小定是工作穩定的上班族，每個月可以存一筆錢，近來想著要如何讓辛苦存下來的錢，有效的成長。
有天在網路文章看到「財務規劃」的實務案例分享，看到案例中的人也跟他一樣想存錢，但案例的朋友選擇先請財務顧問協助，定下目標後，與盤點現況後，才開始按部就班地執行。
小定從案例分享中得知，財務顧問的服務模式通常會有費用，大致上會有「首次規劃費」及「持續顧問費」，小定不禁思考，花一個月的薪水支付首次規劃費，請財務顧問協助，跟直接把薪水定期定額存股，會有怎樣的不同呢？尤其規劃費感覺就是花掉了，但如果是存股或買ETF，每年還會產生配息、又可能可以賺到價差，許多名人也都這樣推薦與分享，這樣看起來財務顧問還有價值嗎？
我需要財務顧問嗎？
從付費的角度來看，小資族或者覺得存不到錢的人，應該省下一年1~2萬的規劃顧問費，直接放進定期定額、存股等，存20年也可以累積數十萬。坊間有不少「財務顧問」也提供免費諮詢、免費投資健診、免費保單健診等服務。以資產管理來說，市場表現不可預測，因此即使找了財務顧問服務，也無法保證投資會獲得更好的回報。
兩相對照下，以眼前利益來說花錢請顧問，一年少存數萬，沒存到錢還先花錢，本末倒置；以長遠利益來說，請財務顧問，資產會短少數十萬；本金少也連帶讓獲利變少，財務顧問似乎也無法讓投資風險降低。那到底為什麼需要財務顧問呢？
在決定是否需要財務顧問前，先來了解什麼是財務規劃。
「財務規劃」是在財務顧問的協助下，制定、量化人生不同階段的目標，盤點現況，以評估現況與目標間的差距，進而訂定出可執行的行動方案。接下來藉由執行過程、追蹤進度、優化調整後，讓人生的各種財務目標，可以隨著時間推進自然而然按部就班地實現，讓生活安心踏實！
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財務顧問的價值
金錢價值
既然是討論花錢是否有帶來足夠的CP值，那就來分析請財務顧問協助與直接投資間的差異。
| 財務顧問 | 評比項目 | 直接投資 |
|---|---|---|
| 首次規劃與持續維持費用 | 付出 | 交易相關費用 |
| 針對個人量身定做財務計畫， 綜合評估收支、風險管理適當度 給予資產管理建議並協助一同執行 | 收穫 | 累積資產 配息可讓資產增長 |
有位客戶，職業為公務人員，規劃前的困擾是薪水穩定、花費也算省，但總覺得戶頭裡存下來的錢比例不高，總不敢想結婚、生子等後續計畫。
規劃過程檢視支出，發現一年有17萬保費，包含儲蓄性質保單、醫療保單。其中儲蓄性質保費佔了6成，醫療保單大多為長年期型態，相對整體保費較高，容易無法兼顧其他保險類型，導致整體保障不足，且儲蓄性質保單對於財務目標累積幫助不大。透過討論調整後，將擔心的人身風險以保單移轉，保費降到4萬左右，省下來的保費可以善加運用，讓財務目標得以安心踏實實現。
定方財務顧問認為，金錢是資源，只要將金錢做適當的分配，就可以讓每一分錢有最佳發揮。因此即使找顧問規劃，雖多付出規劃費用，但因顧問與我們的立場一致，都希望客戶能完成人生目標，因此顧問會以客戶的立場為優先考量，給予適當的配置建議，如此反而更能存下來的錢更多呢！
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心理價值
財務規劃雖付出「規劃費用」，但能讓我們自己的人生藍圖描繪得更清晰，也有明確可執行的步驟，顧問也會運用專業、同理心，協助我們綜合評估同一個的人生時程中，須兼顧的短中長期目標，以確保我們的整體財務狀況得到妥善分配與管理，才不至於顧此失彼。
曾有位客戶，因為先生突然過世，很擔心自己、孩子也發生類似的狀況，不知不覺買了很多的保險，但仍然感到受不到踏實感。直到規劃後，才覺察是因為保費不斷支出，產生了壓力但無法確認真正的問題在哪裡，也沒有將最在意的風險有效移轉。經過調整後，妥善運用金融工具，也讓她更安心，也能開始為未來退休生活準備。
若直接把錢放入投資市場，不論是存股或是定期定額，因為不知道自己想過怎樣的生活、努力的目標在哪裡、也不知道存多少才夠，最後因為看著別人獲利多少、或總隨著市場頗動起伏，影響了自己的心情，心裡想著要長期投資，卻往往撐不住。
直接進入投資市場，就如同沒有導航的車子一樣，迷失方向的機率很高！客戶夫妻規劃後，與我們分享，計畫雖然才剛開始執行，但在顧問協助下有方向、知道執行方法，如同為他們家這台車裝上定位導航系統一樣，設定好目標、方向，可以安心放心的沿途欣賞風景，時間到了目標也到了！這樣的模式，可以讓我們釋放更多時間，關注我們有興趣、熱愛的事，更能好好的享受生活，而不是為了理財而得團團轉、本末倒置。
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小結
俗話說：免錢的最貴！有可能會在其他地方付出需要更高的代價，例如：存了錢不知道能不能讓自己安心退休、買了一堆保單卻仍然不清楚保障夠不夠…。每一件事都會有一體兩面的影響，付費不代表失去，也時候會讓我們在安心、踏實上獲得更多；更不用說能完成目標，會是人生多大的樂事！
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