很多人會透過保險來理財、累積財富，然而不少理財新手、社會新鮮人常在「投資型保單」、「境外保單」和「儲蓄險」這三個詞彙前迷失方向，甚至仍抱持不確定性就匆忙作出決策，不僅忽略潛在的財務風險，也可能讓你錯過更合適的理財機會。
本文將為大家解釋這些專有名詞，為理財新手提供一個清晰、可靠的理解路徑，讓您在選擇保險產品時更有信心和知識基礎。（延伸閱讀：買下人生第一支股票-投資新手的進場準備）
儲蓄險是什麼？
儲蓄險是許多理財新手最初接觸保險時，會聽到的名詞。其實在保險法裡，並沒有「儲蓄險」這個名詞，但因為大眾多認為這類保險具備了儲蓄的性質，保險公司承諾被保險人，在指定期間可以領回本金及利息，才漸漸有儲蓄險這個名詞出現。具體來說， 儲蓄險是將「生存保險」結合「死亡保險」融合而成的「生死合險」。
是不是突然又多了一些名詞？我們一一來解釋說明：
1. 生存保險
生存保險是被保險人於保險期間屆滿時仍生存，來做為給付條件的。但如果被保險人在保險期間屆滿前死亡，則會什麼都拿不到，也因此市面上已經很少看到生存保險了。
2. 死亡保險
這跟生存保險剛好相反，是以被保險人死亡來做為給付條件，也是我們常看到的「壽險」。
3. 生死合險
我們平常看到的儲蓄險類型其實就是生死合險，當被保險人在保險期限內生存， 可以領取生存保險金；被保險人在保險期限內不幸死亡，則可以領死亡保險金。「生死合險」就同時兼具了保障以及儲蓄的性質。
因為儲蓄險兼具保障及儲蓄的特性，所以保費也比較昂貴，無法達到原本保險要轉嫁風險的性質（用小保費換大保障），也會造成保費增加，生活支出比例提高，反而讓我們壓力變大。 因此我們需要留意購買儲蓄險對自己財務的影響及保障，以避免發生意外自己承擔不起，或者本來要使用的錢被卡在儲蓄險。（延伸閱讀：2023新生兒保單如何規劃？新手爸媽必知3大重點）
投資型保單是什麼？
投資型保單顧名思義是結合「投資」以及「保障」的功能，這類保單將壽險和各種投資標的結合在一起，目的是希望提供保障，同時讓資金增值。
然而，在選擇投資型保單時，實際支付的費用，有很高的比例在保費和業務員的佣金，雖然隨著時間這些佣金可能會減少，但這意味著實際用於投資的金額與預期可能有所不同。
投資型保單需要留意 2 個隱藏陷阱
1. 連結配息型標的：
投資型保單常以配息型的標的來搭配，因為這樣比較吸引消費者買單。但配息型的標的，會因為報酬的成長而有波動起伏，並不是直線型的成長。在某些情況下，若投資收益不足，每個月還是要固定配息，那配息可能會來自本金，導致長期本金逐漸減少。
2.高風險型標的：
保險公司在銷售投資型保單時，會希望讓消費者看到比較好的報酬，這時很容易會連結到高風險型的投資標的。但高報酬通常伴隨著高風險（例如高利率或高收益），初期也許可以看到穩定收益，但這種報酬率很難照理想成長，因此可能在持有一段時間後大幅波動，甚至大崩跌，才發現報酬率跟預期的不一樣。
境外保單是什麼？
「境外保單」又被很多人稱為「國際地下保單」，是在台灣境外（例如香港）購買的保險產品。
雖然這類保單在發行地可能是合法的（也有非法的情況，例如偽裝成保單的詐騙），但由於它們沒有經過台灣主管機關的核准，所以在購買這些保單時需要特別小心。以下是消費者在購買境外保單時可能遇到 4 個風險：
1. 監管差異
- 境外保單不受台灣的保險法規管制。
- 如果境外保險公司遇到問題，台灣的安定基金不提供保障，消費者需自行解決問題。
2. 爭議解決
如有理賠或條件協商等爭議，只能直接與境外保險公司溝通。
3. 契約差異
境外保單通常不是根據台灣的具體情況設計，因此在契約認知上可能會產生爭議。
4. 稅務影響
- 境外保單的保費無法作為台灣所得稅的列舉扣除額。
- 因境外保單不適用台灣的保險法，死亡給付會被視為遺產，需繳納相關稅費。
※備註：保險法§112條：保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。
購買境外保單時需要謹慎，並意識到這些風險。同時，也要警惕一些偽裝成保單的詐騙行為。定方財務顧問建議大家在作出決策前，務必詳細了解相關條款並考慮尋求專業意見。
保險理財：做出明智的選擇
保險是理財規劃中不可或缺的一部分，其核心價值在於幫助我們承擔那些無法獨自負擔的風險，例如死亡、重大疾病、意外傷害或失能等。然而，將保險作為儲蓄或投資的主要工具，可能並不是最佳選擇。保險的首要目的是提供保障，而非追求資本增值。（延伸閱讀：長照險、失能險，傻傻分不清楚？退休理財布局，該買哪一種才好？）
如果你對於自己的保險感到困惑，或對原有的儲蓄險和投資型保單有疑慮，歡迎預約定方財務顧問首次 30 分鐘免費線上諮詢，一起討論你的疑惑，讓我們幫助你釐清並優化你的理財規劃。
