完美退休人生，除了退休金準備，更要思考如何安養
隨著台灣社會逐漸步入高齡化，平均壽命越來越長，大家越來越有意識需要提早準備退休金，也更多人思考著退休生活的各樣準備，總希望能讓自己安心退休、安養終老。當我們努力工作，在退休時累積了一筆退休金，而退休後自己打理財務、用這些休金來生活，會覺得安心踏實，但有沒有可能隨著年紀增長，體力、記憶力、判斷力不如過往，甚而可能因生病而變成需要他人照料時，這些錢是否真的還是可以用在自己身上而不會被挪用呢？
在信託系列文章中，「信託是什麼？是不是有錢人才用的到？三分鐘看懂信託以及對我們的影響」，我們了解信託不是有錢人的專利，只要有明確想解決的特定利益，都可透過信託的架構，來協助完成。
簡單的說，信託就是委託人將個人的資產，委託給受託人（可為自然人或是機構法人），讓受託人依照委託人的意願、想法，來管理受託的資產，讓資產真的能按照委託人的期望來照顧自己或受益人，信託制度兼具安全、專業管理與持續的功能，即使當事人去世或喪失意思能力，信託關係仍不中斷。
值得注意的是信託關係中，受託人可以為自然人或法人機構。信託法第21條規定未成年人，受監護宣告或輔助宣告之人及破產人不得為受託人以外，任何委託人所信賴的人，會依照委託人的意願達成財產管理目的者，均可擔任受託人。但在遵循法律、主管機關等部分仍有不同，以下表來做整理。
| 受託人 | 遵循法令 | 監管機關 | 專業度及相關透明度 | 受託人永續性 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 營業信託 | 信託業者 | 信託法、 信託業法規、 信託業相關法 | 金管會、 相關主管機關 | 專業度較高、相關資訊透明度高 | 信用風險較低，用續經營，較無更換受託人的問題 |
| 民事信託 | 個人 | 信託法 | 法院 | 未知 | 信用風險較高，若受託人身故，有變更受託人的問題 |
這樣看來，透過信託的安排，來讓老年生活更有保障，是具體可行的辦法，隨著政府機關對國人老年生活安排的重視，因此金管會銀行局推動「信託2.0」後，目前國內許多公民營銀行信託部，皆推出「安養信託」的服務。
安養信託常見疑問
1.安養信託有規定辦理的時間嗎？
雖然安養信託與老年生活有關，因此金融機構安養信託的成立條件，多半會定在受益人年齡55歲以上。也有些銀行有「預開型安養信託」，鼓勵有需求的民眾在健康時，先簽好契約，提早做準備。
2.安養信託，適用哪些資產？會有最低門檻嗎？
以信託的本旨，有價值的資產皆可為信託資產，但在安養信託中，多數的銀行會以金錢（包含保險金）為主，部分可接受不動產、有價證券為信託資產。門檻的部分，各家標準也略有不同。
3.設立安養信託會產生哪些費用？
- 成立費：安養信託成立時，一次性費用，各銀行信託部的費用不依，介於1,000元~10,000元(依受託資產類型而定) 。
- 信託管理費：依受託的資產價值，依比例按年收取，費率介於0.3~1%不等，有些另設有每月最低收取費用。
- 契約修改費：每次1,000元～2,000元不等。
各家資訊，可參考「信託業商業同業公會網站」。
4.信託須將資產移轉給受託人，若受託人身故或破產時，我的資產安全嗎？
信託財產具有獨立性，受託人雖為名義上之所有權人，但實際上信託利益是歸屬於受益人，且受託人應將信託財產與自有財產及其他信託財產分別管理，故受託人死亡時，不能將信託財產列入遺產，所以不會成為繼承之標的；且於受託人破產時，亦不能將之列入其破產財團，用來清償受託人之債務。
註：受託人為自然人時，才有受託人身故的問題須考量。
5.當委託人因故喪失行為能力時，信託契約是否有可能被有心人惡意取消或變更內容？
若有這樣的擔心，可在成立信託時，找可信任的親友或機構擔任「信託監察人」，以確保信託能依照委託人的意思進行管理。
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 承辦年齡 | 多數是55歲以上 預開型信託沒有限制 |
| 費用 | 一次性：1,000元～10,000元 每年：信託管理費，每年依管理資產Ｘ費率（0.2%~0.7%不等），有些有每月最低下限 |
| 可信託的資產 | 現金、保險金、有些銀行可接受以房養老的月付金、基金贖回金。 或股票等有價去券、不動產。 門檻：現金為例，依各家銀行規定 |
思考規劃安養信託前，更重要的事
從上可知，安養信託是協助我們在退休後，能更加安心的護城河，但也相信許多人越看越難懂、越複雜，不知道這麼多種形式、這麼多家銀行提供這樣的服務，甚至也有民事信託架構可選擇，到底該怎麼做才好呢？
這些琳瑯滿目的信託商品，就如同是藥局裡的個樣藥品，每一個都有他的功用、特色，也可能都有副作用（例如需要費用），但該如何從中間挑選一個能幫解決擔心的問題的方案呢？應當從「想解決怎樣的問題」核心問題開始思考起，量化出從多少退休金才夠，到將進入退休生活時，資產如何提領、如何安排才能讓生活無虞、再到若更老邁、生病需要人照料時，會有怎樣的問題產生，綜合考量每個人的家庭背景、狀態，個人的價值觀喜好，能客觀評估並制定出一個最適合自己的退休安養計畫，而不是單看安養信託好，就馬上跟風簽訂信託契約，這樣就好像「頭痛醫頭、腳痛醫腳」一般，未找出真正的想解決的問題，而直接拿成藥來吃，因此正確評估，並善用工具才能發揮每項工具的效益，協助我們事半功倍。
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