有看過《蠟筆小新》這部漫畫的朋友，或許對這個畫面印象深刻 ：小新的爸爸哭喪著臉，對著毀掉的房子說：我還有32年的房貸要繳啊！！正巧，政府為了讓青年買房更無負擔，推出了最長40年的「新青安房貸」，房貸選幾年最划算？為了少付利息選越短越好？就讓我們來談談房貸年期該怎麼選吧！（延伸閱讀：新青安貸款優惠條件真香？沒看清優缺點買房成為人生財務黑洞！）
貸款天期越長，利息負擔越重
假設購買1,000萬的房，貸款800萬、利率2%，20、30、40年房貸的每月攤還金額與總利息分別如下：
| 年期 | 每月攤還金額 | 總利息 |
|---|---|---|
| 20年 | 40,471元 | 1,712,441元 |
| 30年 | 29,570元 | 2,644,977元 |
| 40年 | 24,230元 | 3,627,489元 |
天期越長，代表本金還得越慢，所以利息支出自然較高。所以，如果在意利息支出的朋友，天期選擇應該越短越好。
但是，除了利息費用，我們還需要考慮到還款的壓力。
健康的還款壓力：每月攤還金額不超過月薪40%
為了不要讓每月還款嚴重影響生活，建議攤還金額應該低於月薪資的 40%。另外特別注意的是，這邊的房貸金額是「本息平均攤還」金額，而非寬限期的金額。
在寬限期的期間，只需繳交利息，不需償還借款本金，所以負擔相對輕鬆，但是寬限期一結束，還款金額將大幅增加。
以前面30年、800萬的例子來看，假如前3年使用寬限期，每月僅需負擔13,333元。但是，一旦寬限期結束，每月房貸金額將大幅提高到31,976元。以前面40%的指標來看，月薪要達8萬以上，還款的壓力才會相對比較輕。
買房要的是幸福，不是束縛
試想看看，假如一位35歲的青年買了房，貸款800萬、30年，每月要支出的房貸就將近3萬元，假如正好又面臨結婚生子的階段，其壓力可想而知。
更進一步想，30年後將房貸清償，赫然發現自己已經是65歲的退休年紀，卻沒有辦法準備太多的退休金，窮得只剩一間房，最後可能還是得「以房養老」。
來看看小定的例子，假如不買房，換來的是可以提早4年享受退休生活，你會怎麼選？每個人會有自己的答案。
因此，考慮房貸選幾年期之前，更重要的是，在買房這樣的人生重大財務決策前，我們是否清楚「房子」在人生中的先後順序？（延伸閱讀：房屋稅二三事 – 跟你持有房屋有關的事）
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