談到退休，多數人會覺得很遙遠，應該是 50 歲後再來打算的事，畢竟現在繳房貸、車貸、創業、養小孩都來不及，哪有時間考慮退休計畫？但退休金可能是人生最大一筆的目標，沒有足夠時間很難準備周全，到頭來只能遷就縮衣節食，與想像中享受人生的退休生活天差地遠。
我是邱茂恒，也可以叫我查爾斯(獅)，我是國際認證理財規劃師CFP，除了是財務顧問外，也是一名講師。目前已經為超過百人進行財務諮詢或財務規劃，也演講過上百場的講座。歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，理解如何實現自己理想的財務自由！
「退休金」這個目標，感覺沒有那麼急迫，所以很容易被年輕時的自己忽略。一旦了解關於退休的 3 個真相，你會更深刻體認：準備退休金永遠不嫌早，越年輕開始準備越輕鬆。（延伸閱讀：社會新鮮人初入職場如何分配第一份薪水）
真相一：工作時累積的資產不夠支應退休生活
根據勞動部資料顯示，國人受僱員工每年的收入雖有增長，但由於通膨的關係，支出也逐年增加，近 10 年來一般家庭的儲蓄率卻僅僅維持在 20％ 左右，並沒有明顯增長趨勢，你以為有在存錢，事實是存下來的錢也可能被通膨吃掉。（延伸閱讀：全球通貨膨脹！什麼投資最保值？抗通膨資產配置這樣安排！）
| 年度 | 可支配所得 | 消費支出 | 儲蓄 | 儲蓄率 |
|---|---|---|---|---|
| 101年 | 923,584 | 727,693 | 195,891 | 21.21 |
| 102年 | 942,208 | 747,922 | 194,286 | 20.62 |
| 103年 | 956,849 | 755,169 | 201,680 | 21.08 |
| 104年 | 964,895 | 759,647 | 205,248 | 21.27 |
| 105年 | 993,115 | 776,811 | 216,304 | 21.78 |
| 106年 | 1,018,941 | 811,670 | 207,271 | 20.34 |
| 107年 | 1,036,304 | 811,359 | 224,945 | 21.71 |
| 108年 | 1,059,731 | 829,199 | 230,532 | 21.75 |
| 109年 | 1,079,648 | 815,100 | 264,548 | 24.50 |
| 110年 | 1,090,554 | 815,442 | 275,112 | 25.23 |
| 111年 | 1,108,569 | 834,537 | 274,032 | 24.72 |
資料來源：行政院主計總處
真相二：你可能活得比想像中久
在目前台灣國人的平均壽命中，男性大約為76-77 歲，女性則約為 80-84歲。這也表示說，如果我們 65 歲退休，至少還有 10 -20 年左右的餘命而且醫療仍不斷進步，平均壽命也可能越拉越長，意味著退休資金的需求也會跟著增加。（延伸閱讀：人的壽命越來越多，但我們的快樂卻越來越少）
真相三：可能到退休那天，還有 500 萬財務缺口
如果按照目前台灣普遍家庭現況存錢，工作 42 年到退休那天能存多少錢？
讓我們來採用主計處公布的的111 年家庭消費支出資料計算看看：
- 每年支出 834,537元
- 每年可以存下274,032元
- 23 歲開始工作，預計 65 歲退休，總共有 42 年存退休金
- 預計退休金要準備到 85 歲，總共 20 年
真正存下來的錢，以及所需的退休金差多少？
- 預計所需退休金＝年支出 × 退休後餘命
834,537 元 × 20 年＝16,690,740（約 1,670 萬）
- 真正能存到的退休金＝年儲蓄 × 工作時間
274,032 元 × 工作 42 年＝11,509,344（約 1,151 萬）
以上計算當然不完全符合每個人的狀況，但可以當作參考：如果按照這樣沒有額外投資、規劃的儲蓄步調，到準備退休那天，可能還有 500 萬財務缺口。
況且，退休後還會有醫療、長照等各種可能的支出，都必須考量進去，避免低估退休金的準備。（延伸閱讀：長照險、失能險，傻傻分不清楚？退休理財布局，該買哪一種才好？）
現在就該開始！2 步驟存飽退休金
為了避免退休金不足的問題，現在就是準備退休金的最佳時刻。要做好 2 大關鍵：
儘早投資，複利滾存更輕鬆存下退休金
不要小看複利的威力，時間永遠是投資最好的朋友。以下的數據清楚表現，將 10,000 元投入不同的投資報酬率，隨著時間推移，資金增長會有顯著差異。
| 3年 | 5年 | 10年 | 15年 | 20年 | 30年 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1% | 10,303 | 10,510 | 11,046 | 11,610 | 12,202 | 13,479 |
| 3% | 10,927 | 11,593 | 13,439 | 15,580 | 18,061 | 24,273 |
| 5% | 11,576 | 12,763 | 16,289 | 20,279 | 26,533 | 43,219 |
| 7% | 12,250 | 14,026 | 19,671 | 27,590 | 38,697 | 76,123 |
假設目標要存到 2,400 萬元退休金，晚 10 年投資會有什麼影響？
- 25 歲開始每個月定期定額 1 萬元投資 7% 投資組合，65 歲就可以存到約 2,400 萬。
- 35 歲開始投資 7% 投資組合，就需要每個月定期定額 2.1 萬，才能在 65 歲存到 2,400萬。
每個月多存 1.1 萬元看似不多，但要落實到生活，是會造成不小壓力的！所以越早開始投資，承擔風險能力比較強，並且對生活壓力也不會這麼大。
設定具體的退休目標，思考你想要的生活
問題來了，我們如何設定該存多少退休金？這必須從「你想要的退休生活」來推算。
首先建議運用記帳軟體，記錄目前生活的消費型態。接著思考退休後的生活會有什麼樣的改變，包括：醫療預算有可能要提高、治裝費用可能會下降、想去哪個國家旅遊等等，就可以推算出大概的每年退休預算。
接著將每年退休預算再乘以平均餘命，就會得出一個大概的目標金額。從這個目標金額再往回推算，設定需要多少報酬率的投資組合、定期定額、單筆投入，能夠達成目標。
如果從現況來看難以達成，就需要從現在開始調整收支及目標，開始取捨究竟要維持現在的生活品質？或者希望以後能安心退休？（延伸閱讀：退休規劃必讀：先了解安養信託是什麼）
越年輕開始，彈性調整空間越大
規劃退休金看似是大工程，但只要記住一個重點：越年輕開始準備越有優勢，及早思考想要的生活型態，就更有彈性的調整空間。退休是人生數一數二重大的財務決策，要考量的因素相對繁雜。定方財務顧問團隊擁有CFA、CFP等國際證照，專業協助客戶全方位考量財務決策的影響。歡迎與我們免費預約30分鐘財務規劃諮詢流程，讓自己更早踏上理想人生的道路。
