為何需要保障？保障是什麼？
每當我們談到保險，想到的就是繳保費，發生某些狀況時，就可以領到理賠金，感覺滿好的，有安心的感覺。隨著時代的進步，大家對於保險的接受度不言可喻，然而大家對於保險是否有正確的認知？
依據金管會的統計，2021年第三季壽險業的爭議類型，理賠類以「理賠金額認定」占大宗，占比為12.02％，其次為「必要性醫療」（11.43%）和「手術認定」（11.31%）。至於非理賠類，則以「業務招攬爭議」最多，高達25.25％，遠高於其他爭議類型，銷售過程未清楚說明保單內容、不當勸誘客戶以貸款方式購買保險商品等，都屬於較常見招攬爭議。這就屬於保戶投保時，與保險公司提供的保障範圍有認知落差，而造成對保險的期待不一致。
保險在事故發生時，供保單受益人透過理賠申請機制，享有經濟補償保障，誰需要保障呢？比這認為可從兩個角度來思考：
- 「責任與愛」的展現：這句話常出現在許多保險公司的形象廣告上，人性中最動人的莫過於對家人、親屬的愛，愛是無形的很難量化，但在財務規劃上，責任可透過財務評估實際量化出代表的金錢數字，這數字不如民間習俗「捐香油」，而期望能規避風險發生，而是在無可避免的風險發生時，至少在經濟上保有一定程度的補償，讓風險不至於對既有的生活產生無可恢復的傷害。
- 不愛也有責任？這狀況，相信許多人也會會心一笑，有些時候生氣又無奈，責任更是無法逃避，例如車禍時產生對他人損害的賠償責任。現代人對於自身利益保全，都更有觀念，因此若因為一方的行為（不論故意或非故意）造成另一方的權益受損時，皆會有賠償的狀況產生。
綜合兩個情況所述，我們能得到一個小小的結論：「保險無法避免事故發生；但可以保障事故發生時，不讓我們生活受到被改變的影響。」
買保險，是風險管理的唯一解方嗎？
從風險管理的方法來探討，面對可能產生的風險，能處理的方式有以下幾種？
- 風險規避：避開某些事物，不讓風險找上我們，例如酒駕容易發生車禍，一因此避免酒後開車的行為。
- 風險預防：做些什麼，以避免風險產生，例如防疫期間，大家戴口罩、勤洗手，保護自己不被病毒侵擾。
- 風險自留：即使風險發生，損失也很小，自行承擔即可，例如：不慎得了感冒，通常門診拿藥或者自行多休息也可慢慢復原。即使有就醫，花的錢也不大，自行承擔即可。
- 風險轉嫁：風險發生機率不大，但若發生對我們的財務影響是大的，同時又有保險公司願意擔任承擔風險的人，就可以透過「投保」加入保險方案增加保障。
從上可知，不是每一種狀況都可以透過保險來移轉風險，例如賠率過高的情況、風險不明確的情況，這些保險公司亦不太會出相關保險商品供民眾投保。唯有符合發生機率明確、不常發生，發生後可能產生的經濟損失容易估算的狀況，保險公司才會設計保險商品，因此「透過小錢（保費），轉嫁大風險」很能闡述保險規劃的核心原則。
購買保險時，需注意以下原則，才能讓保險真正產生保障？
買對保險
有人曾說台灣的保險是世界上最複雜的，各樣的保障內容、各樣的理賠條件不一而足，保險業務員不見得都能掌握保單條款，對一般民眾來說更是困難，然而保險最重要的就是要確認「保險範圍」，哪些在符合範圍可理賠、哪些屬不保除外責任，在投保時一定要看清楚。另外，保險的功能在於發生事故時，產生一定的經濟保障保護我們的生活不被影響，投保時，優先順位應該是：從家庭經濟支柱優先保足夠，這也是買對保險的重要精神。
買夠保險
當下雨時，我們一定期望雨傘能讓我們全身保持乾爽不潮濕，雨勢大小不同產生的威脅自然也不同。同樣的，不同的事故對於醫藥費用、生活支出等各層面也帶來不同影響。
例如：一樣是生病，感冒與癌症會需要的醫藥費用絕對不會相同。至於多少保額才夠，需考量的除了醫藥費用支出外，尚須考量到該事故發生時，對生活層面影響奪大、多久，也因此保額高低會與每一個人生活型態、價值觀產生密切的關聯，絕非僅是憑感覺去投保。
買好保險
此處「好」的定義在於「錢花在刀口上，讓保費繳的剛剛好」，能在短期資產累積尚未足夠，讓我們自己當自己的保險公司時，能有一支備用的經濟支柱，因此多少保費才合理也沒有唯一絕對的標準答案，必須將保費支出放進生涯目標藍圖中，綜合評估判斷，才能在年輕時享有足夠保障、而將金錢資源透過資產管理與足夠時間的複利，讓我們往後人生中的各項財務目標皆能安心、按部就班地完成。
保險只是理財工具之一，善用保險特性，讓人生更加安心無憂
台灣的投保率之高眾所週知，每次看統計數據，保費的增長也是年年增加，然而保險樣貌多元，除了我們上述保障型商品外，更多的是號稱儲蓄、投資等壽險商品，大家對於保險觀念已達不排斥的程度，然而對於正確的認知不夠清楚，也因此常會被「終身好？還是定期好？」而困擾。
儲蓄保單也是一個理財工具、甚而錯將投資型保單當作定存買，總總現象皆起因於對保險的功能與架構不夠瞭解，而容易被行銷話術左右，所有的財務決策沒有絕對的對與錯，但唯有先把人生中最重要的、最在意的各項目標列出，釐清有多少時間及需要準備多少錢才夠，接著才能依此找到適合的理財工具，讓各種工具的特性充分發揮協助我們完成各樣目標。
讓各種工具能將特色重要性充分發揮，保險就是移轉風險的工具，資產的累積則運用良好投資邏輯、架構，一體完整考量、制定正確策略，執行、隨時檢視與調整，直到完成人生的藍圖。
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