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年收破百萬,存款卻卡關?做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20%

收入高是美滿人生的保證嗎?

小方在台南科學園區某公司擔任工程師,收入待遇還不錯,親友也人人稱羨,想說現在也40歲了,而且沒有很渴望一段婚姻,想著只有自己一個人的話,應該要有不錯的生活品質,把生活過得愉快是小方最在意的事。

小方一直以來維持差不多的生活型態,但在40歲時發現,自己的存款只有10萬元,於是他開始擔憂自己的未來,真的能如自己原本所想愉快過生活嗎?

定方財務顧問會依據以下方向進行規劃:

  1. 小方財務資產現況盤點
  2. 小方收入表:令人稱羨的收入
  3. 小方支出表:這是存不下錢的最大原因
  4. 小方資產負債表:沒有太多現金結餘,負債僅一筆房貸
  5. 小方人生目標:最在意並想達成的目標

小方財務資產現況盤點

1.小方年收入142萬。
2.小方年支出約114.6萬。
3.小方每年約存下27.4萬。
4.小方5年前買700萬房屋,貸款560萬,貸款年期30年,利率1.69%,每月還款19,842元,目前餘額約485萬。
5.小方存款10萬,保單價值準備金9萬。
6.小方剛買一台奧迪的新車200萬。
(筆者:以下說明的金錢單位是新台幣的「元」)

小方收入表:令人稱羨的收入

項目每月收入年度收入
薪資收入85,000
年終及三節350,000
其他補助50,000
年度總收入1,420,000

小方支出表:這是存不下錢的最大原因

  1. 小方各項支出金額偏高,小方覺得自己收入不錯,應該要有比較好的生活品質,這些消費習慣就像隱形支出,累積在日常花費上面,而且難以察覺。(參下圖支出表)
  2. 小方年度保費10萬,卻有6萬是儲蓄險,保費的配置上許多花費不是目前所必需的。
  3. 小方年度旅遊加休閒費用10萬,每年一個人的旅行是他很享受的一部分,但這也是一筆不小的支出。
項目每月支出年度支出
飲食13,000 
治裝、化妝 20,000
水電瓦斯1,300 
大樓管理費3,000 
通訊費799 
交通、車輛保養1,50020,000
進修、書籍3,000 
運動休閒娛樂1,000100,000
醫療保健 12,000
雜支2,000 
紅白包、交際2,0006,000
公益 10,000
家電、家具修繕 40,000
父母孝養10,00036,000
所得稅 74,040
房屋、地價稅 8,498
燃料、牌照稅 17,860
勞健保2,413 
保費 100,000
貸款支出19,842 
個人年度支出1,146,446

收入支出表可以判斷自己如何累積財富,資產負債表則是累積的結果,金錢沒有不見,只是看它變成什麼東西。萬一累積太少,就會影響到生活以及未來目標能否達成。

小方資產負債表:沒有太多現金結餘,負債僅一筆房貸

項目資產負債
現金存款100,000 
保單現金價值90,000 
房貸 5,600,000
個人生息資產/總負債190,0005,600,000
房與車沒有打算變賣,這類自用資產不在這邊計算

小方人生目標:最在意並想達成的目標

  1. 工程師生活很爆肝,小方目標55歲退休,為30年的退休生活做準備,每年78萬。
  2. 退休後去南極跟北極旅遊,花費120萬。
  3. 15年後換車,換奧迪高階車款,準備300萬。
目標項目年度一次性
15年後換車 3,000,000
退休後旅遊 1,200,000
退休金780,000 

小方是否能照原本生活模式達成各種目標?

在進行退休的規劃時,需要考量每年2%的通膨增加進行計算。

定方財務顧問-做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20-1

小方寫完收入支出表,才知道自己花費比想像中多,發現無法存錢的原因,進行財務規劃後,生涯資產模擬(如上圖)顯然是無法達成各項人生目標的。

小方的確可以選擇55歲退休,也能在退休那年去南北極遊玩、買一部更喜歡的車。但在58歲左右就會沒有錢滿足原有生活,勞保退休金及勞工退休金共每月領取29,072元,無法滿足原本規劃每月65,000元的缺口,因此資產只能使用到58歲。

項目月退一次性
勞保退休金15,902 
勞工退休金13,170 
個人退休金29,072 

說明:

  1. 勞工退休年金的領取年期,可以選擇領到80歲或領到84歲,考量小方打算準備退休金到85歲,所以選擇領到84歲。
  2. 勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準,提前或延後領會有所增減,提前1年按給付金額減少4%,最多提前減少20%;延後1年按給付金額增加4%,最多增加20%。如65歲符合請領年齡,可提前60歲請領退休年金x 80%計算,也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。

