終身醫療險真的像業務員說的這麼划算嗎？
「繳20年就保障終身，如果沒用到會退你保費，超划算的。」
「趁年輕的時候買，老的時候會感謝年輕的自己。」
聽起來是不是真的很誘人？真相可能跟你想的不同。我最近在Threads上發表了終身重大傷病險的看法，還有網友說我擋人財路，今天就將其中的貓膩解釋給大家聽。
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術。不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
購買終身險有必要嗎？保險公司幾乎穩贏不輸
案例分析：終身重大傷病險的實際回報
一位39歲女性購買終身重大傷病險：
- 年繳保費：46,500元
- 繳費期限：20年期
- 保額：100萬
如果一生平安健康，身故或99歲時可以拿回100萬。
計算：假如保費扣除35%的費用後，剩下的錢保險公司拿去投資，以5%報酬率計算的話，保險公司會在60歲累積到100萬，隨時可以理賠給客戶。
意思就是說，如果想「贏」保險公司的話，就要在59歲前得重大傷病，越晚得病，這筆100萬就累積越多。如果客戶一生健康，在99歲時這筆錢會變成720萬，但保險公司只需給客戶祝壽保險金100萬。（延伸閱讀：爸媽幫買的保單很廢，繳了好幾年該放棄嗎？）
結論是，越早得病，賺越多；越晚得病，越晚死，輸越多。是不是哪裡怪怪的？
這個案例中，客戶總共繳了93萬保費，最終只能拿回100萬，相當於你把錢借給保險公司操作，只收取少少的利息，根本連通膨都不如。
改買定期險，把錢放回自己口袋
延續上面的例子，假如這位客戶改買定期重大傷病險，一樣只買20年，結果會如何呢？需要擔心老的時候沒有保障嗎？
答案是：完全不會，保障還會越來越多。
這段時間，該名客戶改保定期險，每年跟終身險的保費差額，拿來自行投資，以每年5%複利計算的話：（延伸閱讀：複委託 vs 美國券商優缺點比較：第一次投資美股，哪個適合你？）
- 這樣在第20年，就會累積到100萬，可以做為重大傷病準備金。
- 如果一直健康活到99歲，這筆錢會累積到775萬，選超終身險的100萬祝壽金。
終身險vs定期險：資產與保障比較
39~58歲：這段期間，不論買定期險還是終身險，都擁有100萬的保障，但是買定期險的情況，繳的保費比較少。
58~99歲：59歲時，買終身險有100萬的保障，之後要得病或是身故，才能拿到100萬保障。
買定期險的話，雖然沒有100萬的保障，但是手邊有110萬的醫療準備金，而且隨著時間複利5%持長。70歲時變成188萬，80歲時則是306萬。
如果一生健康、長命百歲：買終身險，可以拿回100萬的祝壽保險金。買定期險，則有775萬的資產，足足比終身險多了675萬！（延伸閱讀：實支實付保單停售潮！雙實支實付有必要性嗎？）
| 年齡階段 | 終身險 | 定期險+自行投資累積 |
|---|---|---|
| 39~58歲 | 100萬保障 | 100萬保障 |
| 59~99歲 | 100萬保障 * 需得病或身故才能理賠 | 20年累積投資本金100萬，以5%複利增長 – 70歲時變成188萬 – 80歲是306萬 |
| 長命百歲 | 100萬祝壽金 | 擁有高達775萬資產 |
選擇定期險的優勢在於：
- 靈活性：資金隨時可用，沒有終身險的長期限制。
- 自行投資的報酬率高：累積資產更具增值潛力。
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常見問題整理
- 終身醫療險和定期醫療險的最大差別是什麼？
終身險提供終身保障，但保費高昂且資金增值有限；定期險保費較低，節省下來的錢可進一步投資累積。 - 若年紀大了，定期險是否無法續保？
可以透過分期規劃，提早為未來建立一筆專屬的醫療準備金，確保老年時依然有充足的保障。 - 不買終身險，改買定期險，資產一定會變這麼多嗎？
將「終身險與定期險的保費差額」用於投資，適當的資產配置與風險管理是關鍵。如果不熟悉投資或缺乏時間研究，歡迎諮詢定方財務顧問，了解如何協助您制定適合的資產配置方式，避免投資失誤，進而影響到將來的規劃及保障。
