金錢會是感情的殺手嗎？
小定跟小方從大學3年級就開始交往，他們經過了10年的愛情長跑終於修成正果，到現在已經結婚2年了，但原本以為生活會有的粉紅泡泡牆，卻逐漸斑駁掉漆，沒有人告訴他們，美好的粉紅色，其實是補土加上油漆粉刷上來的，隱藏在下面的壁癌跟裂痕隨著時間，終究還是會攤在小定跟小方的眼皮底下。
小定跟小方都是公司上班族，隨著婚後生活在一起，有些開銷需要一起考慮，越來越覺得錢總是不夠花，尤其擔心明年買房，及60歲到底能不能順利退休，又覺得錢永遠存不夠。
這種心情影響到他們每次吃飯或出去玩時，常常為了花費而爭吵，總是覺得對方浪費錢買自己覺得不需要的東西，產生了許多的不愉快，甚至開始思考AA制*會不會比較好？AA制至少大家眼不見為淨，但這仍然沒有解決常吵架的問題，小定跟小方開始擔心彼此的感情會不會因此變質。
備註：「AA」是「Acting Appointment」的縮寫，意思是活動的參與者事前約定「平均分擔所需費用」
小定跟小方生活的粉紅泡泡牆是什麼？
- 結婚後兩人可以順利買一棟自己喜歡的房。
- 努力工作可以及早退休。
- 每年都可以出國旅遊。
- 已經決定不生小孩了，可以享受有品質的2人世界。
他們生活的壁癌跟裂痕是什麼？
- 存錢沒那麼容易。
- 雙方喜歡的東西不同，導致花錢時有爭吵。
- 婚後買房壓力比想像中大。
- 小定比較擔心退休，小方比較在意現在生活品質，價值觀不同導致花錢習慣也不一樣。
家庭現況盤點
小定與小方來做財務諮詢後，發現他們最大的問題點是：雙方對目標沒有共識，就像兩個人在同一台車內，沒有說好要去哪裡，又都想要掌握方向盤，車自然無法抵達真正想去的地方。
因此他們決定進行財務規劃，將目標及想要的生活型態做好共識，設計往目標前進的執行方法，首先我們需要來盤點現況。
(筆者：以下說明的金錢單位是新台幣的「元」)
小定與小方收入表：收入雙方都還算穩定跟滿意
小定與小方支出表：這是雙方最大的爭吵點
- 小定覺得小方花太多錢買包包跟鞋子。
- 小定覺得小方每個月去空中瑜珈很花錢。
- 小方覺得小定每個月氪金網路遊戲很花錢。
- 小方不喜歡小定花錢買Switch遊戲片跟訂閱Netflix看影片。
（小定氪金遊戲點數或Switch遊戲片約每月3,000元，及買Netflix畫質4K的高級方案390元；小方平常每個月10堂空中瑜珈課程4,500元，及定期買鞋或者包包每個月約5,000元)
小定與小方資產負債表：沒有負債，有存了一筆錢預計買房
小定與小方人生目標：最在意並想達成的目標
- 在1年後買一棟600萬的房。
- 在1年後開始每年8萬的旅遊計畫，持續20年。
- 小定與小方預計60歲退休，並為25年的退休生活做準備，2個人每年96萬。
小定與小方是否能照原本生活模式達成各種目標？
在進行退休的規劃時，需要考量每年2%的通膨增加進行計算。
照生涯資產模擬顯然是無法達成的，小定與小方的確可以1年後買600萬的房，也能夠執行每年的8萬塊的旅遊計畫20年，但他們在60歲退休後，約66歲左右就會沒有錢滿足原有生活，勞保退休金及勞工退休金共每月領取59,854元，無法滿足原本規劃每月80,000元的缺口，因此資產只能使用到66歲。
說明：
- 勞工退休年金的領取年期，可以選擇領到80歲或領到84歲，因考量小定與小方打算準備退休金到85歲，所以選擇領到84歲。
- 勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準，提前或延後領會有所增減，提前1年按給付金額減少4％，最多提前減少20％；延後1年按給付金額增加4％，最多增加20％。如65歲符合請領年齡，可提前60歲請領退休年金x 80%計算，也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。
家庭計畫調整
經過與小定與小方討論調整方案，確認彼此的價值觀與優先順序後(筆者：討論會使雙方更明確哪些目標對自己更重要，而做出取捨的優先順序)，做出以下的調整：
1.保險規劃進行調整
原本保費每年8萬塊做了調降，因保險是為了解決一但發生事故，是否會影響到生活的各種風險與責任問題，因此只買符合彼此需求的保險，在考量過後，買到適合的保險，並且保費下降到每年5.5萬。
2.買房時間與金額調整
考慮過現在買房對自身的壓力，並且溝通夫妻間的買房需求，決定延後5年買房，買房金額降低為500萬就可以符合需求。
3.退休時間調整
延後5年退休，帶來的效益是每月增加23,525元的退休金，並且增加了5年的主動收入。
說明：
- 勞工退休年金的領取年期，可以選擇領到80歲或領到84歲，因考量小定與小方打算準備退休金到85歲，所以選擇領到84歲。
- 勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準，提前或延後領會有所增減，提前1年按給付金額減少4％，最多提前減少20％；延後1年按給付金額增加4％，最多增加20％。如65歲符合請領年齡，可提前60歲請領退休年金x 80%計算，也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。
4.消費支出調整
小定與小方溝通完後調整支出，符合原本計畫的消費就可以執行，不符合的可以忍得住。小定下降氪金與遊戲支出為每個月1,600元，買Netflix改為標準方案330元；小方空中瑜珈不需調整，但每個月買鞋或包改成1年預算30,000元。
在符合溝通預期，並且對雙方消費都有共識的情況下，夫妻反而不會輕易受到當下消費影響而爭吵，爭吵的原因是不知道會對未來有什麼影響，又覺得對方的消費對自己沒有價值。
5.每月保有結餘財務狀況好轉
當開始每個月都能夠有結餘，每年財務狀況都能越好轉時，才能建構長期的投資組合架構，而不是把投資當作賭一把的行為。
依小定與小方的狀況考量，考量過投資的策略，建構退休前複利6%的組合，退休後因為主動收入減少而改為複利3%的組合。
複利的概念是獲利不需要花掉，而是繼續滾入本金，隨著時間效益會越高。以100塊複利6%來說，10年是179塊、20年是321塊、30年是574塊，30年就有獲利接近6倍的效果。
財務規劃調整後達成所有目標
調整後的結論
當與小定與小方做出財務的各種討論，確實讓調整方案可以落實，我們就會知道規劃的結果，將他們的想法做出具體呈現。也可以使他們決定如何去執行，也更清楚自己的價值觀是甚麼，並凝聚夫妻間的共識。
這時達到的效果就像是，兩個人在同一台車內，也說好去哪個目的地，不用去搶方向盤，駕駛與副駕駛都清楚我們要去哪裡，即便未來可能遇到各種狀況，就像是車禍、路況問題、塞車一樣，人生也都會有各種意外，但我們只是依照原本的規劃，而去修正路線及處理問題，仍然往著目標前進。
後記
小定與小方財務規劃了2年後，他們告知已經不用再為了花費而吵架，氪金跟購物不再是問題，因為彼此都清楚花錢會影響到未來的目標或生活，計畫性的花費不會不敢花，沒計畫性的花費也能夠不衝動，照著計劃自然錢就存下來了。而且都是照自己價值觀去設計的，並不是痛苦的節省，反而有安心踏實的感覺往目標前進。
