重機、豪車，感覺上都是有錢人的玩意兒，但好像越來越多人，收入不高，但也開始看他跟重機、雙B出雙入對。這樣會有什麼問題嗎？還是難道我們不懂什麼神奇的操作？
人一生資源有限，但你要分配給未來還是現在的自己呢？
最近很紅的YouTube影片《山道猴子的一生》，主角看似越來越悲慘的人生，雖然很多問題結果是錢不夠，但其實錢只是因為各種決定造成的結果，因為錢沒有不見，而是變成我們喜歡的東西，萬一這些喜歡的東西是用未來的錢去換的，我們就需要謹慎看待這件事。（延伸閱讀：對不起了錢錢，我想要這個酷東西！）
即使很多人做了相似的決定，但不是每個人都是山道猴子，在不斷透支自己的未來。我們不要一直跟未來的自己借錢，當未來變成現在，就會感受到還錢的壓力，這時才發現當初的決定其實沒那麼喜歡。
財務顧問提醒，借錢對自己的10大影響
當我們是因為現在的錢不夠時，萬一需要跟未來的自己借錢，其實對當下及未來的生活都會有影響(收支及投資能累積的資產會不同)，以下列出10個我們需要考慮的當下及未來的影響：
對收支面的影響(當下)
- 支出增加。
- 感覺存不下錢。
- 會對未來生活憂慮。
- 遇到意外時的風險承受度太低。
- 在意當下小確幸忽略未來大幸福。
對投資面的影響(未來)
- 可投資累積的錢減少。
- 未來目標或生活準備不足。
- 用借的錢投資會影響對風險的承受度。
- 難以穩定投資容易產生拚一把的心態。
- 用借的錢去投資，做其他財務決定容易被迫受影響。
因為每個人一生資源有限，我們不能只考慮現在的資產與目標，也需要考慮到未來要花費的，以及未來能不能累積到的金額。只是未來不好評估，並且有比較多變化，所以我們不容易衡量，導致問題慢慢從未來變成當下發生後，才發現很難解決，也沒有時間解決。
財務顧問對山道猴子的2大財務建議，不要讓自己變成山道猴子
計算每個月能存下多少錢，收入跟支出各是多少
假如收入是4萬塊，每個月各項支出是3萬元，看似可以月存1萬。那我們就要思考萬一貸款買了重機，需要每個月還1萬，並要連續還7年，那就表示這7年間自己的財務承擔不起一點變動。而且不要忘了，有些支出像是手機、電腦、保險、旅遊這些支出，都會是一次性的，萬一平常沒有準備，被打擊的猝不及防，反而會拖垮財務。(延伸閱讀：月光族的逆襲−定方實際客戶案例分享)
累積的債務問題可以運用債務整合或債務協商
(1)「債務整合」是新增一筆借款，來處理之前不同筆的債務，這時可以選擇條件比較好的貸款方式，把之前不利的卡債循環、條件較差的貸款，做統一的整理，讓自己還款壓力下降。這種方式需要自身財務狀況不能夠太差，要還有靠自身反轉的機會。
(2)「債務協商」則是當你幾乎無法處理債務了，在借錢給你的人眼中，他寧願至少可以拿一些回來，不然可能錢都拿不回來了。這時跟借錢給你的人好好溝通協商，變更你的還款條件，讓你至少比較有機會還錢，或甚至能夠還一點。如果你本身的財務狀況越糟糕，反而可能談得出比原來好很多的條件，但這時聯合徵信的信用報告紀錄上會因為條件不同，而有協商註記，這會影響到一定期限內貸款或信用卡無法申辦。
若債務協商不成立，也可依據收入支出及資產負債情況，由法院裁定適合的更生或者清算條件，制定可能執行的還債方案。若債務太龐大，還款能力顯然不可能負擔，也可能有機會聲請破產保護。但要注意的是，無論是更生、清算、破產等程序，都會有禁奢或工作上的限制、聯合徵信的信用報告註記等情況。
財務問題除了考慮現在，也需要思考未來，運用5個方法尋找最優解
需不需要借錢周轉，其實都發生在我們日常生活上，無論辦理信用卡、房貸、車貸、信貸、跟會仔(台語)，都是不同的管理方式，但信用其實就是，現在就決定要把未來的錢變現，但因為提前變現了，一定要支付一點利息，再由未來的自己幫現在的自己買單，這種狀況是需要謹慎決定的。至於該怎麼做好決定呢？可以由以下5個方向評估：
- 尋找替代方案：貸款不一定是最優解，可以多想幾個不同的配套方案。
- 借利率低的還利率高的：如果有辦法借利率低的還利率高的，會降低每月還款金額。
- 借長期的還短期的：借款期數越長，表示攤還下來每月金額比較低，借長來支短可以解決燃眉之急。
- 評估可變現資產效益：評估手中不同的條件與資產，可以做借款的調整，譬如運用房子增貸買車，條件上會比車貸好。
- 做好財務規劃：我們可以思考一生現在及未來收支情形，可以評估做決定會產生什麼影響，而不要因為當下的決定後悔莫及，最後輪到未來的自己買單，問題發生後反而很難處理。
延伸閱讀：從《山道猴子的一生》看貸款陷阱如何運作，怎麼做好信用管理
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