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房貸幾年最划算?如何選擇20/30/40年期房貸?

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照片來源:Newtalk新聞

有看過《蠟筆小新》這部漫畫的朋友,或許對這個畫面印象深刻 :小新的爸爸哭喪著臉,對著毀掉的房子說:我還有32年的房貸要繳啊!!正巧,政府為了讓青年買房更無負擔,推出了最長40年的「新青安房貸」,房貸選幾年最划算?為了少付利息選越短越好?就讓我們來談談房貸年期該怎麼選吧!(延伸閱讀:新青安貸款優惠條件真香?沒看清優缺點買房成為人生財務黑洞!

貸款天期越長,利息負擔越重

假設購買1,000萬的房,貸款800萬、利率2%,20、30、40年房貸的每月攤還金額與總利息分別如下:

年期每月攤還金額總利息
20年40,471元1,712,441元
30年29,570元2,644,977元
40年24,230元3,627,489元

天期越長,代表本金還得越慢,所以利息支出自然較高。所以,如果在意利息支出的朋友,天期選擇應該越短越好。

但是,除了利息費用,我們還需要考慮到還款的壓力。

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健康的還款壓力:每月攤還金額不超過月薪40%

為了不要讓每月還款嚴重影響生活,建議攤還金額應該低於月薪資的 40%。另外特別注意的是,這邊的房貸金額是「本息平均攤還」金額,而非寬限期的金額。

在寬限期的期間,只需繳交利息,不需償還借款本金,所以負擔相對輕鬆,但是寬限期一結束,還款金額將大幅增加。

以前面30年、800萬的例子來看,假如前3年使用寬限期,每月僅需負擔13,333元。但是,一旦寬限期結束,每月房貸金額將大幅提高到31,976元。以前面40%的指標來看,月薪要達8萬以上,還款的壓力才會相對比較輕。

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買房要的是幸福,不是束縛

試想看看,假如一位35歲的青年買了房,貸款800萬、30年,每月要支出的房貸就將近3萬元,假如正好又面臨結婚生子的階段,其壓力可想而知。

更進一步想,30年後將房貸清償,赫然發現自己已經是65歲的退休年紀,卻沒有辦法準備太多的退休金,窮得只剩一間房,最後可能還是得「以房養老」。

來看看小定的例子,假如不買房,換來的是可以提早4年享受退休生活,你會怎麼選?每個人會有自己的答案。

因此,考慮房貸選幾年期之前,更重要的是,在買房這樣的人生重大財務決策前,我們是否清楚「房子」在人生中的先後順序?(延伸閱讀:房屋稅二三事 – 跟你持有房屋有關的事

還在猶豫要不要買房?不確定自己繳了頭期款後續能否持續負擔?還是像小新的爸爸一樣,正被房貸壓得喘不過氣?定方財務顧問不銷售金融商品,從客戶需求出發、協助客戶制定重大財務決策。歡迎預約30分鐘了解財務顧問諮詢流程,了解定方財務顧問的服務,破解買房迷思給你帶來的束縛。

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洪哲茗 國際特許財務分析師CFA
文章: 56

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