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為何以房養老不划算?三大風險讓你重新思考退休財務規劃

許多人覺得,只要現在咬牙買下一套房,未來退休後就可以靠「以房養老」過上無憂無慮的生活。這種想法聽起來很美好:一邊擁有自己的房產,一邊在退休時把房子抵押給銀行,換取穩定的退休收入。

但這樣的財務安排真的那麼理想嗎?事實上,「以房養老」背後隱藏著許多你可能沒考慮到的風險。

買房&以房養老划算嗎?答案未必是你想要的

銀行推出的「以房養老貸款」對於許多退休人士來說,似乎是一個解決退休金不足的方案。但這背後是否隱藏了更大的風險呢?辛苦繳完房貸擁有自己的房子,卻又重新貸款,這是否真的划算?

接下來,我將以客戶真實案例來做解析,深入探討以房養老作為財務規劃一環,可能有哪些隱藏風險。


我是邱茂恒,也可以叫我查爾斯(獅),我是國際認證理財規劃師CFP,除了是財務顧問外,也是一名講師。目前已經為超過百人進行財務諮詢或財務規劃,也演講過上百場的講座。歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程,理解如何實現自己理想的財務自由!

真實案例分享:咬緊牙關把房先買下去,背後隱藏的3大風險

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照片來源:freepik

很多人認為,只要買下房子,就能在退休時貸款,獲得穩定收入。幾年前我有一個客戶小賈,就遇到類似的狀況,想說牙一咬先把房子買下去,除了有了自己的小窩,往後退休金不夠時還可以將房子抵押給銀行貸款,但實際上這可能會有冒著自己承擔不起的 3 大風險。

30歲的小賈,每個月收入是36,000元,每月大概可以存15,000元,當時買了500萬的房,貸款400萬,利率2%,貸款30年,每個月需要支付14,785元。這筆貸款幾乎耗盡了他原本的儲蓄空間少了財務的彈性,小賈將面臨以下3大風險:

風險1:沒有額外儲蓄與投資的空間

因為收入必須拿去繳貸款,無法有儲蓄及投資累積,這會使其他目標,如結婚、生子、買車、旅遊……等,更加難以實現。(延伸閱讀:新青安貸款優惠條件真香?沒看清優缺點買房成為人生財務黑洞!

風險2:應對突發變故的彈性不足

每個月都要固定繳貸款,房子也不是能說賣就賣的資產。萬一經濟衰退、房市及相關政策變化、工作變遷、生活樣態更新發生,例如無薪假、小孩驚喜到來、貸款利息上升讓房貸高於原本可以存的儲蓄、房價在未來的變化不如預期、退休後的開支及醫療預算增加……等。可能只好被迫斷捨離,做出比較痛苦的財務決策。(延伸閱讀:2024 緊急預備金該存多少?做好這件事避免財務脆弱!

風險3:失去長期累積更多資產的機會

若將資金鎖在房貸上,長期下來會失去更多財富增長的機會。假如小賈將頭期款和房貸月供投入投資,30年後他可能會比僅依靠房產獲得更多的退休資金。(延伸閱讀:房貸幾年最划算?如何選擇20/30/40年期房貸?

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來看看以下試算:

假定小賈60歲退休,預計活到85歲,現在月支出21,000元,以2%通膨計算,60歲開支則為每月38,038元,準備25年需要14,789,978元。

如果原本100萬的頭期款做單筆投資,每月原本要繳的貸款14,785元做定期定額投資,準備到60歲共30年,投資組合複利報酬率5%,總報酬16,772,688元,會比原本預期需要的退休金來得更多。

當然實際人生會有很多變數,以上算是只是呈現金錢不同的運用方式帶來的影響。

綜觀上述風險,不僅帶來巨大的財務壓力、心理壓力,也影響生活品質,嚴重時甚至可能面臨無家可歸的窘境。

不要為了短期的安全感,忽略長期潛藏風險

日本著名的銀髮川柳比賽有一段讓我特別有感觸:

「30年,我終於還清了房貸,按時住進安養院」。

這聽起來是件很哀傷的事情,我們都不希望這種狀況發生,所以才需要運用「財務規劃」的方式。釐清上述的3種風險,讓每個選擇都能產生具體的時間、數字來比較,才有辦法衡量自己想要的生活到底是什麼?

評估過種種風險後,我們再以下列 3 種方向制定策略及執行:

增加儲蓄

考慮增加收入及減少支出的可能性,優先處理最急迫的項目。

開始投資

依據目標和時間開始投資,逐漸累積資產。

調整目標

無論是延長退休時間,還是調整其他目標的達成年限及金額,都對生活有很大的變化。

仔細思考過後,才知道每一個財務決策產生的影響,評估自己能否接受,是否願意執行。財務規劃的核心意義在於:根據現有財務狀況及未來財務目標,搭一座可以安全抵達的橋樑,而不再冒著承擔不起的風險,做著依靠運氣的美夢。

種種決策要考量的因素相對繁雜,不一定都能自行分析跟判斷,定方財務顧問團隊擁有CFA、CFP等國際證照,專業協助客戶全方位考量財務決策的影響。以房養老並非存退休金的唯一途徑,歡迎與我們免費預約30分鐘財務規劃諮詢流程,了解如何評估最適合自己的財務規劃方式。

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邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 54

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