定方財務顧問-長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?

長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?

隨著醫療衛生條件越來越進步,現代人的壽命越來越長,而邁入衰老後的長照議題,也越來越受到重視。根據衛福部估計,2026年全台灣需要接受長照服務的人數,將會達到77萬人,如何擁有好品質的長照服務,考驗著退休人士的口袋深度。

也因此,常見的長照險與失能險成為保險規劃的熱門商品,但是對一般民眾來說,這兩者有什麼差別?如果擔心老年照護需求,該怎麼做比較好?

延伸閱讀:保險真的有保障嗎?遵照購買保險3原則,讓保險真正有保障!

長照險與失能險的差異

理賠依據不同

「長照險」是否理賠,是依據是否達到「長期照顧狀態」,須符合生理功能障礙或認知功能障礙,前者是指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力,持續存有三項以上的障礙,後者則是判定為中度以上失智。

而「失能險」的理賠依據,是11級80項的失能等級表,主要是依據各項器官的損害或衰退程度而定。

由此看來,失能狀態的判定相對較為客觀,而長照狀態則較為主觀,理賠上較容易出現爭議。再者,多數情況下,某些器官失去功能並一定會失去生活自理能力,故失能險的保障範圍較長照險來的廣。

持續理賠條件

「長照險」必須每年複檢判定是否仍符合長期照護狀態,而「失能險」則不必。

注意適用範圍

「長照險」是以狀態來判定,所以不論疾病、意外或是自然衰老而造成,皆可理賠。而「失能險」則須注意是僅理賠意外造成的失能,還是有包含疾病所造成的失能。

從以上條件來看,若是要購買保險,「失能險」會是優先於「長照險」的選項。所以,如果擔心照護問題,就是要把「失能險」買好買滿嗎?

定方財務顧問-長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?-1

老年照護問題的財務建議

因應這樣的人身風險問題,有兩個重要的原則要取得平衡:

  1. 先評估自身的風險承受能力,不足的部分才透過保險轉嫁風險。
  2. 若需要購買保險,支出的保費不能造成財務的重大負擔。

所以,保險不是買越多越好,畢竟保費就是成本。最好的情況,應該是自身的資產足以承擔任何風險事件的損失,如果資產還不足夠,那麼可以用最低的成本買到剛剛好的保障。

當然,我們知道這樣的建議很籠統XD,所以以下根據不同的族群給予建議:

已退休族群

  1. 評估照護金額:包括照護方式(請看護到家或是安養院)、需求期間。例如:到安養中心,每月5萬,需求期間10年,所以一旦進入長照狀態,需求金額是600萬。
  2. 盤點現有資產:評估是否有辦法負擔上述費用。
  3. 彌補照護缺口:如果不夠,可斟酌購買失能險(或長照險)。然而此時年紀的保費往往相當高昂,且因體況關係不易核保,因此省吃儉用、降低照護需求,是比較可行的做法。
  4. 退而求其次,可購買意外險,保障因為意外而造成失能的情況。
定方財務顧問-長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?-2

屆退族群

  1. 評估照護金額:同上。
  2. 估算退休資產:評估到退休時,可累積的資產金額,是否足以負擔照護需求。
  3. 彌補照護缺口:如果不足,可依需求缺口購買失能險。此時購買定期型或終身型並無太大差別(都很貴!)。若無法承保,同樣得考慮省吃儉用、降低照護需求,或者延後退休時間。

青壯年族群

  1. 評估「現在」的照護金額:長照或失能並非老年的專利,同樣可能發生在青壯年身上。可選擇定期型失能險,以低廉的保費買到足夠的保障。
  2. 納入通膨因素,評估「退休」時的照護金額:舉例來說,假如預計20年後退休,現在每月5萬,需求期間10年的照護金額是600萬,但經過20年、2%的通膨後,照護金額需求應該是891萬。
  3. 制定儲蓄與投資計畫:讓自己在退休時,就有足夠的資產可以承擔風險。
定方財務顧問-長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?-3

金融商品何其多,要一一仔細比較,是絕對比不完的。在購買商品前,務必先釐清真正的問題是什麼,考量自身財務與需求後,才能讓我們有限的金錢,發揮最大的效益喔。

延伸閱讀:2023新生兒保單如何規劃?新手爸媽必知3大重點

不再傻傻買保險,立即登記定方財務顧問「30 分鐘免費諮詢」

cropped-dingfang-定方團隊-洪哲茗-3-方
洪哲茗 國際特許財務分析師CFA
文章: 51

訂閱理財快訊

掌握最新理財資訊與規畫目標

立即訂閱即可獲得
1.勞退自提試算表
2.退休金缺口試算表