談到退休,多數人會覺得很遙遠,應該是 50 歲後再來打算的事,畢竟現在繳房貸、車貸、創業、養小孩都來不及,哪有時間考慮退休計畫?但退休金可能是人生最大一筆的目標,沒有足夠時間很難準備周全,到頭來只能遷就縮衣節食,與想像中享受人生的退休生活天差地遠。
我是邱茂恒,也可以叫我查爾斯(獅),我是國際認證理財規劃師CFP,除了是財務顧問外,也是一名講師。目前已經為超過百人進行財務諮詢或財務規劃,也演講過上百場的講座。歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程,理解如何實現自己理想的財務自由!
「退休金」這個目標,感覺沒有那麼急迫,所以很容易被年輕時的自己忽略。一旦了解關於退休的 3 個真相,你會更深刻體認:準備退休金永遠不嫌早,越年輕開始準備越輕鬆。(延伸閱讀:社會新鮮人初入職場如何分配第一份薪水)
真相一:工作時累積的資產不夠支應退休生活
根據勞動部資料顯示,國人受僱員工每年的收入雖有增長,但由於通膨的關係,支出也逐年增加,近 10 年來一般家庭的儲蓄率卻僅僅維持在 20% 左右,並沒有明顯增長趨勢,你以為有在存錢,事實是存下來的錢也可能被通膨吃掉。(延伸閱讀:全球通貨膨脹!什麼投資最保值?抗通膨資產配置這樣安排!)
年度 | 可支配所得 | 消費支出 | 儲蓄 | 儲蓄率 |
---|---|---|---|---|
101年 | 923,584 | 727,693 | 195,891 | 21.21 |
102年 | 942,208 | 747,922 | 194,286 | 20.62 |
103年 | 956,849 | 755,169 | 201,680 | 21.08 |
104年 | 964,895 | 759,647 | 205,248 | 21.27 |
105年 | 993,115 | 776,811 | 216,304 | 21.78 |
106年 | 1,018,941 | 811,670 | 207,271 | 20.34 |
107年 | 1,036,304 | 811,359 | 224,945 | 21.71 |
108年 | 1,059,731 | 829,199 | 230,532 | 21.75 |
109年 | 1,079,648 | 815,100 | 264,548 | 24.50 |
110年 | 1,090,554 | 815,442 | 275,112 | 25.23 |
111年 | 1,108,569 | 834,537 | 274,032 | 24.72 |
資料來源:行政院主計總處
真相二:你可能活得比想像中久
在目前台灣國人的平均壽命中,男性大約為76-77 歲,女性則約為 80-84歲。這也表示說,如果我們 65 歲退休,至少還有 10 -20 年左右的餘命而且醫療仍不斷進步,平均壽命也可能越拉越長,意味著退休資金的需求也會跟著增加。(延伸閱讀:人的壽命越來越多,但我們的快樂卻越來越少)
真相三:可能到退休那天,還有 500 萬財務缺口
如果按照目前台灣普遍家庭現況存錢,工作 42 年到退休那天能存多少錢?
讓我們來採用主計處公布的的111 年家庭消費支出資料計算看看:
- 每年支出 834,537元
- 每年可以存下274,032元
- 23 歲開始工作,預計 65 歲退休,總共有 42 年存退休金
- 預計退休金要準備到 85 歲,總共 20 年
真正存下來的錢,以及所需的退休金差多少?
- 預計所需退休金=年支出 × 退休後餘命
834,537 元 × 20 年=16,690,740(約 1,670 萬)
- 真正能存到的退休金=年儲蓄 × 工作時間
274,032 元 × 工作 42 年=11,509,344(約 1,151 萬)
以上計算當然不完全符合每個人的狀況,但可以當作參考:如果按照這樣沒有額外投資、規劃的儲蓄步調,到準備退休那天,可能還有 500 萬財務缺口。
況且,退休後還會有醫療、長照等各種可能的支出,都必須考量進去,避免低估退休金的準備。(延伸閱讀:長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?)
現在就該開始!2 步驟存飽退休金
為了避免退休金不足的問題,現在就是準備退休金的最佳時刻。要做好 2 大關鍵:
儘早投資,複利滾存更輕鬆存下退休金
不要小看複利的威力,時間永遠是投資最好的朋友。以下的數據清楚表現,將 10,000 元投入不同的投資報酬率,隨著時間推移,資金增長會有顯著差異。
3年 | 5年 | 10年 | 15年 | 20年 | 30年 | |
---|---|---|---|---|---|---|
1% | 10,303 | 10,510 | 11,046 | 11,610 | 12,202 | 13,479 |
3% | 10,927 | 11,593 | 13,439 | 15,580 | 18,061 | 24,273 |
5% | 11,576 | 12,763 | 16,289 | 20,279 | 26,533 | 43,219 |
7% | 12,250 | 14,026 | 19,671 | 27,590 | 38,697 | 76,123 |
假設目標要存到 2,400 萬元退休金,晚 10 年投資會有什麼影響?
- 25 歲開始每個月定期定額 1 萬元投資 7% 投資組合,65 歲就可以存到約 2,400 萬。
- 35 歲開始投資 7% 投資組合,就需要每個月定期定額 2.1 萬,才能在 65 歲存到 2,400萬。
每個月多存 1.1 萬元看似不多,但要落實到生活,是會造成不小壓力的!所以越早開始投資,承擔風險能力比較強,並且對生活壓力也不會這麼大。
設定具體的退休目標,思考你想要的生活
問題來了,我們如何設定該存多少退休金?這必須從「你想要的退休生活」來推算。
首先建議運用記帳軟體,記錄目前生活的消費型態。接著思考退休後的生活會有什麼樣的改變,包括:醫療預算有可能要提高、治裝費用可能會下降、想去哪個國家旅遊等等,就可以推算出大概的每年退休預算。
接著將每年退休預算再乘以平均餘命,就會得出一個大概的目標金額。從這個目標金額再往回推算,設定需要多少報酬率的投資組合、定期定額、單筆投入,能夠達成目標。
如果從現況來看難以達成,就需要從現在開始調整收支及目標,開始取捨究竟要維持現在的生活品質?或者希望以後能安心退休?(延伸閱讀:退休規劃必讀:先了解安養信託是什麼)
越年輕開始,彈性調整空間越大
規劃退休金看似是大工程,但只要記住一個重點:越年輕開始準備越有優勢,及早思考想要的生活型態,就更有彈性的調整空間。退休是人生數一數二重大的財務決策,要考量的因素相對繁雜。定方財務顧問團隊擁有CFA、CFP等國際證照,專業協助客戶全方位考量財務決策的影響。歡迎與我們免費預約30分鐘財務規劃諮詢流程,讓自己更早踏上理想人生的道路。