定方財務顧問-實支實付保單停售潮!雙實支實付有必要性嗎?-3

實支實付保單停售潮!雙實支實付有必要性嗎?

最近金管會宣布將重新審視人身保險的「住院醫療費用條款」(也就是實支實付保險),眾多保險公司也在年底時大動作停售自家的實支實付保單,意外造成一股搶買的風潮。

實支實付沒有「停售」,是不接受「副本理賠」

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為何這次會掀起風波呢?最主要的原因是,過去許多保險公司接受以收據「副本」申請理賠。也就是說,一張醫療收據,可以申請兩家、甚至多家保險公司的理賠,總理賠金額甚至超過實際的支出,造成實支實付的損失率大增,因此需要花時間研議。

未來,實支實付的改革方向,會回歸保險的初衷,也就是「損害填補原則」,理賠金額不應該大於實際損失金額,這是對保險公司、保戶而言,最佳的平衡方式。

實際上,實支實付保單並沒有消失,也沒有被禁止,目前仍有幾家保險公司有實支實付的條款,只是不再接受副本理賠,所以千萬別因為看到停售就胡亂買,還是要審慎評估。

雙實支實付是什麼?沒買到怎麼辦?

根據以往的條款,如果想要有較高實支額度,通常需要買兩家實支實付保單才夠,所以雙實支在台灣也算是熱門選項。

在這種安排下,如果一個人因疾病或傷害而產生醫療費用,他們可以向每一份保險公司申請賠償,每家公司根據其保單規定賠付相應的費用。

這意味著,如果一個人有多份提供相似覆蓋範圍的保險,他們可以從每一份保險中獲得賠償,總賠償金額可能超過實際的醫療開支。這種情況下,理論上一個人可以獲得的賠償總額可能會超出他們的實際醫療費用。

買雙實支保單的確可以獲得兩家保險公司理賠,但相對保費也會支出較多,而且也要看保單的理賠額度,並不是花費多少理賠多少喔!因此,雙實支未必是最全面的保障,沒買到也不用太焦慮,還有其他方式可以來補足。

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投保原則 : 保持身體健康、以定期險為主

從過往多次的保險改革演進,我們應該要掌握一個重要的原則:醫療環境、保戶需求都會隨著時代而改變,投保時盡量以保證續保的定期險為主,同時保持身體健康,當有更符合需求的保單設計出現時,可以有調整的選擇。

舉例來說,20幾年前販售的癌症險,理賠項目以住院日額、化療甚至身故為主,主要是為當時的醫療方式來設計。然而,隨著標靶藥物的治療方式出現,當時若是購買了終身的癌症險,在現在的治療上就幾乎派不上用場了。(延伸閱讀:長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?)

評估需求、檢視保單、適度投保

如果沒有買到雙實支,該怎麼辦呢?定方建議依下面的步驟進行:

重新評估保險需求

除了實支實付外,會不會也有壽險、失能、重大傷病等保障的需求?並且試著估算各項人身意外發生時,所需要的保障金額。

檢視現有保單

你有多久沒有翻開自己的保單了?評估完需求後,接著就是檢視現有的保障可以滿足多少的需求、保障缺口還有多少,才會清楚知道還有多少風險需要靠保險轉移。

適度投保

投保時,通常會需要購買一個終身險作為主約,才能投保其他附約。知道保障缺口有哪些後,選擇以最低的保費獲得所需保障的方案,才可以讓保費花在刀口上!

上面三步驟就是檢視保單的流程,務必至少2~3年要定期檢視一次,而不是買完就丟著不管喔。(延伸閱讀:2023新生兒保單如何規劃?新手爸媽必知3大重點

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文章出處:「實支實付」、「副本理賠」是什麼?為什麼最近保險公司紛紛停售?

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洪哲茗 國際特許財務分析師CFA
文章: 56

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