定方財務顧問-財務顧問觀點:不是每個買重機的人,都是山道猴子

財務顧問觀點:不是每個買重機的人,都是山道猴子

重機、豪車,感覺上都是有錢人的玩意兒,但好像越來越多人,收入不高,但也開始看他跟重機、雙B出雙入對。這樣會有什麼問題嗎?還是難道我們不懂什麼神奇的操作?

人一生資源有限,但你要分配給未來還是現在的自己呢?

最近很紅的YouTube影片《山道猴子的一生》,主角看似越來越悲慘的人生,雖然很多問題結果是錢不夠,但其實錢只是因為各種決定造成的結果,因為錢沒有不見,而是變成我們喜歡的東西,萬一這些喜歡的東西是用未來的錢去換的,我們就需要謹慎看待這件事。(延伸閱讀:對不起了錢錢,我想要這個酷東西!

即使很多人做了相似的決定,但不是每個人都是山道猴子,在不斷透支自己的未來。我們不要一直跟未來的自己借錢,當未來變成現在,就會感受到還錢的壓力,這時才發現當初的決定其實沒那麼喜歡。

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圖片來源:查爾獅投資理財

財務顧問提醒,借錢對自己的10大影響

當我們是因為現在的錢不夠時,萬一需要跟未來的自己借錢,其實對當下及未來的生活都會有影響(收支及投資能累積的資產會不同),以下列出10個我們需要考慮的當下未來的影響:

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圖片來源:Freepik

對收支面的影響(當下)

  • 支出增加。
  • 感覺存不下錢。
  • 會對未來生活憂慮。
  • 遇到意外時的風險承受度太低。
  • 在意當下小確幸忽略未來大幸福。

對投資面的影響(未來)

  • 可投資累積的錢減少。
  • 未來目標或生活準備不足。
  • 用借的錢投資會影響對風險的承受度。
  • 難以穩定投資容易產生拚一把的心態。
  • 用借的錢去投資,做其他財務決定容易被迫受影響。

因為每個人一生資源有限,我們不能只考慮現在的資產與目標,也需要考慮到未來要花費的,以及未來能不能累積到的金額。只是未來不好評估,並且有比較多變化,所以我們不容易衡量,導致問題慢慢從未來變成當下發生後,才發現很難解決,也沒有時間解決。

財務顧問對山道猴子的2大財務建議,不要讓自己變成山道猴子

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圖片來源:查爾獅投資理財

計算每個月能存下多少錢,收入跟支出各是多少

假如收入是4萬塊,每個月各項支出是3萬元,看似可以月存1萬。那我們就要思考萬一貸款買了重機,需要每個月還1萬,並要連續還7年,那就表示這7年間自己的財務承擔不起一點變動。而且不要忘了,有些支出像是手機、電腦、保險、旅遊這些支出,都會是一次性的,萬一平常沒有準備,被打擊的猝不及防,反而會拖垮財務。(延伸閱讀:月光族的逆襲−定方實際客戶案例分享)

累積的債務問題可以運用債務整合或債務協商

(1)「債務整合」是新增一筆借款,來處理之前不同筆的債務,這時可以選擇條件比較好的貸款方式,把之前不利的卡債循環、條件較差的貸款,做統一的整理,讓自己還款壓力下降。這種方式需要自身財務狀況不能夠太差,要還有靠自身反轉的機會。

(2)「債務協商」則是當你幾乎無法處理債務了,在借錢給你的人眼中,他寧願至少可以拿一些回來,不然可能錢都拿不回來了。這時跟借錢給你的人好好溝通協商,變更你的還款條件,讓你至少比較有機會還錢,或甚至能夠還一點。如果你本身的財務狀況越糟糕,反而可能談得出比原來好很多的條件,但這時聯合徵信的信用報告紀錄上會因為條件不同,而有協商註記,這會影響到一定期限內貸款或信用卡無法申辦。

若債務協商不成立,也可依據收入支出及資產負債情況,由法院裁定適合的更生或者清算條件,制定可能執行的還債方案。若債務太龐大,還款能力顯然不可能負擔,也可能有機會聲請破產保護。但要注意的是,無論是更生、清算、破產等程序,都會有禁奢或工作上的限制、聯合徵信的信用報告註記等情況

財務問題除了考慮現在,也需要思考未來,運用5個方法尋找最優解

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需不需要借錢周轉,其實都發生在我們日常生活上,無論辦理信用卡、房貸、車貸、信貸、跟會仔(台語),都是不同的管理方式,但信用其實就是,現在就決定要把未來的錢變現,但因為提前變現了,一定要支付一點利息,再由未來的自己幫現在的自己買單,這種狀況是需要謹慎決定的。至於該怎麼做好決定呢?可以由以下5個方向評估:

  1. 尋找替代方案:貸款不一定是最優解,可以多想幾個不同的配套方案。
  2. 借利率低的還利率高的:如果有辦法借利率低的還利率高的,會降低每月還款金額。
  3. 借長期的還短期的:借款期數越長,表示攤還下來每月金額比較低,借長來支短可以解決燃眉之急。
  4. 評估可變現資產效益:評估手中不同的條件與資產,可以做借款的調整,譬如運用房子增貸買車,條件上會比車貸好。
  5. 做好財務規劃:我們可以思考一生現在及未來收支情形,可以評估做決定會產生什麼影響,而不要因為當下的決定後悔莫及,最後輪到未來的自己買單,問題發生後反而很難處理。

延伸閱讀:從《山道猴子的一生》看貸款陷阱如何運作,怎麼做好信用管理

或許這些財務上的判斷不是這麼容易,也歡迎跟定方財務顧問預約一次30分鐘免費的線上諮詢,來了解彼此的想法,把財務顧好,不是每個買重機的人,都會變成山道猴子!

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邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 44

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