隨心所欲（我就 P 人），比較沒有計畫性。加上沒有相關知識，之前也沒特別規劃買房，所以花錢的時候通常不會想太多，想說收入可以支付生活費、孝親費、保險、娛樂開銷跟一點存款投資，這樣好像就足夠。（延伸閱讀：年輕人不需要考慮退休計畫？存退休金的年紀從目標設定開始？）
我的理財方式也是偏無腦，聽同事說可以買個 0050，我就去買一點，或者數位銀行有推儲蓄小查罐，我就存一點，然後要用錢時又拿出來，所以雖然有存錢但跟同齡的人比起來應該算存款滿少的（心虛）。
後來會開始有正視財務狀況的念頭，是遇到爸爸生病，雖然家人能夠一起分擔醫療費用，開銷還是很大。等到爸爸病情穩定了，我有買房的規劃，買了預售屋之後算一算才發現，之後每個月付完房貸好像就沒剩多少錢了耶，那以後生病或退休怎麼辦，才驚覺狀況有點棘手。（延伸閱讀：為何以房養老不划算？三大風險讓你重新思考退休財務規劃）
這時候剛好在HPX讀書會認識查爾斯，才知道原來有財務顧問這個職業，想說好像可以找他來幫忙。
Q：為什麼一開始就想專業顧問協助，而不是像多數人先看 YouTube 或理財書自學？
珮雯：這可能跟我之前找營養師減重的經驗有關，我不是那種自學欲很強的人，我喜歡有專業的人跟我說可以怎麼做，不用想太多跟著做，對我來說是一種有效率達成目標的方式。這也可能是因為我工作蠻忙的，平常工作就需要閱讀很多新東西，其實沒有餘裕去深入理解減重或者財務管理背後龐大的理論知識。（延伸閱讀：客戶案例：沒有財務顧問一樣能過，為什麼我需要財務顧問？——獨生女YJ的隱憂）
要找查爾斯協助之前，也有想說不如先自己試試看做財務管理，但就只是混亂地記帳了兩個月。後來跟他聊天，他提醒，只做紀錄沒有檢視，那是沒有作用的。
這就很像你每天寫飲食記錄卻還是一直吃炸雞，加上我也看不出記帳數字的意義，對改善財務狀況沒有幫助，才決定找查爾斯幫忙。
Q：決定做財務規劃前，心裡有什麼糾結嗎？
珮雯：最大的糾結就是要支付理財規劃費用吧 （笑），自己覺得是個很弔詭的事情。就已經有財務困難了，還要花一筆錢找財務顧問來教我管錢嗎？但在跟查爾斯諮詢後，覺得思考角度可能變成「做這件事之後，獲得的會比現在支付的顧問費還多」，就試試看吧。
這種體驗型的服務，跟我之前找營養師減重很類似，所以也不算太陌生。我現在就是有需要人家幫助啊，拿錢換知識也很合理。
因為我在研究機構工作，很講求邏輯和數據，所以相對我會比較願意相信有知識理論基礎的論述或相關的專家。比方之前同事推薦投資0050，因為他能讓我理解背後的投資邏輯，那就能說服我；我媽推薦我買銀行股，問她為什麼？她只說穩定啊，我就沒買了。
從「先買再說」到「想一下再買」，平替也用得很開心
Q：財務規劃過程中最困難的環節？
珮雯：第一個困難應該是釐清帳目。進行財務規劃要盤點自己所有收支狀況，當時我甚至去調了信用卡一整年的消費明細來看自己到底花了多少錢。
另一個比較困難的應該是調整消費習慣吧！在進行財務規劃之前，我自認不算超會花錢，只是不會思考太多而已，但經過查爾斯的分析後才發現，我讓自己過得滿舒服的（笑）。例如我從小就跟著媽媽買專櫃保養品，碰上周年慶因為贈品很多，經常一次就買了 3 萬多，平均下來每個月大概要花3 千多塊在保養品上，再加上女生經常要整理頭髮、買衣服、偶爾買包包犒賞自己，光買這些東西，可能每個月就要花將近一萬多塊。
我想把錢存下來，但也不想太苛刻自己，因為快樂對我來說也很重要。我開始將專櫃保養品替換成開架式醫美品牌保養品，品質也很好但金額可以降很多。以前遇到喜歡的香水就會毫不猶豫的入手，現在會稍微停下來思考，如果不買這筆錢可以用來投資哪個標的。查爾斯分享過，同樣一筆 5,000 元，買香水或投資的價值是不一樣的。
