不婚不生，幸福一生？很多人對於養小孩花費卻步，但頂客族也會有自己的財務問題要面對。我是哲茗，擅長協助夫妻、家庭進行財務規劃，這次要分享的客戶案例就是一對不打算生小孩的夫妻，如何在生命轉彎後面對一連串財務難題，而我又該如何協助呢？
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術。不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為超過百人進行財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，了解如何為理財做最好的選擇！
PJ和先生原本都是收入穩定的上班族，婚後有不生小孩的共識。殊不知，一個生命髮夾彎，兩人陸續都開始創業之路，而且開始創業的間隔不到一年！可以想見，創業初期的收入不確定每月還有創業貸款要償還，心理負擔絕不是之前當上班族能想像的。
焦慮爆棚的 PJ，察覺到自己開始會用不同的方式，將焦慮轉移到先生身上，比如說：質疑先生當初創業的決定、質疑彼此花錢、省錢的方式等。
即使如此，PJ 仍然默默地存錢，試圖打造小小的財務安全網，並且開始嘗試記帳、買股票、看盤等理財方式，想要慢慢擴大安全網的範圍。
「不過人生就是，你永遠不知道在何時會被再踹一腳。」此時車子壞掉被迫要換車，手頭沒有太多現金的兩人，只能再扛起車貸，成了讓 PJ 焦慮潰堤的最後一根稻草。
自己想做規劃、另一半不想怎麼辦？
原本只知道理專的 PJ，還以為財務顧問是超級有錢人才請得起的。後來，透過朋友才知道，原來還有不賣金融商品、根據家庭狀況打造財務計畫的顧問，更輾轉認識了定方，才對財務顧問服務有更深的了解。
只是，即使知道自己需要顧問的協助，PJ仍猶疑著是否要跨出第一步。除了要赤裸裸地呈現不甚理想的理財成績單，「卡在某個狀態時會覺得不富裕好丟臉喔，但清醒時會想說，欸我為什麼要覺得丟臉？」也擔心著另一半是否願意配合，甚至擔心找「外人」來幫自己的家務事，會傷了另一半的自尊心。
因此 PJ 採取不躁進的戰術：一開始只是先跟先生分享財務顧問的職業內容，接下來試著一起攤開金流收支來討論，最後才坦承自己滿滿的焦慮感，已經無法再忍受下去。（延伸閱讀：夫妻談錢不是計較，是為了日後能抱著睡個好覺-夫妻價值觀的重要性）
這段循序漸進說服的歷程花了 2-3 個月，也歷經過爭執，所幸取得最終的共識：如果找顧問協助可以減輕PJ的焦慮，那就做吧！
規劃前後的差別
具體的模擬規劃，降低成為「下流老人」的焦慮
探詢焦慮的源頭，畢竟沒有孩子，其實兩人最擔心的是成為孤獨沒伴又貧窮的「下流老人」。還沒有做財務規劃時，會覺得像是在走鋼索，每個月還要付這麼多貸款，不知道金流軋不軋得過來。
原本擔心規劃的結果會不會很糟，但是看了報告書後，實際上並沒有那麼可怕。當然還是要做一些努力與調整，但至少不用擔心變成下流老人，安心許多。
保單檢視調整，擴大財務安全網
確定保障是夠的、全面的，安心許多。本來有保障不足、但保費相對高的電銷保單，也在顧問建議下砍掉，重新購入適合的保險。（延伸閱讀：長照險、失能險，傻傻分不清楚？退休理財布局，該買哪一種才好？）
認真記帳，花錢不再是罪惡
「本來記帳越記越絕望，看著錢一直流掉」因為無法掌握財務狀況，每一次花錢都會讓 PJ 產生罪惡感，記帳反而增加自己的焦慮。然而透過仔細檢視開銷，發現自己並不是胡亂花錢的人，也可以用更中性的方式看待支出，讓記帳不再是心理的負擔。
長期投資的認知
以前就是傻傻存錢，跟著亂買股票就覺得有在投資。每天心情都隨著盤勢起伏，跌了就更焦慮，怎麼只有自己賠錢，別人就大賺。顧問先建立長期投資的認知，並且改變更穩健的投資方式後，現在知道資產有在慢慢增加，踏實許多。
PJ想到以前常在各群組聊股票，殺進殺出，沒賺到錢就算了，還浪費超多時間，根本人財兩失！
財務顧問的附加價值：減少夫妻鬼擋牆爭執
除此之外，PJ還分享道，原本擔心規劃時夫妻會不會就當著顧問的面吵起來，但事實上有顧問在中間當橋樑，溝通順暢很多。
比如之前先生提到要創業貸款時，PJ 都會大力反對，也讓先生覺得 PJ 好像不支持他。但經過顧問抽絲剝繭，才發現其實是PJ「不喜歡欠錢」的價值觀，是來自原生家庭的養成，而不是針對另一半，才逐漸釋懷。（延伸閱讀：S4EP002｜企業主必聽！青創貸款何時借、怎麼用、用在哪？都是公司發展關鍵！ft. 無用福利社社長阿嘉、Nell）
PJ 也反饋，顧問不帶批判的陪伴，一起面對這些財務問題，就能很有效地降低焦慮。「已經夠累了，不需要再多一個人來說教我們不懂理財。」現在，PJ不用盯盤，也知道自己資產會慢慢增長，更意外的是先生非常信賴顧問，甚至會主動請教問題、討論，與之前反對找顧問的表現判若兩人！
PJ 和先生知道，財務規劃不是仙丹妙藥，不可能一夕之間翻轉財務狀況，但是會努力維持生活的狀態。他們也非常坦白的說，雖然有為退休設定目標，但是太遙遠的事情還是不大敢想像。倒是如果可以的話，畢竟兩人一起努力這麼久，也將近五年沒去旅行了，希望明年可以去出國玩一下，當作是這段財務規劃旅程的第一個小禮物吧！（延伸閱讀：客戶案例：沒有財務顧問一樣能過，為什麼我需要財務顧問？——獨生女YJ的隱憂）
定方財務顧問總結真心話
我還記得今年度周年檢視時，因為擔心對PJ他們造成太大的壓力，所以我本來建議，可以適度酌減定期定額的金額。但是，PJ仍然堅持原來的金額，她告訴我（以及先生），總之她會想辦法生出錢來。
這個時刻相當令我動容，因為從PJ的眼神中，我感覺到驅動著她的不再是焦慮，而是夢想與希望！這樣類似的場景，也是我轉職顧問的這條路上，驅策著我繼續前行的最大動力。
財務顧問沒有魔法棒，也沒有特效藥。但是我們相信，財務顧問不僅僅是提供投資建議，更要幫助客戶建立正確的財務觀念，規劃未來的目標，並在心理上提供支持。我們也相信，有些財務問題不容易自行釐清，無論財務狀況如何，找到一位值得信賴的財務顧問，都能在人生髮夾彎時，仍然保有確定性和安全感。
妳/你也和PJ一樣，有著一定程度的財務焦慮感嗎？歡迎你和PJ一樣，嘗試跨出一小步，預約30分鐘的服務流程諮詢，先對定方的顧問有初步的認識與了解，再來考慮是否進入規劃服務。
如果你正煩惱如何跟另一半開口，不妨先訂閱《遠方說書會》，由顧問每月精選一本好書，除了提升財商知識外，也是開始認識定方的好管道喔！
