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無薪轉、財力證明可以貸款嗎?借貸免收入證明「輕量沙盒」要注意哪些事?

如果你是「財務小白」,或者收入都以現金居多,那麼「借貸免收入證明」可能聽起來很有吸引力。金管會最近宣布,將核准銀行試辦「輕量沙盒」新方案,利用AI和大數據分析的「財務模型」來取代傳統財力證明,以評估貸款和信用卡的核貸標準。

這個試驗性方案,主要針對如網紅、自營業者等難以提供收入證明的族群,提供更靈活的借貸機會。聽起來非常便利,但若真的想申請貸款該注意哪些事?又可能有哪些隱藏風險呢?(延伸閱讀:財務顧問觀點:不是每個買重機的人,都是山道猴子


我是邱茂恒,也可以叫我查爾斯(獅),我是國際認證理財規劃師CFP,除了是財務顧問外,也是一名講師。目前已經為超過百人進行財務諮詢或財務規劃,也演講過上百場的講座。歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程,理解如何實現自己理想的財務自由!

「沙盒」是什麼?

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照片來源:freepik

「輕量沙盒」類似於一個受控的實驗環境,讓金融機構測試新的信貸評估方式。其概念來自於沙盒一開始是指劃分一個區域給小朋友遊玩,讓他們可以在一個可控的環境內玩沙,但不會影響到其他區域。後續衍伸到軟體領域,指在一個封閉、安全、可控的環境測試程式,避免產生其他影響。

目前沙盒的概念很常使用在管理、創新層面,運用一種實驗性質的制度或框架,來測試新的產品或服務,讓這些測試在可控的環境下進行並監管,才能更好的評估變化及風險。

什麼是輕量沙盒?

以往在審核貸款的傳統方式,仍以「提供財力證明」及「查詢聯合徵信資料」為主要方法。但隨著科技進步,有如網紅、新興自由業或各類平台業者的出現,這類新型職業不利於傳統財力證明的提供。

而且現在科技的變化,導致可能有大數據或AI的方法做可靠的評估方式,可以在評估時產生更方便及可靠的審核方式。

使以往某些不利於貸款的族群,也有機會運用信用的方式來管理財務。

借貸免收入證明,要注意哪些風險?

對於財務經驗不足的小白來說,借貸免收入證明,似乎是一個便利的選項,但也可能產生有別以往的風險,以下是需要注意的 3 個關鍵點:

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照片來源:freepik

可能有較高利率或隱藏費用

在缺乏收入證明的情況下,無擔保貸款可能會有較高的利率或隱藏的費用,放貸機構可能以此來填補他們的風險。

數位軌跡將被放大檢視

因為以財務模型替代收入證明的提供,放貸機構會相當重視大數據、AI等科技的運用效率,在我們一言一行都被網路紀錄的情況下,更需要去注意自己以往的數位軌跡。

理性評估財務負擔

雖然提供收入證明有可能不再是關鍵,但我們一樣要了解,借款或信用卡的使用方式,要有理性的財務評估,避免為了不必要的消費加重未來的財務壓力。(延伸閱讀:2024 緊急預備金該存多少?做好這件事避免財務脆弱!

結論

雖然借貸的方式及運用會越來越方便,但這不是我們要去借錢的原因。畢竟要不要貸款或辦理信用卡,只是我們使用的策略及工具,了解自己的需求、規劃目標、清楚財務狀況才是真正的關鍵,不要輕易使用信用的方式來滿足消費需求,這可能會財務狀況變得複雜,讓未來產生財務壓力。(延伸閱讀:客戶案例:沒有財務顧問一樣能過,為什麼我需要財務顧問?——獨生女YJ的隱憂

如果有信用管理上面的擔憂,想要了解我們如何協助解決這些問題,歡迎跟定方財務顧問預約一次30分鐘線上諮詢,來了解財務規劃流程,讓自己更清楚問題該如何解決。

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邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 54

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