如果你是「財務小白」，或者收入都以現金居多，那麼「借貸免收入證明」可能聽起來很有吸引力。金管會最近宣布，將核准銀行試辦「輕量沙盒」新方案，利用AI和大數據分析的「財務模型」來取代傳統財力證明，以評估貸款和信用卡的核貸標準。
這個試驗性方案，主要針對如網紅、自營業者等難以提供收入證明的族群，提供更靈活的借貸機會。聽起來非常便利，但若真的想申請貸款該注意哪些事？又可能有哪些隱藏風險呢？（延伸閱讀：財務顧問觀點：不是每個買重機的人，都是山道猴子）
我是邱茂恒，也可以叫我查爾斯(獅)，我是國際認證理財規劃師CFP，除了是財務顧問外，也是一名講師。目前已經為超過百人進行財務諮詢或財務規劃，也演講過上百場的講座。歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，理解如何實現自己理想的財務自由！
「沙盒」是什麼？
「輕量沙盒」類似於一個受控的實驗環境，讓金融機構測試新的信貸評估方式。其概念來自於沙盒一開始是指劃分一個區域給小朋友遊玩，讓他們可以在一個可控的環境內玩沙，但不會影響到其他區域。後續衍伸到軟體領域，指在一個封閉、安全、可控的環境測試程式，避免產生其他影響。
目前沙盒的概念很常使用在管理、創新層面，運用一種實驗性質的制度或框架，來測試新的產品或服務，讓這些測試在可控的環境下進行並監管，才能更好的評估變化及風險。
什麼是輕量沙盒？
以往在審核貸款的傳統方式，仍以「提供財力證明」及「查詢聯合徵信資料」為主要方法。但隨著科技進步，有如網紅、新興自由業或各類平台業者的出現，這類新型職業不利於傳統財力證明的提供。
而且現在科技的變化，導致可能有大數據或AI的方法做可靠的評估方式，可以在評估時產生更方便及可靠的審核方式。
使以往某些不利於貸款的族群，也有機會運用信用的方式來管理財務。
借貸免收入證明，要注意哪些風險？
對於財務經驗不足的小白來說，借貸免收入證明，似乎是一個便利的選項，但也可能產生有別以往的風險，以下是需要注意的 3 個關鍵點：
可能有較高利率或隱藏費用
在缺乏收入證明的情況下，無擔保貸款可能會有較高的利率或隱藏的費用，放貸機構可能以此來填補他們的風險。
數位軌跡將被放大檢視
因為以財務模型替代收入證明的提供，放貸機構會相當重視大數據、AI等科技的運用效率，在我們一言一行都被網路紀錄的情況下，更需要去注意自己以往的數位軌跡。
理性評估財務負擔
雖然提供收入證明有可能不再是關鍵，但我們一樣要了解，借款或信用卡的使用方式，要有理性的財務評估，避免為了不必要的消費加重未來的財務壓力。（延伸閱讀：2024 緊急預備金該存多少？做好這件事避免財務脆弱！）
結論
雖然借貸的方式及運用會越來越方便，但這不是我們要去借錢的原因。畢竟要不要貸款或辦理信用卡，只是我們使用的策略及工具，了解自己的需求、規劃目標、清楚財務狀況才是真正的關鍵，不要輕易使用信用的方式來滿足消費需求，這可能會財務狀況變得複雜，讓未來產生財務壓力。（延伸閱讀：客戶案例：沒有財務顧問一樣能過，為什麼我需要財務顧問？——獨生女YJ的隱憂）
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