身上怎麼好像常常沒有錢，可是又不知道問題出在哪？
小琪畢業後已經工作了2年，她剛出社會時，還不知道要做什麼工作比較好，能收入高一點嗎？還是要比較有發展空間？還是要找有興趣的？自己的能力夠格嗎？剛好媽媽的朋友介紹了一份行政工作，小琪想說那先做做看好了，以後發展之後再說，於是她先在一間傳統產業的公司裡做行政人員。
在畢業前，好多問題都沒有想過，聽人說退休、買房的問題都還很遙遠，以後總會有辦法的，而且大家不是都說要活在當下嗎？但隨著開始工作2年過去了，怎麼好像身上都沒有錢，而且財務壓力好像變大了，錢開始不太夠花，小琪開始有點擔心會不會影響到未來？難道自己變成網路傳說中的月光族嗎？
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到底是賺太少還是花太多？還是有其他問題？
我們可以先從小琪的收入、支出、儲蓄、金流的問題來入手，去思考在不同階段可能面對的問題。
小琪的年收入
| 項目 | 每月收入 | 年度收入 |
|---|---|---|
| 薪資收入 | 30,000 | |
| 年終及三節 | 60,000 | |
| 年度總收入 | 420,000 | |
- 以行政工作來說，小琪的收入及未來發展性比較受限，需要考慮是否發展技能、增進能力。若需要培養能力，要往哪個方向發展？又需要培養多久時間？
- 除了培養能力外，是否需要撥出時間兼職提高收入來源，降低支出上的壓力？
- 小琪固定月收入跟年終獎金會有發放時間的落差，需要注意金流的運用。
小琪的年支出
| 項目 | 每月支出 | 年度支出 |
|---|---|---|
| 飲食 | 8,000 | |
| 治裝、化妝 | 50,000 | |
| 水電費 | 900 | |
| 房租 | 4,200 | |
| 通訊費 | 499 | |
| 交通、車輛保養 | 1,000 | 2,000 |
| 進修、書籍 | 500 | |
| 運動休閒娛樂 | 1,000 | 50,000 |
| 醫療保健 | 5,000 | |
| 雜支 | 1,000 | |
| 紅白包、交際 | 2,000 | 6,000 |
| 公益 | 6,000 | |
| 電子產品提撥費 | 20,000 | |
| 所得稅 | 0 | |
| 燃料使用費 | 450 | |
| 勞健保 | 1,198 | |
| 保費 | 31,426 | |
| 加總 | 20,297 | 170,876 |
- 小琪尚有信用卡未償餘額22,321元，餘6期，每期支出3,720元，需要考慮消費上因為分期的關係，遞延消費支出容易產生過度消費，侵蝕可以存下來的積蓄。
- 小琪目前存款只有5,330元，並不足以支應其他意外變故，也沒有投資的承擔能力。
- 可以排序如果要減少支出，哪些項目會是自己可以優先減少的，評估完後可以少支出多少錢。
- 在支出幾乎等於收入的情況下，無法累積儲蓄。這會影響未來任何目標的達成，如果不及早改善儲蓄率的問題，未來只好對各種目標如買房、退休等妥協。
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我們怎麼好好使用薪水，不變成月光族呢？
不變成月光族有個很重要的關鍵，那就是「儲蓄」，因為我們支出的價值觀基本上會維持，所以當儲蓄沒有辦法累積的狀況下，未來只要沒有收入，都可以評估出儲蓄可以供我們支出使用時間。甚至在收支打平沒有儲蓄的情況下，最終可能面臨降低消費、目標妥協、不敢退休等處境。
財務規劃有5種調整方式：
1.提高收入。
2.減少支出。
3.目標延後。
4.目標減少。
5.開始投資。
我們需要清楚自己的財務目標及財務現況，才有辦法制定自己的調整策略。因為每一個人的價值觀都不一樣，若使用了不適合的調整策略，不一定能夠執行得好。例如要小琪換工作，直接找一個月薪8萬的工作，這就不見得是適合的調整。
那我們可以如何去嘗試制定調整項目呢？如果以大家比較好執行的方式，可以先在收入支出上做金流管理，將自己的財務做預算的編製，小琪的狀況編制如下：
金流收支管理圖
我們將小琪的收入支出用金流的方式呈現，就會發現幾個問題點：
1.小琪月生活開銷以A帳戶分配的話，發現每月常態開銷是20,297元；年度支出開銷以B帳戶分配的話，每月至少又存進14,240元才足夠年度使用（年度支出加總170,876元）。小琪每月收入30,000元無法承擔這兩個帳戶預算，需要加計年終獎金存入B帳戶才夠支出使用。因此還需要留意年終獎金不能夠隨意消費。
2.需要注意因為尚有信用卡分期，是否要先兼職？減少支出？以避免因為使用分期支出後，會讓自己更習慣遞延支出，導致消費習慣惡化。
3.小琪原本的存款只夠每月生活帳戶預備，並沒有儲備緊急預備金、也沒有為其他目標準備，需要考慮財務規劃的5種調整方式來制定策略，不然會一直存不下錢。
4.小琪目前的財務狀況不適合投資，因為如果開始投資，隨時可能因為金流不足或意外而被迫賣出或贖回。
5.運用金流圖的方式，可以知道什麼時候要支出多少錢、什麼時候錢要進來、不同階段的錢夠不夠用、錢不夠用的問題點是出在哪些消費。這些問題都思考過後，我們才有標準決定自己想做的財務調整策略，也才能衍伸思考各種調整對自己的影響。
我們都希望每個人都將錢運用在自己想要的生活上，但是很容易忽略了機會跟時間成本，例如做了一項消費的代價自己可不可以接受？有沒有足夠的時間讓我調整跟累積？這不是一件容易的事，但我們可以開始用一些可執行的「收入支出表」及「金流管理圖」，來幫助自己釐清問題、制定策略，不再當一個月光族。
文章出處：每個月薪水要怎麼花，才不會變成月光族
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