最近工作常有創業者諮詢青創貸款的相關事宜，才發現大家在申請時由於缺乏對象討論或詢問，以致於備感焦慮。所以特別彙整一下常見的Q&A與大家分享。
我是浩芮（Nell），台灣首位結合「企業營運財務」與「企業主個人財務」規劃的國際理財規劃師（CFP）。我專注於通過財務報表和金流規劃，幫助企業實現「不僅賺得到，還能留得住，更能長得更多」的目標。目前，我已協助多間科技製造、餐飲、室內設計、工程行等企業穩健營運，妥善配置金流，同時為企業主提供優質的財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，實現創業後安穩退休的夢想。
Ｑ：如果我目前有公司，但還沒獲利也可以申辦青創嗎？
可以申請， 但送件會被退回。
內行人就知道，青創貸款不是讓「創業」（從沒有到有）使用，而是當你營運一陣子後需要「週轉」或「擴大營運」使用。基本上若連401營運報表都沒有，銀行過件的機率很低。（延伸閱讀：中年創業如何降低失敗率？這2件事務必審慎評估）
Ｑ：青創貸款和一般企業貸款有何不同？
本質上相同，只是申請人資格（如：年紀）和貸款條件（如：利息補貼）不同。
青貸連結詳閱：https://www.sme.gov.tw/article-tw-2570-4238
Ｑ：銀行審核的標準是什麼？
只有三項，其他太虛無不多說。
- 擔保品：中小信保,房子,定存單,儲蓄險,等等。
- 還款能力：企業的獲利能力是否能夠Cover本息攤還。
- 銀行對企業的掌握能力：這間銀行是長期與你配合並且了解你的營運狀況。
Ｑ：創業者只有青創貸款能選擇嗎？
請記得在詢問青創時，也順便請教銀行承辦是否有其他政策性貸款可以使用。例如：鳳凰創業貸款、防疫貸款等等。並和承辦一同討論如何搭配各種貸款滿足你的金額需求。
Ｑ：那我貸款應該借多少？越多越好嗎？
必須要回歸到
- 為什麼需要這筆貸款？
- 項目用途和金額
銀行會依照你的營運報表來審核貸款金額合理性，所以我們必須認真思考貸款的項目和需求金額，以及企業本身是否能承受住後續貸款造成的現金支出。(延伸閱讀：現金流就是公司的呼吸！企業財務顧問教你 3 步驟打造健康現金流)
Ｑ：銀行為什麼提出增資的要求？
表示在銀行眼中，你資本額和貸款的比例相差太懸殊，也就是槓桿開太大，他們需要控管風險。
Ｑ：申請青創貸款，銀行為什麼還要我買儲蓄險保單？
有以下可能：
- 增加擔保能力
- 增強與該銀行的往來實績
- 承辦缺業績
如果能藉由保單和銀行談到更好的條件，其實也無不可。
畢竟，也能加強銀行承作的意願。此時創業者可以和銀行討論依目前的能力投保的額度最高能到多少，剩下必須留在企業做周轉使用。
另外，後續有資金需求，我們可以藉由保單貸款來取得資金。當然這要繳過幾期之後才可以，同時利率會偏高一點。
最後提醒大家，和銀行往來，終究逃不過某些條件上的交換。創業者不可能好處全拿。
Ｑ：我只能詢問一間銀行嗎？
建議不要超過3間，可以先找有往來的公銀行庫，或是附近的銀行。
每間銀行的「內規」、「審核標準」、「承辦對貸款的熟悉度」、「分行經理的經營策略」等，都會造成各家貸款條件的差異。因此最好是有原本熟識的窗口，或是熟人介紹。
Ｑ：需要請代辦嗎？
原則上不建議！代辦不見得會花時間了解你公司的經營狀況和未來發展策略，因此無論在營運計畫書的撰寫又或者是金流預估上，對企業的幫助都很有限。
當創業者真正花時間去重梳理事業體的願景、商業模式和獲利狀況，企業才有做穩做久的可能，而此時貸款的資金CP值（或投報率）才真的高！
代辦是以抽成的方式計算服務費，即便最後沒有核貸也必須計費。
目前市場上有些無良代辦開始引導創業者到其他地方籌資，如：二胎貸款、租賃公司、甚至投資。（延伸閱讀：創業開公司必備2種財務專家 : 會計師和營運財務顧問）
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