定方財務顧問-小資族月薪3萬元如何存錢?

小資族月薪3萬元如何存錢?用一個月的薪資存股還是請財務顧問協助?

小定是工作穩定的上班族,每個月可以存一筆錢,近來想著要如何讓辛苦存下來的錢,有效的成長。

有天在網路文章看到「財務規劃」的實務案例分享,看到案例中的人也跟他一樣想存錢,但案例的朋友選擇先請財務顧問協助,定下目標後,與盤點現況後,才開始按部就班地執行。

小定從案例分享中得知,財務顧問的服務模式通常會有費用,大致上會有「首次規劃費」及「持續顧問費」,小定不禁思考,花一個月的薪水支付首次規劃費,請財務顧問協助,跟直接把薪水定期定額存股,會有怎樣的不同呢?尤其規劃費感覺就是花掉了,但如果是存股或買ETF,每年還會產生配息、又可能可以賺到價差,許多名人也都這樣推薦與分享,這樣看起來財務顧問還有價值嗎?

我需要財務顧問嗎?

從付費的角度來看,小資族或者覺得存不到錢的人,應該省下一年1~2萬的規劃顧問費,直接放進定期定額、存股等,存20年也可以累積數十萬。坊間有不少「財務顧問」也提供免費諮詢、免費投資健診、免費保單健診等服務。以資產管理來說,市場表現不可預測,因此即使找了財務顧問服務,也無法保證投資會獲得更好的回報。

兩相對照下,以眼前利益來說花錢請顧問,一年少存數萬,沒存到錢還先花錢,本末倒置;以長遠利益來說,請財務顧問,資產會短少數十萬;本金少也連帶讓獲利變少,財務顧問似乎也無法讓投資風險降低。那到底為什麼需要財務顧問呢?

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在決定是否需要財務顧問前,先來了解什麼是財務規劃。

「財務規劃」是在財務顧問的協助下,制定、量化人生不同階段的目標,盤點現況,以評估現況與目標間的差距,進而訂定出可執行的行動方案。接下來藉由執行過程、追蹤進度、優化調整後,讓人生的各種財務目標,可以隨著時間推進自然而然按部就班地實現,讓生活安心踏實!

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財務顧問的價值

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金錢價值

既然是討論花錢是否有帶來足夠的CP值,那就來分析請財務顧問協助與直接投資間的差異。

財務顧問評比項目直接投資
首次規劃與持續維持費用付出交易相關費用
針對個人量身定做財務計畫, 綜合評估收支、風險管理適當度 給予資產管理建議並協助一同執行收穫累積資產 配息可讓資產增長

有位客戶,職業為公務人員,規劃前的困擾是薪水穩定、花費也算省,但總覺得戶頭裡存下來的錢比例不高,總不敢想結婚、生子等後續計畫。

規劃過程檢視支出,發現一年有17萬保費,包含儲蓄性質保單、醫療保單。其中儲蓄性質保費佔了6成,醫療保單大多為長年期型態,相對整體保費較高,容易無法兼顧其他保險類型,導致整體保障不足,且儲蓄性質保單對於財務目標累積幫助不大。透過討論調整後,將擔心的人身風險以保單移轉,保費降到4萬左右,省下來的保費可以善加運用,讓財務目標得以安心踏實實現。

定方財務顧問認為,金錢是資源,只要將金錢做適當的分配,就可以讓每一分錢有最佳發揮。因此即使找顧問規劃,雖多付出規劃費用,但因顧問與我們的立場一致,都希望客戶能完成人生目標,因此顧問會以客戶的立場為優先考量,給予適當的配置建議,如此反而更能存下來的錢更多呢!

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心理價值

財務規劃雖付出「規劃費用」,但能讓我們自己的人生藍圖描繪得更清晰,也有明確可執行的步驟,顧問也會運用專業、同理心,協助我們綜合評估同一個的人生時程中,須兼顧的短中長期目標,以確保我們的整體財務狀況得到妥善分配與管理,才不至於顧此失彼。

曾有位客戶,因為先生突然過世,很擔心自己、孩子也發生類似的狀況,不知不覺買了很多的保險,但仍然感到受不到踏實感。直到規劃後,才覺察是因為保費不斷支出,產生了壓力但無法確認真正的問題在哪裡,也沒有將最在意的風險有效移轉。經過調整後,妥善運用金融工具,也讓她更安心,也能開始為未來退休生活準備。

若直接把錢放入投資市場,不論是存股或是定期定額,因為不知道自己想過怎樣的生活、努力的目標在哪裡、也不知道存多少才夠,最後因為看著別人獲利多少、或總隨著市場頗動起伏,影響了自己的心情,心裡想著要長期投資,卻往往撐不住。

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直接進入投資市場,就如同沒有導航的車子一樣,迷失方向的機率很高!客戶夫妻規劃後,與我們分享,計畫雖然才剛開始執行,但在顧問協助下有方向、知道執行方法,如同為他們家這台車裝上定位導航系統一樣,設定好目標、方向,可以安心放心的沿途欣賞風景,時間到了目標也到了!這樣的模式,可以讓我們釋放更多時間,關注我們有興趣、熱愛的事,更能好好的享受生活,而不是為了理財而得團團轉、本末倒置。

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小結

俗話說:免錢的最貴!有可能會在其他地方付出需要更高的代價,例如:存了錢不知道能不能讓自己安心退休、買了一堆保單卻仍然不清楚保障夠不夠…。每一件事都會有一體兩面的影響,付費不代表失去,也時候會讓我們在安心、踏實上獲得更多;更不用說能完成目標,會是人生多大的樂事!

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定方財務領航員
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