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爸媽都沒投保?投保小額壽險前要了解的優缺點

在論壇和媒體上,我們經常看到許多網友表達對父母晚年保障的擔憂,特別是當父母年紀大了,而且過去卻沒有買任何保險,這樣的擔憂在高齡化的台灣社會變得更加迫切。

在這樣的背景下,小額壽險應運而生,作為一種針對高齡長者推出的保險商品,旨在提供一個基本的經濟安全網。

小額壽險的種類和條件簡介

小額壽險提供給銀髮族的保障選項包含了特定的種類和限制,旨在簡化保險選擇並滿足基本需求。以下是目前主要選項以及相應的條件限制:

  • 保險金額上限:最高可投保額度為新台幣90萬元。
  • 契約數量限制:每位投保人在所有保險公司中,總共最多可以擁有4份有效的保險契約(主契約與附加契約合計計為一份)。
  • 特殊條件下的賠付:若保單生效後的前三年內,被保險人發生身故或完全失能,保險公司將按已繳納的保險費總額的1.025倍進行賠付。
  • 一年期傷害保險附約:此附約的最高保險金額為新台幣10萬元。

銀髮族購買小額壽險前,必考慮的優缺點

小額壽險不是萬靈丹,它只能幫助我們解決某一部分的問題。了解小額壽險的優缺點,有助於判斷是否適合你或你的家人。

小額壽險的優點

1.最後能買的保險選擇

因為小額壽險投保條件較寬鬆,當你在無法承擔風險,也無法將風險轉嫁給其他保險時,還能買小額壽險解決辦理身後事的問題。(延伸閱讀:長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?

2.比一般壽險便宜

相較於一般終身壽險,小額壽險保費會比較低,約為一般終身壽險的7成。

3.較寬鬆的投保門檻

小額壽險的最高投保年齡至84歲,原則上大多免體檢,但仍需詳細填寫健康告知書,並且誠實告知。

小額壽險的缺點

1.繳費壓力

因為投保年齡加繳費年期不得超過90歲,如果是84歲投保,就只能買6年期的小額壽險,年期越短,表示每年需繳保費越高。而許多購買小額壽險的投保人,若經濟條件不佳,保費可能對經濟造成更大的壓力而影響到生活。

2.保障範圍有限

小額壽險主要提供基本保障,且通常只能附加傷害保險,無法提供如醫療保險等其他類型的附加保障。

退休規劃應及早準備,不應該期待保險來解決

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照片來源:Freepik

隨著年齡增長,我們承擔財務風險和生理變化的能力會下滑。因此,積極的退休規劃變得尤為重要,這不僅包括積累財富,也涉及對風險承受和應對的策略。

退休和投資需求有相似之處,因為退休通常離現在的時間較遠。我們常說時間可以沖淡一切,這也包含風險,因為有更多的時間來調整和檢視財務狀況。

作為財務顧問,我們會強調透過全面的財務規劃來確立清晰的退休目標和策略,建立長期的投資組合來做好準備,長期累積的效益也遠遠大過於買保險,而且當資產累積大過於風險需求時,保險也不再是必須了。在這種情況下,使用保險來準備退休並不會是首選。(延伸閱讀:退休規劃必讀:先了解安養信託是什麼

若你身為子女,正在考慮要不要幫爸媽買小額壽險

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首先要評估家庭的整體財務狀況和爸媽的健康狀況。以下是我們身為財務顧問的一些建議:

1. 進行財務評估

了解家庭的收入、支出、債務和資產狀況。這有助於確定可用於投保的預算,以及爸媽是否需要額外的財務支持。

2. 評估健康狀況

考慮到爸媽的年齡和健康狀況,可能需要進行健康評估以判斷他們能否符合保險的承保條件。

3. 了解保險選項

研究不同類型的保險產品,如意外險、醫療保險、長期護理保險、終身保險,或是上述的小額壽險等,並確定哪種保險最符合爸媽的需求。

4. 建立緊急預備金

除了保險,建立一筆緊急預備金也是重要的,可以幫助你應對未預見的醫療或生活開支。(延伸閱讀:2024 緊急預備金該存多少?做好這件事避免財務脆弱!

5. 尋求專業建議

與專業且經過認證的財務顧問進行諮詢,我們可以提供專業並全面的財務建議,幫助你選擇最適合爸媽的保險計劃。整體的財務規劃及風險評估,其實有許多不容易判斷的細節,也歡迎跟定方財務顧問預約一次30分鐘了解財務顧問諮詢流程,來了解彼此的想法,讓自己也更清楚「退休及保險規劃」的影響喔!

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邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 54

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