擁有第一個100萬，對很多人來說是重要的財務里程碑，不論這是省吃儉用存下來的、長輩贈與、佛心老闆發的，都讓我們站在一個規劃未來、啟動理財很好的出發點。那麼該如何運用這筆錢，才能兼顧風險控管與資產增值呢？
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術。不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為超過百人進行財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，了解如何為理財做最好的選擇！
別急著投資，先盤點財務現況與短期目標
開始規劃這筆錢之前，我們先簡單盤點自己的財務現況和近期需求：
- 資產狀況：除了這100萬，還有沒有其他資產？像是儲蓄險、借給朋友的債權等等。
- 負債情況：是否有房貸、車貸、信用卡債或其他貸款？利率多少？
- 每月收入與支出：掌握每個月的收入來源和支出項目，了解是否有結餘可以投入理財。
接著，思考一下是否有一些短期目標要完成，例如：買車、旅遊、結婚基金、房屋頭期款。或者是有考慮創業、轉職等，是否需要一定金額的預備金。（延伸閱讀：存款多少才敢離職？先算好生活準備金&緊急預備金，盤點財務狀況助你無痛轉職！）
投資前必須完成的 2 大任務：建立緊急預備金、償還高利率負債
建立穩固的財務基礎，是所有理財策略的前提。建議優先完成以下兩項任務：
- 設立緊急預備金：在開始任何投資之前，務必先建立足夠的緊急預備金，通常建議是3-6個月的生活開銷。這筆錢應該放在流動性高、風險低的工具中，例如：活期存款或高利活存帳戶，甚至貨幣型基金等。有了緊急預備金，當遇到突發狀況（例如失業、生病）時，才不會被迫提前贖回投資，市況不好時甚至會造成損失。
- 清償高利負債：長期投資的合理報酬率是5~8%，若是有負債利率接近甚至高於這個數字，都應該優先考慮清償高利率的負債。與其承擔投資風險博取報酬，不如降低確定的利息成本。
閒錢的定義？依照財務目標時間長短，決定投資組合
如果沒有高利率負債、也已經有足夠的緊急預備金，短期（1~3年）內也沒有需要滿足的財務目標，那麼剩餘的錢才會是所謂的「閒錢」，此時可以依照目標時間長短，決定投資組合的股債比例。原則上，目標時間越長，股票的比例就越高。（延伸閱讀：年終獎金怎麼花才對得起自己？財務顧問建議的3大分配術）
案例分享：旅居海外的理財投資策略
在國外學有所成的 Lisa 在海外工作，但高物價讓她很難累積資產，直到近年Lisa 透過嚴格控管支出和培養記帳習慣，終於讓存款突破50萬大關，慢慢往第一個100萬邁進。
本來完全沒有投資經驗的Lisa，希望我能提供建議和規劃，讓這筆錢產生更大的效益。
除了存款外，Lisa還有一筆利率約 3% 的留學貸款，幸運的是，Lisa父母願意借錢她先償還留學貸款（爸媽萬歲！）之後再分5年慢慢還，只收取台幣一年期定存的利率，所以就不急著趕快償還貸款。
經過盤點後，我建議Lisa在當地開立一個高利活存帳戶，把目前存款都轉進去，做為緊急預備金之用。未來每月若有穩定結餘，就可以開始為10年後回台置產的頭期款做準備，投入股債比8：2的定期定額投資標的。當然，要達成目標，我們有設定一個目標收入水準，是未來幾年Lisa要去努力達成的部分。
經過完整的規劃過程後，Lisa告訴我說：「原本以為這筆錢會拿去還貸款或是投資，結果最後還是維持存款。但有趣的是，知道帳戶裡隨時都有錢，可以帶來一些踏實感，而且不用再去想，這筆錢到底該怎麼用，省了不少心。」
「現在，我只要想著，如何讓老闆趕快幫我加薪就好了。」
不過，我還是有提醒Lisa，之前拼命省吃儉用的存錢法，可不能當作常態。如果未來收入順利增加，也別忘了用一些小獎勵善待自己，適當調整生活的預算。Lisa自己也清楚這一點，表示只要存款累積到一定數字，她就會更安心享受生活了。（延伸閱讀：40歲才存退休金來得及嗎？補足退休缺口的3個關鍵）
總結來說，累積第一筆資金是一個很好的開始。但是真正影響財務成效的，是後續如何設定目標、衡量風險承受度，並制定一個適合自己的投資計畫。
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