有個減重的訣竅是「延後享樂」，現在我在花錢時也會這樣想。我也不是完全不去買自己想買的東西，而是想著如果我不要急著買，透過投資讓錢變大之後，說不定本來只能買 50ml 可以改買成 100ml，或是可以買兩瓶。這樣想就不會覺得調整消費習慣很辛苦，因為並沒有犧牲自己需要的生活幸福感，只是晚一點再享受而已。
Q：做完財務檢視有哪些意外的發現？
珮雯：我本來蠻樂觀的，自認自己的財務狀況不會太糟，應該養得起自己吧？但最衝擊的是——再這樣下去，等我 74 歲錢會不夠用！還好查爾斯安慰我這不糟糕，只是有些事情需要調整，將來才能舒舒服服的養老。
從小我媽就幫我買保險，長大也有跟做保險的朋友買。樂觀的想說，每年繳這麼多保費，保險應該很完整吧？沒想到分析後發現保險雖然多，但還是有缺口。（延伸閱讀：理財新手必看：保險理財名詞儲蓄險、境外保單、投資型保單風險解析 ）
另外我有一張繳了一年的外幣保單，金額不高，但查爾斯透過財務數據分析後，建議取消這筆保單，將錢拿去補齊保險缺口是效益更高的選擇。這件事情讓我體會到，理財知識和決策是非常複雜而且困難的，大部分的人應該都不太願意認賠解約去投入新的保單？顧問的價值，就是他能告訴你：放棄目前的沉沒成本，未來保障會更多。
Q：執行財務規劃後，跟你想像中有落差嗎？
珮雯：本來想像的財務規劃應該就是很理性的從數字來討論，但沒想到是這麼有人性的服務，顧問會針對你個人的夢想、目標、價值觀去做規劃。更重要是過程中完全沒有批判，像查爾斯從沒有質疑我「為什麼花這麼多錢買東西」，或者發現餐費比例偏高時，也只是以支出比例跟我討論需不需要調整。所有訂出來的目標數字，都是我們討論出來的，他不會強加一個目標要我去達成。
原本只是想試試，沒想到存款變胖了！
Q：做完規劃後有哪些改變？
珮雯：以前對財務比較無感，可能也有點逃避心態吧，因為是自己不擅長的事所以不想面對（笑）。現在對消費、收支、投資、保險的覺察度提升很多。花錢之前會提醒自己「想一下」，而不是「不管這麼多，先買就對了」。
最近我的貓咪去世，我真的很難過，有一天突然很想買水晶手鏈讓自己心理獲得安定的感覺。它不便宜，我考慮了整整一個禮拜，最後才決定要買。但這個消費的心理歷程跟之前很不一樣，現在會有更多自我對話，問自己「買這個能帶給我什麼？」、「我真的需要嗎？」、「不買的話會怎樣嗎？」
還有對錢的概念不一樣了。查爾斯有跟我分享「複利」的概念，不需要投機讓時間去增長資產，當你體認到現在的一塊錢，未來會有更大的價值，就不會只是把錢當成消費工具。
做規劃之前本來很猶豫還需要花錢請人教我管錢嗎？現在覺得當初的決定是對的，我照著攻略做，存款就穩定增加了大概一倍，比想像中快速。
Q：最後還有哪些心得想分享？
珮雯：我38 歲才開始正視自己的財務狀況，看到同事才 26、27 歲就有複利跟理財的概念，難免會有點難過自己起步太晚。不過如果真能到十年前，當時的自己應該也講不聽吧，還是得經歷一些事情，至少現在開始了，安心多了。（延伸閱讀：生命週期 / 目標日期基金是什麼？實踐財務自由必知的投資策略）
財務規劃帶給我更大的收穫是緩解不安，現代人生活都很忙碌，對於財務很難精準掌握，或許有些人不是有財務困難，只是無法明白自己的財務現況到底是好是壞，而對未來有焦慮感。比如我有介紹同事夫妻找查爾斯諮詢，他們做完規劃後很開心，發現狀況比想像中好。如果希望對未來有掌控感的人，也很適合找顧問。
查爾斯顧問心得
我很佩服珮雯勇於面對狀況的決心，這真的不是一件容易的事情，一旦開始覺察，好的改變就不斷到來。身為珮雯的財務顧問，最重要的關鍵是不批判，並且覺察狀態與溝通討論，讓財務規劃能好好地落實。我很高興能陪伴珮雯走過這段財務轉變的旅程，帶給客戶安全感、掌控感以及選擇權，是財務規劃最大的價值，也是我們身為財務顧問很大的動力。
