現在進入少子化的時代，然而父母對於孩子的期望並沒有變少。除了學費、補習費、才藝費之外，將來大學、出國深造等費用，更是壓得父母喘不過氣，如何現在開始透過財務規劃子女教育基金，減輕負擔呢？以下三點建議，先給偉大的爸媽們參考喔！(延伸閱讀：2023新生兒保單如何規劃？新手爸媽必知3大重點)
存股、基金、儲蓄險怎麼選？先確定教育金目標金額及時間框架
在選擇儲蓄工具之前，先確立一個清晰的教育基金目標金額和時間框架是關鍵。準備國內高等教育或者出國深造的費用，可能相差 3~5 倍之多。只準備到大學畢業或是博士畢業，最後的金額也可能天差地遠。當然，如果孩子現在還小，可能還要納入學費通膨的考量。
目標金額完全取決於父母的價值觀，沒有對錯，也無關乎收入或資產的高低。舉例來說，若父母認為孩子滿18歲就該為自己負責，包括財務上也是，那麼教育金的目標金額就是零。夫妻間可透過交換彼此的價值觀，共同訂定孩子教育金的目標。（延伸閱讀：如何安心迎接二寶？做好財務規劃，讓孩子成為甜蜜的財務負荷，而非無底的財務黑洞）
存股或基金：做好分散與配置為原則
不論是存股、基金或是時下最夯的ETF，都要符合充分分散與股債配置的原則。
- 充分分散：存單一個股，除非對該個股有極高的自信與研究，但這是高手如巴菲特才能做到的事，並不適合多數人。盡量還是選擇分散全球市場的基金或ETF為佳。
- 股債配置：若準備時間還有10年以上，此時股票佔比可達80%以上，提高累積資產的效率。若時間剩下3~10年，就要逐步降低股票比例，讓資產累積偏向穩健。
不過再次提醒，購買投資工具前，務必看清楚公開說明書，了解基金或ETF的投資邏輯、費用結構等資訊，才不會當了投資的冤大頭。（延伸閱讀：高股息ETF好嗎？季配息、月配息缺點有哪些？投資高股息ETF前的四大必看重點）
存教育基金該買儲蓄險嗎？通常不是適合的工具
前文提到，3 年以上可以透過投資與股債配置來準備，那麼 3 年以內呢？此時建議直接使用定存即可，如果是準備美國大學學費，也可以轉換為美金定存。
有不少家長會問，那麼儲蓄險是否適合作為教育基金的金融工具呢？我的建議是「不適合」。
為何儲蓄險不適合呢？目前多數的儲蓄險，通常要滿 6 年才會有相當於總繳保費的解約金，所以 6 年內的效益甚至不如定存。而 6 年以上又不如投資來的有效率，實在不適合做為長期累積資產的工具。
如果真的要說，可能僅適合於不想做功課、錢多到資產不需要有效累積的人吧。
最後，高等教育金的目標金額如果較高（例如300萬以上），考量到可能的贈與稅，或是想要專款專用，也可以花些時間為孩子開戶，直接以孩子的名義購買金融商品。
如果你也正想為孩子的教育做打算，不知道該怎麼做才好；或是擔心教育金的準備，會不會反而拖累自己的退休目標，成為財務黑洞？建議務必約個時間，與另一半好好討論與規劃，也歡迎預約 30 分鐘免費線上諮詢，跟定方財務顧問聊聊，相信也能對你有所幫助！
