想給孩子最好的，是許多父母的夢想，執行起來卻很辛苦：房貸、教育費、保險費輪番上陣，還有補習費、才藝班等支出，賺錢速度永遠趕不上，存款遲遲長不大怎麼辦？
其實，很多家庭都有類似不安。即使收入不錯，但不確定能一直維持現在的生活品質嗎？萬一發生意外，如何保障孩子的生活？柏安（化名）和宜君（化名）這對夫妻也曾是這樣，直到他們遇見了財務顧問，才發現——財務規劃，不是富豪的專利，而是每個家庭都該擁有的導航系統。
柏安和宜君的故事，不是快速致富的童話，而是如何從財務迷霧中找到前進方向的真實紀錄。如果你也正在迷航，也許他們的心路歷程，能陪伴你摸索出更省力的正確方向。
受訪者小檔案
柏安＆宜君夫妻，家庭財務規劃
職業：皆為醫療業從業人員
家庭狀況：育有 3 子
由洪哲茗協助，持續顧問進入第四年
收入不錯，但對財務和未來也充滿不確定…
Q：大眾普遍認為醫療業收入不錯，您們以前如何理財？
柏安：我們從小長輩教的觀念就是「不要欠錢」，所以一拿到薪水扣掉基本開銷，其他就是房貸能還多少是多少，其實也沒什麼錢去投資，股票、基金都很少。
宜君：銀行專員會推薦（股票或基金），我們有跟著買過幾次，下場都不太好，就沒什麼信心，不敢放太多。保險也是屬於比較保守型的，像是壽險、醫療險居多。
Q：本來有哪些財務煩惱嗎？
柏安：雖然收入還不錯，但很疑惑怎麼工作蠻多年了，存款沒有想像中成長的快？再加上孩子漸漸大了，支出也越來越多。而且我們需要值班也蠻累的，會思考能負荷這樣的工作型態到幾歲？幾歲才退休？（延伸閱讀：如何幫孩子存教育基金？存股、基金、儲蓄險挑選3大重點報你知）
宜君：對啊，年輕不太懂得理財重要性，比較即時行樂。等到小孩長大過程才發現，以前好像對自己太好了。
Q：接觸到財務顧問的契機？本來對於財務顧問的想像是什麼？
宜君：我跟哲茗本來就是朋友，知道他離開銀行業轉職財務顧問，想說哇太好了，跟他請教一下。當時覺得好像不錯耶，不過還沒有很強烈的需求。是等到他成立定方之後，參加他辦的一場講座，才決定請他幫忙。
柏安：本來以為只有超級富豪會需要財務顧問，後來真的做規劃之後才發現原本的觀念是錯的，其實像我們這種中產階級更需要。
「財務顧問不是教你怎麼賺更多錢」這句話打動了我
Q：家庭規劃需要夫妻一起進行，當初如何取得共識呢？過程中有哪些討論嗎？
宜君：一開始柏安有點遲疑，不太希望別人來介入我們家的財務狀況，也覺得資產沒有多到需要做規劃，這件事就先擱著。我們有另外一位共同朋友，當時已經由哲茗協助，他認為財務規劃很實用、很必要。我再回來說服柏安一次，才達成共識。
柏安：嗯，因為我記得宜君朋友說，「財務顧問不是教你怎麼賺更多錢，而是讓你確定方向接下來怎麼走」這對我來說比較重要。因為我們都有賺錢能力，只是不知道怎麼規劃讓錢用得久一點。
Q：進行規劃時，有哪些意料之外的發現？
宜君：一開始要寫收支紀錄嘛，那張表真的寫好久喔。我回去看信用卡紀錄才發現，原來每個月花這麼多錢在吃的上面，每個月支出比例最高的是 Uber eat。本來感覺沒有買很多東西，但是其實花了不少錢。
柏安：以前很信任我們的保險專員，他推薦我們就買，尤其小孩的也都從小就買，包括醫療、壽險、投資型都有，所以我們一家五口保費蠻可觀的，也導致現金不多。做了規劃之後，才知道保險不是買越多越好，而是應該買到家裡需要的就夠了，哲茗也有建議刪除一些保單，調整成最適合我們家的狀態。（延伸閱讀：終身醫療險有必要嗎？改買定期險讓你多存675萬！）
Q：執行過程中有哪些環節比較困難？
柏安：最困難就是幫小朋友開證券戶，手續超麻煩。
宜君：哲茗有建議我出清股票，但不知道為什麼就是做不到。雖然只有一點點，還一直都是負的，放在那也不會成長，但就是無法狠下心來認賠殺出，到現在還是抱在那邊。不過另一部分照哲茗建議的投資都是有在成長的，那就安心了。還下不了手出清的股票就繼續放著，也是可以領一些股東紀念品嘛。
