最近金管會宣布將重新審視人身保險的「住院醫療費用條款」（也就是實支實付保險），眾多保險公司也在年底時大動作停售自家的實支實付保單，意外造成一股搶買的風潮。
實支實付沒有「停售」，是不接受「副本理賠」
為何這次會掀起風波呢？最主要的原因是，過去許多保險公司接受以收據「副本」申請理賠。也就是說，一張醫療收據，可以申請兩家、甚至多家保險公司的理賠，總理賠金額甚至超過實際的支出，造成實支實付的損失率大增，因此需要花時間研議。
未來，實支實付的改革方向，會回歸保險的初衷，也就是「損害填補原則」，理賠金額不應該大於實際損失金額，這是對保險公司、保戶而言，最佳的平衡方式。
實際上，實支實付保單並沒有消失，也沒有被禁止，目前仍有幾家保險公司有實支實付的條款，只是不再接受副本理賠，所以千萬別因為看到停售就胡亂買，還是要審慎評估。
雙實支實付是什麼？沒買到怎麼辦？
根據以往的條款，如果想要有較高實支額度，通常需要買兩家實支實付保單才夠，所以雙實支在台灣也算是熱門選項。
在這種安排下，如果一個人因疾病或傷害而產生醫療費用，他們可以向每一份保險公司申請賠償，每家公司根據其保單規定賠付相應的費用。
這意味著，如果一個人有多份提供相似覆蓋範圍的保險，他們可以從每一份保險中獲得賠償，總賠償金額可能超過實際的醫療開支。這種情況下，理論上一個人可以獲得的賠償總額可能會超出他們的實際醫療費用。
買雙實支保單的確可以獲得兩家保險公司理賠，但相對保費也會支出較多，而且也要看保單的理賠額度，並不是花費多少理賠多少喔！因此，雙實支未必是最全面的保障，沒買到也不用太焦慮，還有其他方式可以來補足。
投保原則 ： 保持身體健康、以定期險為主
從過往多次的保險改革演進，我們應該要掌握一個重要的原則：醫療環境、保戶需求都會隨著時代而改變，投保時盡量以保證續保的定期險為主，同時保持身體健康，當有更符合需求的保單設計出現時，可以有調整的選擇。
舉例來說，20幾年前販售的癌症險，理賠項目以住院日額、化療甚至身故為主，主要是為當時的醫療方式來設計。然而，隨著標靶藥物的治療方式出現，當時若是購買了終身的癌症險，在現在的治療上就幾乎派不上用場了。(延伸閱讀：長照險、失能險，傻傻分不清楚？退休理財布局，該買哪一種才好？)
評估需求、檢視保單、適度投保
如果沒有買到雙實支，該怎麼辦呢？定方建議依下面的步驟進行：
重新評估保險需求
除了實支實付外，會不會也有壽險、失能、重大傷病等保障的需求？並且試著估算各項人身意外發生時，所需要的保障金額。
檢視現有保單
你有多久沒有翻開自己的保單了？評估完需求後，接著就是檢視現有的保障可以滿足多少的需求、保障缺口還有多少，才會清楚知道還有多少風險需要靠保險轉移。
適度投保
投保時，通常會需要購買一個終身險作為主約，才能投保其他附約。知道保障缺口有哪些後，選擇以最低的保費獲得所需保障的方案，才可以讓保費花在刀口上！
上面三步驟就是檢視保單的流程，務必至少2~3年要定期檢視一次，而不是買完就丟著不管喔。（延伸閱讀：2023新生兒保單如何規劃？新手爸媽必知3大重點）
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