總有人說婚姻是愛情的墳墓，進入婚姻後，好像被逼著得面對生活中所有的面向，不再是感情浪漫的一面，所有現實的一切就與我們相關了，柴米油鹽醬醋茶都跟金錢脫離不了關係。
根據非營利組織加拿大信貸（Credit Canada）的調查，80%夫妻曾為錢拌嘴，35%夫妻每月至少會吵一次，43%有小孩的夫妻因擔心錢而失眠。與親密關係、家事與小孩教養問題相比，金錢是最常引發夫妻衝突的導火線。
每個人面對人事物的感受、看法、處理模式皆不同，即使是決定共組家庭的兩人，仍是獨立的個體，若沒有理解各自的價值觀，沒有共同的目標，如同一艘船有兩個船長，看似一起往目標前進，但因為沒有共識，可能一個船長看到航海圖，怕有暗礁想叫舵手往右、而另一個船長卻覺得應該往左；也可能看到烏雲密佈時，一個船長覺得應該全速前進，而另一個船長覺得應該降速，這些狀況應該都可能讓這艘船打轉、甚至是翻覆。
夫妻財務規劃該怎麼做？年收加起來120萬，需要請財務規劃師協助理財嗎？
以下實際案例提供觀點，讓大家思考：
有一對年輕夫妻，太太小芳是專業的護理人員、先生小定是警察，兩人從學生時期就交往，畢業後工作方向明確，兩人年收入約120萬，在一般人眼中是最恰當的夫妻組合，大家一致認為他們應該會很快共組家庭，然而兩人雖然感情穩定，能一起打造幸福家庭的經濟基礎也有，但總還是少了一點確定感。
婚前，小芳在一次機會中，得知有「完整理財規劃」的方式，由財務顧問陪伴進行「財務規劃六步驟」：
1.訂下明確的人生目標
2.盤點財務現況
3.分析現況與目標的差距
4.擬訂執行策略
5.選定適當工具
6.定期檢視以確保方向正確
繪製個人專屬的人生航海圖，顧問就像船上的領航員提供專業建議，決定權還是掌握在自己身上，可以讓每一步走的安心踏實。小芳很希望能跟小定一起進行，有次聊天時，開啟了以下對話：
芳：那天你問賣麵的阿伯為什麼不退休，那你有想過什麼時候退休嗎？ 定：沒有耶～雖然我問阿伯，但我自己也從沒想過這個問題，因為我感覺現在也很難存錢。 芳：那你不會感到擔心嗎？ 定：會呀～有什麼辦法可以解決嗎？ 芳：我最近跟一個財務顧問討論完整的理財規劃，覺得滿有幫助的，或許你也可以了解進行的方式，會比較知道該怎麼做比較好。 小定因職業的關係，當下想的是：妳該不會是被騙了吧？所以是抱著踢館的心態來與財務顧問見面。
在小定與財務顧問在第一次諮詢後，雖感受到財務顧問真心為客戶著想的立場，但不免對於還沒真正存到錢，需先付出一筆錢做規劃，感到有些懷疑，經過一番討論後，小芳跟小定決定一起做規劃：
定：聽起來滿好的，但是我們不能自己做嗎？我聽說有些理專幫人家做保單整理，是免費的，那我們是不是也可以這樣，再自己研究看怎麼投保就好，可以省下這筆規劃費用吧？ 芳：當然我們自己可以規劃，但你有時間去準備理財保險的知識嗎？就像一支手機你要自己做也可以，但花錢買人家的知識跟技術，馬上就能有一隻手機了，時間就是金錢你要選哪個呢？
兩人決定一起規劃，讓小芳有些期待，但小芳內心卻有些擔心會不會在過程中，兩人因為價值觀不合而吵架呢？若是在外人面前為錢吵架，豈不是很尷尬？
在與夫妻一起討論理財時，依我們的經驗，整理出以下必備3大概念：
不好開口直接說，諮詢情境讓當事人雙方容易換位思考
夫妻間很難理性地談論金錢，因為金錢與愛如同現實與理想的兩端，愛應該是無私的，談論金錢似乎代表自私，也涉及夫妻各自的內在價值觀，看法不同、立場不同，導致於兩人談論金錢時，好像是在計較，若無法跳脫各自的立場，就會變成各執己見，若有顧問能協助擔任「翻譯」，將背後的觀點說出，就可以讓兩人容易達成共識。
在規劃過程中，很重要的一環是，討論在現況不變的情況下，設定的目標無法完成，兩人各自會想如何調整，可各自思考哪些因素是自己可接受調整的，而不是由單方決定兩人該怎麼調整，如此一來，皆是出於雙方意願，不會有被指責、否定的感覺，也容易堅持執行。
規劃不表示誰遷就誰？是在不同中，找到平衡
小芳、小定在規劃時，各自紀錄每項支出的金額，在「父母孝養（年節紅包）」，小定寫下的金額較高，擔心會讓小芳不能接受，考慮是否需要調整。
顧問會在這時透過提問了解想法與原因，小定說小時候受姑姑照顧許多，因此他長大後經濟能力許可，會在過年時以大哥的身份包紅包給表弟妹，小定經思考後確認這件事對他的重要性，小芳也在過程中，理解小定這麼做背後的原因，進而容易同理。
更重要的是，透過量化與實際上放入資產試算後，發現將順位比較前面的調整項調整後，將自地自建的目標延後，對於兩人想一起實踐的家庭目標，以及對原生家族間情誼的照顧，是可以取得平衡的，也不需要刪減。
許多夫妻不願意談論金錢，常是因金錢與權力容易產生連結，意即夫妻間誰較有權力，感覺就容易支配另一方，若兩人都有賺錢能力，想一起前進，但卻又不想放棄自己的自主權（尤其現在離婚率高，總會想多些保留），矛盾的心結於是產生。
在規劃時需要盤點家庭財務現況，會把各自的收入支出、資產負債列出，透過討論了解每一項支出的想法，協調後達成平衡，較能各自保有決定事情重要性，且不容易產生「誰遷就誰」的狀況，日後支出該項目時，更能安心花而不會有罪惡感。未來，在過年要包紅包時，這件事也不再會成為兩人起爭執的可能因素。
理性溝通，充分表達，夫妻面對柴米油鹽可以多點同理
規劃後，小芳告訴我們，她從沒有想過可以藉由規劃過程，讓兩人更了解彼此的價值觀，連未來家的藍圖都畫好了，計畫兩個孩子、婚後目標搬到花蓮、也勾勒屬於兩人的退休計畫，一切都增溫加速前進。
原本兩人都希望50歲退休，加上想在花蓮自地自建的目標，退休金會不太夠，討論過程中，彼此都願意稍做調整。小定提出小芳先退休，讓她做自己想做的事，這時兩人為彼此設想的心更確定，最後達成共識，一起延後到55歲退休，生孩子後小芳不請育嬰假，讓資產累積不中斷。
透過完整的財務規劃，在有顧問的協助，讓兩人自然在一次一次的討論、溝通中，建立起完成目標的共識，更能信任彼此是最佳神隊友，相信不管誰做主要決策者，都會為了這艘船平穩、安全的航向遠方，完成目標著想。
