定方財務顧問-2024 緊急預備金該存多少?做好這件事避免財務脆弱!-1

2024 緊急預備金該存多少?做好這件事避免財務脆弱!

每個月好像沒買什麼,到月底檢視帳戶卻又快見底?許多單身者雖然沒有養家壓力,存款卻始終不如預期;或者希望增加被動收入,而將存款貿然 all in 投資,忽略了緊急預備金的重要性。

台灣金融研訓院曾經公布《2020台灣金融生活調查》報告顯示,有 19.5% 的民眾無法在一週內籌到 10 萬元。到底該存多少緊急預備金,才能夠因應突如其來的意外並兼顧生活品質?

2024 想開展全新存錢計畫?先從了解緊急預備金開始!這篇文章會透過實際案例,分享如何一步步釐清財務現況,分享超簡單緊急預備金比例算法,協助建立起穩固的財務防線,為不確定的未來做好準備。

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緊急預備金要準備多少?

如何計算緊急預備金呢?一個簡單的方法是計算六個月的平均月支出,即年支出的一半。這相當於為自己提供了六個月的財務緩衝期,減少因緊急情況而做出衝動決策的風險。計算時,別忘了考慮任何貸款、保險費用,以及接下來六個月可能面臨的其他臨時支出。

存不了錢還去投資?沒有緊急預備金會發生什麼事?

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阿榮是中小企業的上班族,生活一向是自己飽全家飽的狀況。年屆40,阿榮發現自己好像還是沒什麼存款,於是想找個更有效率的投資方法。

聽朋友玩加密貨幣賺了很多,他決定將存款50萬all in加密貨幣,但一投資後就開始狂跌。不甘心的阿榮又去信用貸款40萬,逢低加碼加密貨幣,但仍然投資虧損,90萬只剩下45萬,而且每個月貸款還是要繳……。(延伸閱讀:拒當月光族!掌握5方法月薪3萬也能存到錢!

阿榮的收入足以讓他支付每月生活支出和貸款嗎?

我們先來看看阿榮的財務狀況:

阿榮的年收入

項目每月收入年度收入
薪資40,000 
年終及三節 40,000
年度總收入 (每月收入*12+年度收入)520,000

阿榮的年支出

項目每月支出年度支出
飲食10,000 
治裝、化妝 3,000
水電費1,200 
房租13,000 
通訊費499 
交通、車輛保養5002,000
進修、書籍 1,000
運動休閒娛樂1,00020,000
醫療保健 3,000
雜支1,000 
紅白包、交際2,0003,000
公益 2,000
電子產品提撥費 20,000
所得稅 5,400
燃料使用費 450
勞健保1,584 
保費 34,487
加總30,78394,337
個人年度支出總計 (每月支出*12+年度支出)463,733

阿榮的資產負債

項目資產負債
現金20,000 
保單現金價值50,000 
加密貨幣450,000 
信貸 400,000
總資產&總負債520,000400,000

我們可以從阿榮的財務現況,看出來幾個明顯的問題

  1. 每月現金流與儲蓄能力
  • 不考慮信貸的狀況下,每個月的正現金流為 9,217 元(月收入-月支出)
  • 每年實際能儲蓄 56,267 元(年收入-年支出),原本能存下的錢就不多
  1. 信貸負擔與財務壓力
    阿榮信貸40萬,年期7年,利率3.5%,每月要償還5,376元,表示每年多支出64,512元,這大於原本能儲蓄的56,267元,會導致每年生活透支。
  1. 加密貨幣投資虧損
    加密貨幣已虧損45萬,在本來就存不太下錢的當下,又因為加計信貸還款,導致生活透支,需要重新考慮持有加密貨幣的策略,不能只是單純覺得不甘心。
  1. 緊急預備金的缺失
    阿榮幾乎沒有緊急預備金的準備(只有現金 2 萬元),萬一發生特殊狀況,如無薪假、出車禍或意外、家人遇到需要急用錢的情況,將會導致生活模式崩盤。

阿榮該怎麼改善目前的財務狀況?

1. 賣出加密貨幣

在沒做好財務規劃前的投資,無論是什麼標的,都可能因為生活過不下去,而被迫賣出。而且加密貨幣是更不確定的標的,阿榮的財務狀況跟不確定性,其實賣出是比較好的選擇。

2. 償還信貸

之前阿榮需要信貸是因為想要加碼,但是這造成他生活會漸漸過不下去,當投資賣出後,將變現後的餘款去做償還貸款,以減輕生活上的壓力,恢復能開始存錢的狀況。

3. 暫時尋找兼職

即便賣出加密貨幣及償還信貸,當下阿榮的現金資產還是太少,需要加快累積資產,以避免發生一些意外狀況無法承擔。

4. 評估哪些支出可以減少

阿榮有些支出項目有調整的可能性,需要評估在財務比較吃緊的當下,哪些項目可以先調整,來劃出預算。

5. 先準備足夠的緊急預備金,再做下一步的策略調整

依阿榮的狀況,需要有 18.5 萬(6個月的月支出)的緊急預備金。這時為各種目標準備及開始投資,才知道如果遇到特殊狀況,還有緊急預備金當緩衝。

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緊急預備金的重要性

緊急預備金是穩健財務管理的關鍵,尤其在面對無法預期的意外和投資市場的漲跌波動時尤為重要。當缺乏足夠的緊急資金可能迫使我們做出短視的財務決策,例如不得已變賣有價值的財產、尋找非理想的臨時工作、長期會賺錢的投資因為現在沒錢而變賣。(延伸閱讀:月光族的逆襲−定方實際客戶案例分享

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我們建議您先準備好充足的緊急預備金,如果有遇到不易評估的細節,或是思考需要搭配的財務策略,歡迎預約定方財務顧問,我們提供30分鐘免費線上諮詢服務,以協助您更清晰地理解緊急預備金以及整體財務規劃對您的影響。

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邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 40

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