台灣即將步入老年化社會，「退休」議題受到大眾的重視，尤其現在幾乎沒有「養兒防老」的觀念，如何照顧好自己，過上有品質、有尊嚴的退休生活，通常是每個家庭最大的理財目標。
不過，對於已屆不惑之年的族群來說，時間已經漸漸不站在自己這邊，該如何準備自己的退休金？會不會來不及呢？
在開始說明規劃原則之前，先幫大家建立一下信心。定方持續輔導的客戶，正是以40歲上下的族群為主，並且都能夠制定量身打造的退休金除儲備計畫。唯一讓他們（也包括我）後悔的是，怎麼沒有早 10 年開始做好規劃。
這篇文章會分享規劃退休金的原則，以及定方的客戶實例故事，40 歲如何讓退休金翻身，你會知道，開始行動的最佳時機點，永遠都是「現在」！
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術。不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為超過百人進行財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，了解如何為理財做最好的選擇！
退休金需求評估：掌握 3 個關鍵數字
估算需要多少退休金時，下面這3個數字要先釐清：
退休後每月花費
包括生活費、醫療保健費、旅遊費或看護費等。生活費可參考目前生活開銷，並預估退休後的變化。其他費用則依自身需求或親友經驗設定。對多數人來說，每人每月5~10萬都是常見的數字。
退休年期
預估退休年齡與壽命，計算退休後所需的生活年數。
通貨膨脹率
將未來的物價上漲納入考量，讓退休金試算更貼近真實需求。
舉例來說，小定預估退休生活費2.5萬、醫療保健費5千，另外準備看護費3萬，若是身體健康的狀態，看護費則可充作旅遊費。
若小定預計20年後退休，前述合計每月6萬的退休金準備，經過2%通膨後，將變成每月8.9萬、每年約107萬。若退休後預估再活25年，那麼退休時要準備的退休金數字就是2,675萬。
先了解自己的「退休金缺口」怎麼算？
看到這個數字，是不是倒抽了一口涼氣？先別擔心，退休金不完全都是要靠自己準備，扣除掉政府的社會保險還有雇主提撥的退休金，才是我們要自行準備的「退休金缺口」。
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延續小定的例子，假如退休時勞保老年年金加上勞工退休金，每月可以領到4萬元，那麼每月退休金缺口就只剩下4.9萬，自己準備的退休金數字就大幅降為1,470萬了（4.9萬 x 12個月 x 25年）。
接著，假設小定手邊有100萬的資金，投入預估年化報酬率6%的投資組合，20年後會成長至321萬，退休金缺口就只剩下1,149萬，每月定期定額2.6萬元，即可補足缺口。（延伸閱讀：股票總報酬率、年化報酬率多少算高？正確解讀投資回報與合理範圍）
假如目前沒辦法每月存2.6萬，可以考慮以下調整方式，搭配運用：
- 提高收入：兼職或是職涯轉換，提高可支配所得。
- 盤點支出：檢視開銷，找出生活中能優化的支出空間。
- 延後退休時間：以小定的例子，假如延後3年退休，退休後的壽命就只剩下22年，退休金缺口就大幅降為1,294萬（4.9萬 x 12個月 x 22年），而手邊的100萬在退休時則成長至382萬，退休金缺口降為912萬，每月定期定額的金額，只需要1.6萬元。
- 調降退休金需求：假如每月退休金需求從6萬降為5萬，也是能夠大幅降低準備的難度。
完整的規劃可兼顧退休金與其他夢想
當然，前面小定的例子，是相當簡化的算法，還必須考慮許多因素：
- 薪資成長曲線（未來薪水高，可以存更多）
- 所處的人生階段（現在有小孩的花費，儲蓄金額有限）
- 其他的財務目標（換屋、換車、教育金等）
- 保險的內容等等。
定方協助客戶制定理財計畫時，不會僅僅考慮退休金準備，必須同時考慮現況與目標，才能規劃出人生的大戰略，以終為始回推現在該執行的理財計劃，才能安心、有紀律地持續執行。
客戶實例：方先生的退休金翻身之路
年近40歲的方先生，因為家中需要整修幾乎耗光手邊的積蓄，才驚覺退休金可能會不夠的嚴重性，因此與另一半來詢問我的規劃與建議。
規劃諮詢的過程中，我會跟方先生他們討論，需要多少退休金才夠。
但是，人生中的財務目標可不只退休金而已，檢視過程我們發現方先生他們家庭的兒女教育金會佔去不少財務資源，財務壓力吃緊。（延伸閱讀：為女兒的未來做財務準備：將66萬壓歲錢滾成800萬的女兒紅）
還記得在翻開規劃報告書之前，我詢問方先生對於順利退休是否有信心時，他給了我一個眼神死的表情，回答：「我大概要做到70歲，甚至做到死吧。」
然而，實際規劃的結果卻讓方先生又驚又喜。
經過重新調整保險組合、微幅降低生活開支，搭配定期的儲蓄計畫，並將資金投入充分分散的投資組合，雖然退休後的旅遊支出需要調降，但如期退休的目標是可以達成的！（延伸閱讀：身醫療險有必要嗎？改買定期險讓你多存675萬！）
方先生看到結果時，還半開玩笑地問我說：「這真的沒有算錯嗎？」這就是及早開始規劃、利用時間享有長期複利的最佳結果。多數人覺得退休金遙不可及，只是因為看不見清楚的路線圖。
紀律執行與顧問陪伴，帶來滿滿財務安全感
有了具體的執行計畫，為方先生他們燃起了希望。這幾年的陪伴下來，雖然計畫偶有變動，但是他們都能確實達成目標。每年財務檢視的時候，看著資產都能如預期成長、甚至小幅超前進度，為他們帶來了滿滿的安心感。
現在，方先生有一個更積極的退休計畫：在退休前10年慢慢降低工作量，保留更多時間培養興趣、維持健康，在退休時享有更棒的生活品質。
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文章來源：40歲才存退休金來得及嗎？多少錢才夠？
