每個月好像沒買什麼，到月底檢視帳戶卻又快見底？許多單身者雖然沒有養家壓力，存款卻始終不如預期；或者希望增加被動收入，而將存款貿然 all in 投資，忽略了緊急預備金的重要性。
台灣金融研訓院曾經公布《2020台灣金融生活調查》報告顯示，有 19.5% 的民眾無法在一週內籌到 10 萬元。到底該存多少緊急預備金，才能夠因應突如其來的意外並兼顧生活品質？
2024 想開展全新存錢計畫？先從了解緊急預備金開始！這篇文章會透過實際案例，分享如何一步步釐清財務現況，分享超簡單緊急預備金比例算法，協助建立起穩固的財務防線，為不確定的未來做好準備。
緊急預備金要準備多少？
如何計算緊急預備金呢？一個簡單的方法是計算六個月的平均月支出，即年支出的一半。這相當於為自己提供了六個月的財務緩衝期，減少因緊急情況而做出衝動決策的風險。計算時，別忘了考慮任何貸款、保險費用，以及接下來六個月可能面臨的其他臨時支出。
存不了錢還去投資？沒有緊急預備金會發生什麼事？
阿榮是中小企業的上班族，生活一向是自己飽全家飽的狀況。年屆40，阿榮發現自己好像還是沒什麼存款，於是想找個更有效率的投資方法。
聽朋友玩加密貨幣賺了很多，他決定將存款50萬all in加密貨幣，但一投資後就開始狂跌。不甘心的阿榮又去信用貸款40萬，逢低加碼加密貨幣，但仍然投資虧損，90萬只剩下45萬，而且每個月貸款還是要繳……。（延伸閱讀：拒當月光族！掌握5方法月薪3萬也能存到錢！）
阿榮的收入足以讓他支付每月生活支出和貸款嗎？
我們先來看看阿榮的財務狀況：
阿榮的年收入
| 項目 | 每月收入 | 年度收入 |
|---|---|---|
| 薪資 | 40,000 | |
| 年終及三節 | 40,000 | |
| 年度總收入 （每月收入*12+年度收入） | 520,000 | |
阿榮的年支出
| 項目 | 每月支出 | 年度支出 |
|---|---|---|
| 飲食 | 10,000 | |
| 治裝、化妝 | 3,000 | |
| 水電費 | 1,200 | |
| 房租 | 13,000 | |
| 通訊費 | 499 | |
| 交通、車輛保養 | 500 | 2,000 |
| 進修、書籍 | 1,000 | |
| 運動休閒娛樂 | 1,000 | 20,000 |
| 醫療保健 | 3,000 | |
| 雜支 | 1,000 | |
| 紅白包、交際 | 2,000 | 3,000 |
| 公益 | 2,000 | |
| 電子產品提撥費 | 20,000 | |
| 所得稅 | 5,400 | |
| 燃料使用費 | 450 | |
| 勞健保 | 1,584 | |
| 保費 | 34,487 | |
| 加總 | 30,783 | 94,337 |
| 個人年度支出總計 （每月支出*12+年度支出) | 463,733 | |
阿榮的資產負債
| 項目 | 資產 | 負債 |
|---|---|---|
| 現金 | 20,000 | |
| 保單現金價值 | 50,000 | |
| 加密貨幣 | 450,000 | |
| 信貸 | 400,000 | |
| 總資產&總負債 | 520,000 | 400,000 |
我們可以從阿榮的財務現況，看出來幾個明顯的問題
- 每月現金流與儲蓄能力
- 不考慮信貸的狀況下，每個月的正現金流為 9,217 元(月收入-月支出)
- 每年實際能儲蓄 56,267 元(年收入-年支出)，原本能存下的錢就不多
- 信貸負擔與財務壓力
阿榮信貸40萬，年期7年，利率3.5%，每月要償還5,376元，表示每年多支出64,512元，這大於原本能儲蓄的56,267元，會導致每年生活透支。
- 加密貨幣投資虧損
加密貨幣已虧損45萬，在本來就存不太下錢的當下，又因為加計信貸還款，導致生活透支，需要重新考慮持有加密貨幣的策略，不能只是單純覺得不甘心。
- 緊急預備金的缺失
阿榮幾乎沒有緊急預備金的準備（只有現金 2 萬元），萬一發生特殊狀況，如無薪假、出車禍或意外、家人遇到需要急用錢的情況，將會導致生活模式崩盤。
阿榮該怎麼改善目前的財務狀況？
1. 賣出加密貨幣
在沒做好財務規劃前的投資，無論是什麼標的，都可能因為生活過不下去，而被迫賣出。而且加密貨幣是更不確定的標的，阿榮的財務狀況跟不確定性，其實賣出是比較好的選擇。
2. 償還信貸
之前阿榮需要信貸是因為想要加碼，但是這造成他生活會漸漸過不下去，當投資賣出後，將變現後的餘款去做償還貸款，以減輕生活上的壓力，恢復能開始存錢的狀況。
3. 暫時尋找兼職
即便賣出加密貨幣及償還信貸，當下阿榮的現金資產還是太少，需要加快累積資產，以避免發生一些意外狀況無法承擔。
4. 評估哪些支出可以減少
阿榮有些支出項目有調整的可能性，需要評估在財務比較吃緊的當下，哪些項目可以先調整，來劃出預算。
5. 先準備足夠的緊急預備金，再做下一步的策略調整
依阿榮的狀況，需要有 18.5 萬（6個月的月支出）的緊急預備金。這時為各種目標準備及開始投資，才知道如果遇到特殊狀況，還有緊急預備金當緩衝。
緊急預備金的重要性
緊急預備金是穩健財務管理的關鍵，尤其在面對無法預期的意外和投資市場的漲跌波動時尤為重要。當缺乏足夠的緊急資金可能迫使我們做出短視的財務決策，例如不得已變賣有價值的財產、尋找非理想的臨時工作、長期會賺錢的投資因為現在沒錢而變賣。（延伸閱讀：月光族的逆襲−定方實際客戶案例分享）
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我們建議您先準備好充足的緊急預備金，如果有遇到不易評估的細節，或是思考需要搭配的財務策略，歡迎預約定方財務顧問，我們提供30分鐘了解財務顧問諮詢流程，以協助您更清晰地理解緊急預備金以及整體財務規劃對您的影響。
