農曆年關將至，大家都已經領到年終獎金了嗎？現在是正盤算著要怎麼花？還是其實已經花光了呢？
辛苦工作一整年，好不容易準備過年了，那就拿出一部分來犒賞自己吧？相信這是許多人的想法。但是換個角度想，假如這筆錢分成12個月、連同每月薪資一起發放，是不是就不會連結到「犒賞」自己，而會更小心地使用、甚至多存一點錢呢？
只是，同樣一筆錢，一次拿到跟分成12個月連同薪資發放，本質上都是一樣的。只是前者有「意外之財」的感覺，所以來得容易，去得也快，而後者則感覺是自己辛苦工作賺來的，因為得來不易，所以會小心使用。
所以，如何能夠更理性地分配年終獎金？顧問建議可從以下三點考量，盤點自身的狀況，決定分配的方式。
近期用錢需求與年度必要開支
過年過節，總是要包紅包討個吉利，可以先估算一下總共需要準備多少紅包錢。此外，最近國際紛紛解封，出國旅遊正夯，是不是也正打算來一趟解封之旅？年終獎金正好可以派上用場。
像是年節紅包、年度出遊計畫、或是年繳的保費等，金額較一般生活花費要來得高，而且並非每月都會發生的支出，所以往往會造成比較大的金流壓力，所以拿到年終獎金時，可以提撥一部分作為前述支出的準備。
更好的做法是，將年度出遊、保費等金額預先估算好，編列「年度必要開支」的預算帳戶，然後逐月提撥一定的金額進來，有計畫性地準備，就不容易常常出現左支右絀的情況喔。
償還高利率負債
假如目前有高利率的信貸，比如5%以上，或是有信用卡卡債，斟酌留下部分前段所說的開支後，務必將剩下的獎金都盡速償還。更建議好好盤點一下收支狀況，了解這些債務產生的原因，制定好還款計畫，才是長久之道。
那麼如果是相對低利率的貸款，比如說房貸，是否要用年終獎金提前還款呢？還是保留下來投資會比較好？這個問題可以考量另外兩點：
- 我會不會很討厭欠錢，即使利率很低？如果會，那就還款無妨。
- 提前償還房貸後，每月減少的房貸金額，我會不會轉為增加每月定期定額投資？如果會的話，那就提前還款。如果不會，那就等於把這筆獎金「分期花掉」，最終結果當然不如現在單筆投資。
投資
如果盤點過前面幾項仍有剩餘，就可以讓獎金進入投資。當然，前提是要符合QVDT原則、依目標時間做好資產配置，才可以精準投資。
不過，如果這筆金額很大，會不會又擔心單筆投入後市場下跌，然後被套牢？這當然是有可能的，但是市場短期難以預測，如果分批投入，是不是也有可能越買越貴，到最後反而下不了手呢？
在QVDT原則下，投資市場長期會維持一定的成長率，所以理論上是「越早投入」市場越好。但如果真的擔心買到短期高點，也可以分3~6個月定期定額投入，降低心理壓力。不過也不宜用太長的時間分批投入，因為此時「錯過市場上漲的風險」可能就高過於「買到短期高點的風險」了。
年節之際，除了年終獎金外，大家也會把家裡大掃除一番，過個乾淨的好年。或許透過盤算年終獎金怎麼花的過程，也可以重新盤點自己的財務規劃，為自己的財務「大掃除」，安心的過個好年喔！
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