小方人生計畫調整

經過與小方討論調整方案,使小方更明確哪些目標對自己更重要,確認自己的價值觀與優先順序後,做出以下的調整,並確認目標都可以因為調整而達成:

1.保險規劃進行調整

原本保費每年10萬塊進行調降,保險功能是發生事故,是否影響到生活的各種風險與責任問題。需要調整成適合自己的保險,萬一發生事故需要負擔責任,再依自己的收入支出與資產負債狀況來確定保額,並衡量保費預算對整個人生的影響。

小方的儲蓄險需要減額繳清*,補足原本在失能、醫療、重大疾病、癌症治療等缺口,調整保險狀況後,保費下降到每年6萬。

註:減額繳清是指保單目前所累積的價值準備金,做為一次繳清的費用,改成保障內容、期間不變,僅保額降低,並且以後不需再繳費。

定方財務顧問-做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20-2

2.退休時間調整

延後5年退休,帶來的效益是每月增加6,687元的退休金,並且增5年的主動收入。

項目月退延後退休月退
勞保退休金15,90218,741
勞工退休金13,17017,018
個人退休金29,07235,759

說明:

  1. 勞工退休年金的領取年期,可以選擇領到80歲或領到84歲,因考量小方打算準備退休金到85歲,所以選擇領到84歲。
  2. 勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準,提前或延後領會有所增減,提前1年按給付金額減少4%,最多提前減少20%;延後1年按給付金額增加4%,最多增加20%。如65歲符合請領年齡,可提前60歲請領退休年金x 80%計算,也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。

3.消費支出調整

規劃調整支出,可調整項目都是規劃討論時,自己衡量的選項如果符合原本計畫的消費就可以執行,不符合的消費也可以忍住,年支出減少78,000元,每年儲蓄多存下28.5%。
(1)旅遊休閒每年繳少20,000元。
(2)保健食品每年減少6,000元。
(3)進修與書籍費每年減少12,000元。
(4)保費每年減少40,000元。

4.退休支出調整

退休換車改成奧迪同級價位的新車,目標預算減少100萬;原本退休後的南北極旅遊,決定改成只去北極,減少80萬的目標預算。

5.每月保有結餘財務狀況好轉

當開始每個月都能夠有結餘,每年財務狀況都能越好轉時,才能建構長期的投資組合架構,而不是把投資當作賭一把的行為。

依小方的狀況而言,考量過投資適合自己的策略,建構退休前複利6%的組合,退休後因為主動收入減少而改為複利3%的組合。

複利的概念是獲利不需要花掉,繼續滾入本金,隨著時間效益會越高。以100塊複利6%來說,10年是179塊、20年是321塊、30年是574塊,30年就有獲利接近6倍的效果。

財務規劃調整後達成所有目標

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財務規劃調整後結論

當與小方做出財務的各種討論,確實地讓調整方案可以落實,我們就會知道規劃的結果,將他的想法做出具體呈現。也可以使小方決定如何去執行,也更清楚自己的價值觀,並在執行落實上依照設計進行,每年檢視各種狀況變化,是否需要調整,才有信心向著目標前進。

這時達到的效果就像是規劃旅遊一樣,我們明確知道自己想要的未來目的地,如何設計路線、需要搭乘甚麼交通工具、做好旅途的準備。即便未來遇到各種狀況,如飛機延遲、車禍、天候路況問題、塞車等,人生也會有各種意外,我們依照原本的規劃,修正路線及處理問題,仍然向著目的地前進。

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後記

小方財務規劃2年後,在每年的財務檢視過程中,小方反應最近的狀況。小方規劃後知道每一個消費影響哪些目標及生活,計畫性的花費不會不敢花,沒計畫性的花費也能夠不衝動,照著計畫自然錢就存下來了。都是依照自己價值觀設計,不是痛苦的節省,反而有安心踏實的感覺往目標前進。

在設計財務規劃上,必須有比較保守的考量,如生活預算高估一些、通貨膨脹比率設計高一些、投資報酬率設計低估一點等。這樣遇到各種特殊意外時,都能有比較彈性調整的空間。

小方執行計畫後的資產累積,比預期積累更多,照目前超越執行進度的累積,很可能退休時的換車或者南極旅遊可以不需要妥協,能按照原本自己最希望的方式進行。週年財務檢視發現這件事的時候,都非常雀躍,也知道照著執行的計畫,都會有各種美麗的驚喜:立即登記定方財務顧問「人生財務規劃免費 30 分鐘諮詢」

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邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 45

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