在論壇和媒體上，我們經常看到許多網友表達對父母晚年保障的擔憂，特別是當父母年紀大了，而且過去卻沒有買任何保險，這樣的擔憂在高齡化的台灣社會變得更加迫切。
在這樣的背景下，小額壽險應運而生，作為一種針對高齡長者推出的保險商品，旨在提供一個基本的經濟安全網。
小額壽險的種類和條件簡介
小額壽險提供給銀髮族的保障選項包含了特定的種類和限制，旨在簡化保險選擇並滿足基本需求。以下是目前主要選項以及相應的條件限制：
- 保險金額上限：最高可投保額度為新台幣90萬元。
- 契約數量限制：每位投保人在所有保險公司中，總共最多可以擁有4份有效的保險契約（主契約與附加契約合計計為一份）。
- 特殊條件下的賠付：若保單生效後的前三年內，被保險人發生身故或完全失能，保險公司將按已繳納的保險費總額的1.025倍進行賠付。
- 一年期傷害保險附約：此附約的最高保險金額為新台幣10萬元。
銀髮族購買小額壽險前，必考慮的優缺點
小額壽險不是萬靈丹，它只能幫助我們解決某一部分的問題。了解小額壽險的優缺點，有助於判斷是否適合你或你的家人。
小額壽險的優點
1.最後能買的保險選擇
因為小額壽險投保條件較寬鬆，當你在無法承擔風險，也無法將風險轉嫁給其他保險時，還能買小額壽險解決辦理身後事的問題。（延伸閱讀：長照險、失能險，傻傻分不清楚？退休理財布局，該買哪一種才好？）
2.比一般壽險便宜
相較於一般終身壽險，小額壽險保費會比較低，約為一般終身壽險的7成。
3.較寬鬆的投保門檻
小額壽險的最高投保年齡至84歲，原則上大多免體檢，但仍需詳細填寫健康告知書，並且誠實告知。
小額壽險的缺點
1.繳費壓力
因為投保年齡加繳費年期不得超過90歲，如果是84歲投保，就只能買6年期的小額壽險，年期越短，表示每年需繳保費越高。而許多購買小額壽險的投保人，若經濟條件不佳，保費可能對經濟造成更大的壓力而影響到生活。
2.保障範圍有限
小額壽險主要提供基本保障，且通常只能附加傷害保險，無法提供如醫療保險等其他類型的附加保障。
退休規劃應及早準備，不應該期待保險來解決
隨著年齡增長，我們承擔財務風險和生理變化的能力會下滑。因此，積極的退休規劃變得尤為重要，這不僅包括積累財富，也涉及對風險承受和應對的策略。
退休和投資需求有相似之處，因為退休通常離現在的時間較遠。我們常說時間可以沖淡一切，這也包含風險，因為有更多的時間來調整和檢視財務狀況。
作為財務顧問，我們會強調透過全面的財務規劃來確立清晰的退休目標和策略，建立長期的投資組合來做好準備，長期累積的效益也遠遠大過於買保險，而且當資產累積大過於風險需求時，保險也不再是必須了。在這種情況下，使用保險來準備退休並不會是首選。（延伸閱讀：退休規劃必讀：先了解安養信託是什麼）
若你身為子女，正在考慮要不要幫爸媽買小額壽險
首先要評估家庭的整體財務狀況和爸媽的健康狀況。以下是我們身為財務顧問的一些建議：
1. 進行財務評估
了解家庭的收入、支出、債務和資產狀況。這有助於確定可用於投保的預算，以及爸媽是否需要額外的財務支持。
2. 評估健康狀況
考慮到爸媽的年齡和健康狀況，可能需要進行健康評估以判斷他們能否符合保險的承保條件。
3. 了解保險選項
研究不同類型的保險產品，如意外險、醫療保險、長期護理保險、終身保險，或是上述的小額壽險等，並確定哪種保險最符合爸媽的需求。
4. 建立緊急預備金
除了保險，建立一筆緊急預備金也是重要的，可以幫助你應對未預見的醫療或生活開支。（延伸閱讀：2024 緊急預備金該存多少？做好這件事避免財務脆弱！）
5. 尋求專業建議
與專業且經過認證的財務顧問進行諮詢，我們可以提供專業並全面的財務建議，幫助你選擇最適合爸媽的保險計劃。整體的財務規劃及風險評估，其實有許多不容易判斷的細節，也歡迎跟定方財務顧問預約一次30分鐘了解財務顧問諮詢流程，來了解彼此的想法，讓自己也更清楚「退休及保險規劃」的影響喔！