錢不是賺越多越好，減少購物也沒有剝奪感的生活方式
Q：財務狀況是相當私密的資訊，過程中顧問是如何讓你們產生信任感的？
宜君：我認識哲茗一陣子了，他雖然話不多，但做事很踏實、有執行力。我知道他不會讓我快速賺大錢，但跟著他的計劃走，方向應該不會錯。而且哲茗說話很有說服力啊，不批評也不會講大話，會給很多建議讓我們自己選擇。
他不會干涉，而是先分析每個選擇接下來可能有什麼影響，由我們自己去判斷，這也是很棒的部分。
柏安：我是因為哲茗不會要求我們「改變」什麼。比如我們家一年旅遊兩次，人口多所以旅費相對較高，但哲茗完全不會要我們減少旅遊支出，來換取以後好的生活品質。而是規劃好幾種不同方式，如果我們想維持旅遊頻率和退休生活品質，那我們可以在哪些支出去減少？讓我們保有自主意識去選擇。
Q：做完財務規劃後，生活習慣有哪些轉變嗎？
宜君：規劃後會知道今年有多少錢可以自由運用，假設暑假要出國旅遊，那就知道這幾個月我在花費上要節省一點。調整完消費習慣會發現，沒買那些東西，生活好像也沒有太大不同。
以前最常買的就是包包、衣服、鞋子，現在有明確預算，就會知道怎麼運用，少買很多。（柏安：有嗎？）買的品牌跟以前不同，現在走比較平價路線，但是心裡也不會有剝奪感，反而覺得這樣生活沒有不好啊，以前為什麼要花這麼多錢？總之有個目標還不錯，可以減少很多不必要花費。
Q：財務規劃帶給你們最大的收穫或改變是什麼？
宜君：以前不管買股票或基金，還是會希望有賺錢嘛，如果漲了，煩惱該不該賣？跌了，煩惱要賣還是要買？心情會很焦慮，而且我們的工作也沒時間盯盤。但現在照著哲茗的規劃步驟去走，長久下來資產就是會慢慢增加，不需要理會市場的震盪。現在股市起起落落，我們也都處變不驚了。
還有最重要的是心安定很多，不會焦慮我到底該賺多少錢？錢是不是賺越多越好？而是好好運用現在的資源，退休後也能過著不錯的生活，那現在就專心投入工作，其他時間就拿來投入有興趣的事情。
柏安：現在投資有很具體的方向。照著哲茗規劃的慢慢走，發現我們的資產真的有增長了，會想說，「喔！原來錢可以用這個方式保留下來，讓資產增加」，這一點非常有感。
以前會想說，反正我們就是這樣順順的工作，之後就是退休。不過在醫院工作，經常會看到意外發生，每一個意外，對家庭來說都是很大的打擊。我當然也會想，如果發生在我們身上怎麼辦？
財務規劃讓我開始去思考，萬一有什麼意外，該怎麼保障孩子的生活？既然這樣，就是透過一些調整去應變。
Q：目前哲茗協助兩位邁入第四年，決定持續下去的理由是什麼？
柏安：計劃趕不上變化，也許大環境或醫療產業有變化，導致我們收入銳減，那該怎麼應對？這都需要財務顧問協助。而且孩子漸漸大了，也會面臨升學等等問題，感覺家庭隨時都有變動，才會想說每一年都需要重新檢視跟規劃，算是想對未來更有安全感吧。（延伸閱讀：客戶案例 ：夫妻創業壓力大到想離婚，財務顧問如何協助創造理財安全感？）
家庭財務顧問哲茗後記
記得第一年協助他們時，原本以為醫事人員相對算高的收入，可以輕鬆達成理想的財務目標。殊不知，因為夫妻兩人對於孩子教育的重視，未來會有一段時間讓家庭入不敷出，消耗掉前面所累積的積蓄，之後才開始存自己的退休金，就會加倍地辛苦。
這點大出柏安與宜君的意料之外。但是，他們很慶幸在還算年輕時，就發現這件事。最終，他們沒有選擇調降孩子教育金的目標，而是願意現在多增加些收入，來完成對孩子的責任。
三年多下來，他們的執行狀況遠超過當初的預期（當然投資市場也有助攻）。很高興看到現在的他們，可以在工作、家庭、財務之間，找到最佳的平衡。
能透過這樣的方式，參與到柏安和宜君的人生，真的是一件超酷的事！我以身為他們的顧問為榮！
