「退休就像下山，因為恢復力差、風險承受力低，是人的一生中財務最脆弱的時刻。」
你是否也曾想過：退休規劃做得夠完整嗎？退休金準備得夠嗎？
你該留給孩子什麼？財產？還是獨立生活的典範？
退休，是一場不容重來的長跑，尤其是在你踏入「退休倒數10年」之際。這 10 年，是你退休財務規劃的最後衝刺期，更是你重新定義未來生活樣貌的關鍵時刻。
我是浩芮（Nell），台灣首位結合「企業營運財務」與「企業主個人財務」規劃的國際理財規劃師（CFP）。我專注於通過財務報表和金流規劃，幫助企業實現「不僅賺得到，還能留得住，更能長得更多」的目標。目前，我已協助多間科技製造、餐飲、室內設計、工程行等企業穩健營運，妥善配置金流，同時為企業主提供優質的財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，實現創業後安穩退休的夢想。
美國退休專家 Wade Pfau 博士提出的「4Ls 框架」，可以幫助你釐清財務優先順序，找到屬於自己的退休規劃導航地圖。
如果你計畫 65 歲退休，那麼 55 歲左右將是一個關鍵的轉折點。這 10 年不僅是財務準備的最後衝刺期，也是你調整心態、適應未來生活方式的重要階段。
然而，每個人的財務狀況、家庭責任與人生目標都不盡相同，沒有一套適用所有人的「標準答案」。但有一個關鍵問題，是你無論如何都應該先問自己的：「如果退休後的財務資源有限，我應該優先考量什麼？」（延伸閱讀：6月遠方說書會-別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維）
4Ls 框架：幫助你釐清退休生活優先順序
美國退休規劃專家 Wade Pfau 博士在《Retirement Planning Guidebook》中提出「4Ls 框架」，將退休規劃的財務目標分為四個面向：
- 長壽 (Longevity)：確保退休金足夠支應一生，避免老後財務短缺。
- 流動性 (Liquidity)：準備應急資金，以應對突發狀況。
- 生活方式 (Lifestyle)：維持退休後理想的生活品質。
- 傳承 (Legacy)：確保財富能順利留給後代或貢獻社會。
這四個目標之間並非互斥，而是相輔相成，但你仍需根據個人需求進行排序，才能制定最適合自己的退休計畫。
長壽 (Longevity)：不管活多久，錢都要夠用。
你最擔心的是：「我會不會活得比退休金還久？」長壽雖然是祝福，但也將財務壓力拉成一場馬拉松。（延伸閱讀：存款越多就能解除金錢焦慮嗎？也許需要的是「理財安全規劃」）
你的行動計劃：
- 計算基本生活費，確保吃飽穿暖無後顧之憂。
- 檢視存款、投資部位與退休金缺口，看看是否需要調整投資配置或延後退休。
- 檢視規劃退休後可能的收入來源(如兼職工作、房產收益等)。
自我提問：如果你明天就退休，現有資產能夠撐多久？
生活方式 (Lifestyle)：維持理想的退休生活。
你最關心的是：「退休後我能繼續旅行、吃美食、享受生活嗎？」你希望退休生活有質感，就必須先盤點「理想生活」的代價。
你的行動計劃：
- 計算出基本生活開銷以及理想生活的額外費用。
- 制定每年度支出預算，以免超出負擔。
- 確保資產投入多元化的投資組合來追求長期的資本成長。
- 先提前試退休幾個月，看看實際花費有否符合預期。
自我提問：如果生活費不夠，你願意調整生活方式嗎？
傳承 (Legacy)：你的資產如何分配？
你最在意的是：「我的財富能順利留給孩子，或對社會有貢獻嗎？」你希望確保資產分配符合你的意願，避免遺產爭議或高額遺產稅。（延伸閱讀：寵物無法繼承遺產怎麼辦？2招教你安心託孤毛小孩）
你的行動計劃：
- 盤點資產（現金、股票、不動產、保險、企業股份等）。
- 瞭解遺產稅規劃，確保資產能有效傳承。
- 檢查遺囑、信託與受益人設定是否完整。
自我提問：如果今天發生意外，你的資產能夠順利分配嗎？
流動性 (Liquidity)：你有足夠的應急資金嗎？
你最擔心的是：「萬一生病、年紀大了有突發狀況，我有錢應對嗎？」退休後，收入來源可能減少，但意外風險卻不會減少。你需要充足的流動資金，以應對突發事件，而不必被迫賣資產或舉債。
你的行動計劃：
- 建立 3-5 年的退休預備金，確保現金充足。
- 檢視你的資產配置，確保部分資產具有良好的流動性。
- 檢視醫療與照護保險，減少突發醫療支出的壓力。
自我提問：如果有大額支出，能夠在不動用股票或不動產狀況下解決嗎？
對大多數人來說，這四個目標通常是並存的，但當資源有限時，你可能需要做取捨。例如：
- 如果優先考慮傳承，可能會影響你的生活品質，因為你需要省下更多資產留給後代。
- 如果過度重視生活方式，可能會忽略長壽風險，導致資金提早耗盡。
因此，你需要根據自身狀況，決定 4Ls 的優先順序，找到最適合你的退休方案。你可以試
試這樣思考：
- 在長壽、生活方式、流動性、傳承 這四項中，你最在意哪一個？
- 你的財務現況能支撐你的首要目標嗎？
- 若資源不足，你願意在哪一方面做出調整？
找到屬於你的退休北極星
這幾年來，我協助了不少 50 歲左右的退休規劃個案，大多是因為報章媒體、金融機構，甚至身邊的鄰里親友的外界資訊壓力，開始擔心自己未來變成下流老人而來。
面談時，他們總會焦急著問：「聽說退休要 2 千到 3 千萬，照這樣看我好像不夠，這樣的話，該趕快買股票還是做其他投資嗎？」
但當我們開始使用 4Ls 目標框架來排序、量化實際數字，找出缺口並尋覓合適的投資工具後，他們最終都會鬆一口氣，恍然大悟：「以前，真的自己嚇自己。」
原來，那些焦慮和恐懼往往來自外界的訊息和自我想像。經過這一番釐清後，他們不僅減輕了對未來的擔憂，還對自己的財務狀況有了更清晰的認識，便不容易被看似誘人的詐騙陷阱所迷惑。即便發現退休準備有所不足，也能及早調整，安心面對未來。
了解 4Ls 後，你可能正在思考：「我該從哪裡開始規劃退休？是不是需要準備很多資料？」別擔心，你可以選擇預約免費 30分鐘了解財務顧問諮詢流程與我聊聊，我們不會急著要你做出任何財務決策，而是讓你了解整個退休規劃的流程與方向。
在這 30 分鐘裡，你可以：
- 問問自己適不適合進一步展開財務規劃
- 用最放鬆的方式，認識這段旅程該怎麼走
這是一場輕鬆的對話，不會推銷任何商品，純粹是為了讓你更有信心踏出第一步，開啟這趟安心退休之路。
