定方財務顧問-理財新手必看:保險理財名詞儲蓄險、境外保單、投資型保單風險解析 -1

理財新手必看:保險理財名詞儲蓄險、境外保單、投資型保單風險解析 

很多人會透過保險來理財、累積財富,然而不少理財新手、社會新鮮人常在「投資型保單」、「境外保單」和「儲蓄險」這三個詞彙前迷失方向,甚至仍抱持不確定性就匆忙作出決策,不僅忽略潛在的財務風險,也可能讓你錯過更合適的理財機會。

本文將為大家解釋這些專有名詞,為理財新手提供一個清晰、可靠的理解路徑,讓您在選擇保險產品時更有信心和知識基礎。(延伸閱讀:買下人生第一支股票-投資新手的進場準備

儲蓄險是什麼?

定方財務顧問-理財新手必看:保險理財名詞儲蓄險、境外保單、投資型保單風險解析 -4

儲蓄險是許多理財新手最初接觸保險時,會聽到的名詞。其實在保險法裡,並沒有「儲蓄險」這個名詞,但因為大眾多認為這類保險具備了儲蓄的性質,保險公司承諾被保險人,在指定期間可以領回本金及利息,才漸漸有儲蓄險這個名詞出現。具體來說, 儲蓄險是將「生存保險」結合「死亡保險」融合而成的「生死合險」。

是不是突然又多了一些名詞?我們一一來解釋說明:

1. 生存保險

生存保險是被保險人於保險期間屆滿時仍生存,來做為給付條件的。但如果被保險人在保險期間屆滿前死亡,則會什麼都拿不到,也因此市面上已經很少看到生存保險了。

2. 死亡保險

這跟生存保險剛好相反,是以被保險人死亡來做為給付條件,也是我們常看到的「壽險」。

3. 生死合險

我們平常看到的儲蓄險類型其實就是生死合險,當被保險人在保險期限內生存, 可以領取生存保險金;被保險人在保險期限內不幸死亡,則可以領死亡保險金。「生死合險」就同時兼具了保障以及儲蓄的性質。

因為儲蓄險兼具保障及儲蓄的特性,所以保費也比較昂貴,無法達到原本保險要轉嫁風險的性質(用小保費換大保障),也會造成保費增加,生活支出比例提高,反而讓我們壓力變大。 因此我們需要留意購買儲蓄險對自己財務的影響及保障,以避免發生意外自己承擔不起,或者本來要使用的錢被卡在儲蓄險。(延伸閱讀:2023新生兒保單如何規劃?新手爸媽必知3大重點

投資型保單是什麼?

2023新生兒保單如何規劃?新手爸媽必知3大重點-3

投資型保單顧名思義是結合「投資」以及「保障」的功能,這類保單將壽險和各種投資標的結合在一起,目的是希望提供保障,同時讓資金增值。

然而,在選擇投資型保單時,實際支付的費用,有很高的比例在保費和業務員的佣金,雖然隨著時間這些佣金可能會減少,但這意味著實際用於投資的金額與預期可能有所不同。

投資型保單需要留意 2 個隱藏陷阱

1. 連結配息型標的:

投資型保單常以配息型的標的來搭配,因為這樣比較吸引消費者買單。但配息型的標的,會因為報酬的成長而有波動起伏,並不是直線型的成長。在某些情況下,若投資收益不足,每個月還是要固定配息,那配息可能會來自本金,導致長期本金逐漸減少。

2.高風險型標的:

保險公司在銷售投資型保單時,會希望讓消費者看到比較好的報酬,這時很容易會連結到高風險型的投資標的。但高報酬通常伴隨著高風險(例如高利率或高收益),初期也許可以看到穩定收益,但這種報酬率很難照理想成長,因此可能在持有一段時間後大幅波動,甚至大崩跌,才發現報酬率跟預期的不一樣。

境外保單是什麼?

定方財務顧問-理財新手必看:保險理財名詞儲蓄險、境外保單、投資型保單風險解析 -5

「境外保單」又被很多人稱為「國際地下保單」,是在台灣境外(例如香港)購買的保險產品。    

雖然這類保單在發行地可能是合法的(也有非法的情況,例如偽裝成保單的詐騙),但由於它們沒有經過台灣主管機關的核准,所以在購買這些保單時需要特別小心。以下是消費者在購買境外保單時可能遇到 4 個風險:

1. 監管差異

  • 境外保單不受台灣的保險法規管制。
  • 如果境外保險公司遇到問題,台灣的安定基金不提供保障,消費者需自行解決問題。

2. 爭議解決

如有理賠或條件協商等爭議,只能直接與境外保險公司溝通。

3. 契約差異

境外保單通常不是根據台灣的具體情況設計,因此在契約認知上可能會產生爭議。

4. 稅務影響

  • 境外保單的保費無法作為台灣所得稅的列舉扣除額。
  • 因境外保單不適用台灣的保險法,死亡給付會被視為遺產,需繳納相關稅費。
※備註:保險法§112條:保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者,其金額不得作為被保險人之遺產。

購買境外保單時需要謹慎,並意識到這些風險。同時,也要警惕一些偽裝成保單的詐騙行為。定方財務顧問建議大家在作出決策前,務必詳細了解相關條款並考慮尋求專業意見。

保險理財:做出明智的選擇

定方財務顧問-理財新手必看:保險理財名詞儲蓄險、境外保單、投資型保單風險解析 -6

保險是理財規劃中不可或缺的一部分,其核心價值在於幫助我們承擔那些無法獨自負擔的風險,例如死亡、重大疾病、意外傷害或失能等。然而,將保險作為儲蓄或投資的主要工具,可能並不是最佳選擇。保險的首要目的是提供保障,而非追求資本增值。(延伸閱讀:長照險、失能險,傻傻分不清楚?退休理財布局,該買哪一種才好?

如果你對於自己的保險感到困惑,或對原有的儲蓄險和投資型保單有疑慮,歡迎預約定方財務顧問首次 30 分鐘免費線上諮詢,一起討論你的疑惑,讓我們幫助你釐清並優化你的理財規劃。

文章出處:理解保險理財的3大知識點,幫助自己避免財務陷阱

cropped-dingfang-定方團隊-邱茂恒-2方
邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 40

訂閱理財快訊

掌握最新理財資訊與規畫目標

立即訂閱即可獲得
1.勞退自提試算表
2.退休金缺口試算表