好不容易開了間小店或經營工作室，但創業夢想的背後卻隱藏許多風險。從火災、食物中毒到員工意外，一個小意外都有可能讓多年努力付諸東流。尤其還處於資金累積期的微型企業主，選擇合適的商業保險，就是保護事業、確保穩定成長的第一步。
我是浩芮（Nell），台灣首位結合「企業營運財務」與「企業主個人財務」規劃的國際理財規劃師（CFP）。我專注於通過財務報表和金流規劃，幫助企業實現「不僅賺得到，還能留得住，更能長得更多」的目標。目前，我已協助多間科技製造、餐飲、室內設計、工程行等企業穩健營運，妥善配置金流，同時為企業主提供優質的財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，實現創業後安穩退休的夢想。
商業保險三大種類深入解析
商業保險分哪些？保險內容是什麼？這篇文章將深入解析各種商業保險的必要性，幫助你釐清投保策略，讓每一分保費都發揮最大的價值。
賺十年，不夠賠一次：商業保險的重要性
最近的真實事件：高雄三民區的知名港式麵店「瓊姐車仔麵」，因隔壁鐵皮屋發生火警波及，店面遭燒毀，只好暫停營業。據新聞報導，「瓊姐車仔麵」每月店面租金約為8萬，若加計整體停業損失和重新裝潢成本，多年經營成果可能瞬間歸零。
此次事件提醒我們：經營一間店不僅是努力賺錢，更需要考慮如何保護自己的心血。面對不可預測的風險，火險、產品責任險等商業保險，是保護企業、降低營運損失的重要保障。
你的事業適合哪些保險？我將根據保險對營運的重要性和影響程度，將商業保險分為 3 層來做分析與討論：
第一層保護：政府規定的基礎保險
首先必須先了解對於事業，政府具體有哪些保險規範，並優先投保以滿足最基本的法令要求。
實際依行業別各有不同，以下舉最常見兩種基礎保險：
公共意外責任險
地方縣市政府會強制營業場所投保公共意外責任險，防範因「意外事故」所造成的第三人的傷害或財物受損。例如顧客在賣場中滑倒，導致住院等等。
產品責任險 / 專業責任險
依政府機關規定，部分行業如餐飲業須強制投保產品責任保險，以移轉因產品瑕疵導致的損害事件，若以餐飲業來說，最常見的莫過於食物中毒，今年度寶林茶室一案，即是產品責任險涵蓋運用的案例之一。
除政府規範外，產品責任險對於其他行業，也大多不可或缺，主要用以移轉販售出後的商品不良，所導致的身體或其他損失風險。
第二層保護：資產風險保險
滿足法令要求的保障後，接著需要為企業所擁有的「基礎資產」打造防護網。基礎資產可以簡單分為兩類：硬資產和軟資產。
硬資產包括日常運行企業所需的設備、存貨以及辦公場所；軟資產則涵蓋員工、智慧專利等。
硬資產保險：商業火災及其附加險
商業火災保險能夠為企業廠房、設備和存貨等營運必備的硬資產提供必要的保障，應對火災等意外事件。
除了基本的火災保險，還可以考慮附加其他保障，如水災險、風災險等，以提供更加全面的保護。
軟資產保險：雇主補償險、雇主意外補償險、團體保險。
相比於設備和廠房的固定價值，員工因公受傷、生病或身故的賠償金額往往難以預測。今年明揚公司火災事故，釀成9死110傷的慘劇便是一例。
即便企業主通常會為員工投保勞工保險，一旦事故發生面臨補償，根據勞動基準法，雇主仍需負擔超出勞工保險範圍的差額。如果雇主被認定有過失，可能還得面臨民法上的賠償責任，這使得雇主補償險、雇主意外補償險以及團體保險顯得尤為重要。（延伸閱讀：創業開公司營業額要多少才能請員工？最易忽略的隱性成本先想好！）
第三層保護：運營風險的保險
當基礎資產都已獲得良好保障，確保企業不會因重大意外而傷及筋骨的情況下，若尚有預算，可以再進一步針對相對次要的的風險進行投保。（延伸閱讀：創業者事業型態選擇：6 個關鍵決定設立公司還是行號？）
營業中斷險
當企業運營因意外事故暫時停止時，所產生的物質財產損失，例如毛利損失、薪資損失或固定支出等等，可通過理賠來轉嫁風險。
通常營運中斷險大多會附加在火災險或其他財產保險中。但由於各家保險公司的條款內容不同，企業主在投保時應仔細了解理賠條件及計算方式。
現金損失險
此險種主要針對現金交易較多的實體門店，承保範圍包括金庫、保險櫃、櫃台或在運送過程中的現金。然而，在電子交易普及的現今社會，這類風險的影響相對小且持續時間短，且可以經由規劃管理來減低現金損失。因此，建議行有餘力再投保即可。
預算有限投保商業保險，牢記 2 要點
企業面臨的風險種類繁多，保險選擇也多元。但對於成長中的微型企業來說，預算有限，除了按照優先順序選擇保險外，須牢記兩點：
- 保大不保小：意味著要優先保障那些一旦發生，會嚴重影響公司運營的重大風險。
- 預留準備金：在風險發生時提供應急資金，讓你不必等到保險理賠核准後才能應對困境。
謹記這兩個大原則，再搭配適合業種的商業保險，就能在面對困難時快速恢復，並保持穩健發展。（延伸閱讀：一人公司、微型創業老闆們必看！3 種千萬不能省的成本項目）
除了商業保險，你的事業還需要另一種專業保險：財務顧問。我協助多家微型企業、一人公司分析業態風險，並提供具體建議，規劃企業財務安全網，避免花冤枉錢卻買不到應有保障的狀況。如果你不希望多年心血被意外摧毀，歡迎預約免費30分鐘諮詢了解規劃流程。
參考資料
