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財務顧問給社會新鮮人的財務建議

又到了鳳凰花開的時候,除了帶點惆悵、感傷、雀躍…等各種情感。最重要的是要出社會了,有點期待又有對未知的擔憂。出社會踏入職場前,我們可以關注幾個財務問題,這可以幫助自己避免掉一些職場陷阱,也讓職場旅途更為順遂喔!

剛畢業要注意什麼財務問題

勞健保、退休金問題

  1. 勞健保是社會新鮮人踏入職場,開始被雇用工作一定會面臨的問題。
    附註1、2提供「勞工保險」及「全民健保」級距供參考,只要你是受雇人員,雇主就有義務幫你保勞健保,而且這份責任是依據你的投保薪資去計算雇主負擔的比例。勞保的保障範圍包含「生育給付」、「傷病給付」、「失能給付」、「老年給付」、「死亡給付」。因此雇主有沒有幫員工保勞健保,會對員工的職場影響很大。
  2. 退休金對一般勞工來說是雙軌制,有「勞保退休金」及「勞工退休金」兩個退休金可以在退休後請領,兩者可以請領的條件不太一樣,附註1、3的級距就會影響到未來退休金的多寡。詳細的退休金考量與調整,可以參考這篇文章:家庭支出分配怎麼做?該堅持 AA 制嗎?定方家庭財務規劃助小資夫妻存第一桶金,我們可以藉由一些方法先估算出在不同時間、不同金額下,退休金的多寡與帶來的影響。
定方財務顧問-退休金與退休制度

和雇主是「雇傭關係」還是「承攬關係」會大大影響你的福利

前面提到的勞健保及退休問題,對勞工來說有一個很重要的前提。只要你是被雇主雇傭的員工,那雇主都會對你有投保勞健保、提撥退休金的責任。但這立意良善的制度,從雇主的角度考量,卻可能變成想要省經費的念頭。於是有的雇主會想要規避這些責任,最終會想跟員工簽訂承攬契約(註4)。

這兩種契約最大的差異在於「從屬性」,從屬性有3個面向,包含「人格從屬性」、「經濟從屬性」、「組織從屬性」(註5),只要符合這些面向,雇主都應該承擔雇傭的責任,而給予勞健保跟退休金的保障。所以我們剛踏出社會,如果發現在工作型態上高度從屬於雇主,就需要注意簽署的勞動契約內容,捍衛自己的權利。

延伸閱讀:我們的退休金夠嗎?理解自己的退休金缺口以及低估的6大風險

為何做理財要越早越好

定方財務顧問-理財與財務規劃

開始踏入社會工作了,為什麼財務跟理財的問題越早了解越好呢?我們可以從2個角度思考這件事對自己的幫助:

1.在財務上的認知能力不同,會影響到我們做出來的行為,會不會帶給自己想要的結果。例如開始工作了,沒有意識到雇傭及承攬關係的不同,覺得努力工作就好了,那萬一出了意外或者要請領退休金了,我們可以接受幾十萬到幾百萬的差距嗎?

2.只要我們擁有的時間越長,就可以享有調整的彈性。例如想說65歲要退休,現在年紀是60歲還是25歲,在財務策略跟執行上,就會有很大的差異。時間越急迫對我們的壓力越大,而且越不容易達成目標。至於如何調整,可以參考我這篇文章:年收破百萬,存款卻卡關?做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20%

祝各位年輕的社會新鮮人,職場跟人生發展一切順利,提升自己的財商及財務知識,開始投資理財,迎接人生的各種挑戰。

延伸閱讀1:小資族月薪3萬元如何存錢?用一個月的薪資存股還是請財務顧問協助?

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附註

註1 勞工保險投保薪資分級表

投保薪資等級月薪資總額 (實物給付應折現金計算)月投保薪資
第1級26,400元以下26,400元
第2級26,401元至27,600元27,600元
第3級27,601元至28,800元28,800元
第4級28,801元至30,300元30,300元
第5級30,301元至31,800元31,800元
第6級31,801元至33,300元33,300元
第7級33,301元至34,800元34,800元
第8級34,801元至36,300元36,300元
第9級36,301元至38,200元38,200元
第10級38,201元至40,100元40,100元
第11級40,101元至42,000元42,000元
第12級42,001元至43,900元43,900元
第13級43,901元以上45,800元
資料來源:勞動部勞工保險局

註2 全民健康保險投保金額分級表

定方財務顧問-財務顧問給社會新鮮人的財務建議-1
資料來源:衛生福利部中央健康保險署

註3 勞工退休金月提繳分級表

定方財務顧問-財務顧問給社會新鮮人的財務建議
資料來源:衛生福利部中央健康保險署

註4 雇傭及承攬條文

  1. 民法§482:稱僱傭者,謂當事人約定,一方於一定或不定之期限內為他方服勞務,他方給付報酬之契約。
  2. 民法§490I:稱承攬者,謂當事人約定,一方為他方完成一定之工作,他方俟工作完成,給付報酬之契約。

註5 勞動部勞動契約認定指導原則(資料來源:勞動部)

  1. 人格從屬性:是從勞工的「工作時間」、「給付勞務方法」及「勞務地點」受到事業單位指揮或管制約束,「不能拒絕雇主指派的工作」、「勞工必須接受事業單位對其考核」、「必須遵守服務紀律及懲處」、「須親自提供勞務」及「不能以自己名義提供勞務」等8項要素進行判斷。
  2. 經濟從屬性:是從「勞工不論工作有無成果,事業單位都會計給報酬」、「勞工無須負擔營業風險」、「勞工不須自行備置勞務設備」、「勞工僅能依事業單位訂立或片面變更之標準獲取報酬」、「勞工僅得透過事業單位提供勞務,不得與第三人私下交易」等5項要素進行判斷。
  3. 組織從屬性:是從勞工須透過與其他人分工才能完成工作等;其他還包含勞工保險、薪資扣繳及相同勞務的勞工契約性質等參考事項。

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邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 44

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