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年終獎金怎麼花才對得起自己?財務顧問建議的3大分配術

農曆年關將至,大家都已經領到年終獎金了嗎?現在是正盤算著要怎麼花?還是其實已經花光了呢?

辛苦工作一整年,好不容易準備過年了,那就拿出一部分來犒賞自己吧?相信這是許多人的想法。但是換個角度想,假如這筆錢分成12個月、連同每月薪資一起發放,是不是就不會連結到「犒賞」自己,而會更小心地使用、甚至多存一點錢呢?

只是,同樣一筆錢,一次拿到跟分成12個月連同薪資發放,本質上都是一樣的。只是前者有「意外之財」的感覺,所以來得容易,去得也快,而後者則感覺是自己辛苦工作賺來的,因為得來不易,所以會小心使用。

所以,如何能夠更理性地分配年終獎金?顧問建議可從以下三點考量,盤點自身的狀況,決定分配的方式。

近期用錢需求與年度必要開支

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過年過節,總是要包紅包討個吉利,可以先估算一下總共需要準備多少紅包錢。此外,最近國際紛紛解封,出國旅遊正夯,是不是也正打算來一趟解封之旅?年終獎金正好可以派上用場。

像是年節紅包、年度出遊計畫、或是年繳的保費等,金額較一般生活花費要來得高,而且並非每月都會發生的支出,所以往往會造成比較大的金流壓力,所以拿到年終獎金時,可以提撥一部分作為前述支出的準備。

更好的做法是,將年度出遊、保費等金額預先估算好,編列「年度必要開支」的預算帳戶,然後逐月提撥一定的金額進來,有計畫性地準備,就不容易常常出現左支右絀的情況喔。

償還高利率負債

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假如目前有高利率的信貸,比如5%以上,或是有信用卡卡債,斟酌留下部分前段所說的開支後,務必將剩下的獎金都盡速償還。更建議好好盤點一下收支狀況,了解這些債務產生的原因,制定好還款計畫,才是長久之道。

那麼如果是相對低利率的貸款,比如說房貸,是否要用年終獎金提前還款呢?還是保留下來投資會比較好?這個問題可以考量另外兩點:

  1. 我會不會很討厭欠錢,即使利率很低?如果會,那就還款無妨。
  2. 提前償還房貸後,每月減少的房貸金額,我會不會轉為增加每月定期定額投資?如果會的話,那就提前還款。如果不會,那就等於把這筆獎金「分期花掉」,最終結果當然不如現在單筆投資。

投資

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如果盤點過前面幾項仍有剩餘,就可以讓獎金進入投資。當然,前提是要符合QVDT原則、依目標時間做好資產配置,才可以精準投資。

延伸閱讀:QVDT投資組合4原則-實現目標的投資架構

不過,如果這筆金額很大,會不會又擔心單筆投入後市場下跌,然後被套牢?這當然是有可能的,但是市場短期難以預測,如果分批投入,是不是也有可能越買越貴,到最後反而下不了手呢?

在QVDT原則下,投資市場長期會維持一定的成長率,所以理論上是「越早投入」市場越好。但如果真的擔心買到短期高點,也可以分3~6個月定期定額投入,降低心理壓力。不過也不宜用太長的時間分批投入,因為此時「錯過市場上漲的風險」可能就高過於「買到短期高點的風險」了。

年節之際,除了年終獎金外,大家也會把家裡大掃除一番,過個乾淨的好年。或許透過盤算年終獎金怎麼花的過程,也可以重新盤點自己的財務規劃,為自己的財務「大掃除」,安心的過個好年喔!

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洪哲茗 國際特許財務分析師CFA
文章: 51

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