美元對台幣的匯率居高不下，過往在低利環境下購買的美元保單，雖然沒有賺到太多利息，卻有10%左右的匯差空間。因此從2023年起掀起了一波美元保單解約潮，保戶將資金轉投更高利率的商品，或是換回台幣獲利了結。
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術。不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為超過百人進行財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，了解如何為理財做最好的選擇！
如果目前手上有美元保單，該跟著解約嗎？還是可以有其他做法呢？
解約美元保單前，先確認已經還本了嗎？
過往這類保單的設計，通常需要5~6年的時間，解約時才可以剛好拿回過去投入的本金（這意味著前面這段時間的報酬率是零…）。所以如果是在更短的時間解約，甚至還會損失本金，就算這段時間有匯差收益，很有可能最後是一場空。（延伸閱讀：分紅保單分紅方式是什麼？利差益、死差益、費差益及哪些優缺點或爭議要注意？）
以上面這張繳費期間10年、年繳10,466美元的保單，只有在保單滿十年時，解約金額109,920美元才會超過總繳保費104,660美元。如果在第九年底解約，解約金為72,837美元，比九年的總繳保費94,194美元，本金損失了將近23%！（而且這九年連一毛利息都沒有…）
所以，即使因為賺到匯差而高興，也別忘了解約金是否有高過本金喔，否則忙了半天，可能只是一場空。
美金保單解約落袋為安？先想清楚更好的運用方式
如果確認過已經回本，是不是解約進帳最實在？在月配息股票好嗎？高股息很香？存股族先了解這些優缺點！有說明過，落袋為安是人的天性。即使現在保單的本金、匯差雙頭賺，但如果當初購買保單的目的，是為了20、30年後的退休金，那麼即使保單解約了，這筆解約金仍然要面臨下一個問題：該投資什麼好？
即使都不投資，也有通膨錢變薄的風險。既然不論怎麼做都需要面臨風險（或機會成本），那麼在資產的選擇與配置，就必須要回歸目的，才不會隨著市場起舞。
運用美元保單的 3 種做法
過往協助規劃的客戶中，不乏有許多已經購買美元保單的客戶，大概有過以下幾種處理方式：
配合長期目標果斷解約
以上面那張10年繳的解約金表來看，如果在第5年底解約，只能拿回37,125元，低於總繳的52,330元，看似損失許多。
但是，若將解約後的本金以及未來5年的保費，都投入年化報酬率5%的投資組合，滿20年時總金額將達到176,091美元，高於保單滿20年的147,669元。（延伸閱讀：4月遠方說書會-持續買進：資料科學家的投資終極解答，存錢及致富的實證方法）
不過，這樣做要面臨本金損失，即便理性上知道投資組合較有利，但是選擇這麼做的客戶比較少，多數是選擇以下兩種。
暫時作為部分緊急預備金
由於保單可以換現金，所以如果解約會有損失的話，可以將這張保單作為部分的緊急預備金。這樣一來，手邊需要保留的資金較少，就能讓更多的資金進入長期投資組合，提高資產運用效率。等到保單解約不會損失時，再來解約做更好的運用。
選擇這個做法前還有一個考量，就是年繳保費的金額，會不會大幅壓縮到生活開支。如果會，可能要考慮先將保單減額繳清，但這樣會面臨部分損失，拉長保單還本的時間，也應審慎使用。(延伸閱讀：面對美元降息，現在是鎖定高利率美元定存的最佳時機嗎？)
搭配短期目標解約
如果兩年後正好要換車或是付買房頭期款，而保單在到期時解約也不會虧損，那麼就可以搭配這些短期財務目標，確定該筆保單資金的用處。
所以，要怎麼做會比較好，必須視客戶的財務目標，以及對於風險、虧損的接受度，做出最佳的選擇。
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