高收入代表存款多嗎？急診室醫師方醫師，在兩個女兒出生後，家庭開支日漸增高。年收入雖有 300 萬，然因工作繁忙疲憊，未有具體的財務規劃，實際存款也不如外界想像多。為了給家人更好的居住品質，方醫師選擇原址重建新家，也幾乎花掉所有積蓄，家中緊急儲備存款僅剩 40 萬，身為家中經濟支柱，方醫師買了許多保險，每年保費須繳數十萬！
面對僅剩不多的積蓄、龐大的保費及家中的經濟重擔，邁入中年的方醫師心中擔憂引爆開來，於是與太太一同前來尋求定方財務領航員的協助，正視家庭財務問題。接下來，我們會以方醫師為案例，進一步為您說明，高收入更應該做好財務規劃的重要性。
高薪族財務困境：賺多花多卻無暇理財
方醫師的狀況並非特例，定方協助許多高薪族群進行財務規劃，發現雖然各自專業領域不同，但財務方面存在 3 個共通點：
- 忙於工作，無暇做好通盤財務規劃
- 賺多花多，對於生活品質有較高要求
- 由奢入儉難，退休之後該如何維持既有生活品質
上述問題雖然不會產生立即影響，卻可能引發心中的不安，以及對未來的種種不確定。
財務現況檢視：量化不安程度
面對未來的不安，第一步我們要先把不安的程度具體量化出來，否則忽視或是無限放大不安的結果，都會對我們的決策造成重大影響，比如：
- 因為害怕錢不夠，拚命賺、用力省，錯失了孩子的陪伴黃金期，也損害了家庭生活品質。
- 鋌而走險，做了過多高風險的投資，或是被高報酬低風險的話術所誤，投資報酬不如預期，甚至血本無歸。
- 不知道財務缺口有多大，做了過於保守的決策，發現後為時已晚。
設定財務目標，模擬生涯資產與保障分析
與定方財務領航員討論後，方醫師夫婦逐一設定了明確的子女教育金、子女成家贊助金以及退休金的具體金額與時程。
接著定方財務領航員收集方醫師夫婦對於未來收入支出的預估，以及所有可能的現金流，包括之前為了儲蓄而買的保單（俗稱儲蓄險），這些完整的財務資訊彙整起來後，可以得到如下「生涯資產模擬表」（圖1）。
從表中可以看到，若依照現有的理財模式，方醫師家庭確實在60歲以前不會遭遇太大的財務困難，但是顯然到了60歲時不可能照著期望退休，因為手邊根本就沒有足夠的資產支撐退休生活，勢必得延後退休，並且大幅降低退休後的生活品質。
另外，針對方醫師擔心的保險問題，我們同樣必須先量化當人生意外發生時，家庭生活方式所需要的可能開銷，這些都跟他們現有的家庭生活開支息息相關。
同時分析目前家中的儲蓄與其他醫療險後，做出「保障分析表」（圖2），可以看到方醫師一家的年繳保費雖然將近50萬，可是保障卻遠遠不足，確實如他所擔心的，一旦發生意外時，整個家庭的財務狀況將陷入愁雲慘霧之中。
尋求財務領航員協助前，方醫師覺得自己還是賺太少，而方醫師的太太則覺得自己沒有控管好家裡的開支，應該要減少支出，所以應該要多賺錢、少花錢。然後，他們認為應該要開始尋求更多元的投資工具，祈禱自己找到聖杯，讓資產快速、大幅地增值。
然而，真的是這樣嗎？
定方財務領航員診斷
多賺一點或是少花一點，確實可能會是解方之一，但是相對的就必須要降低家裡的生活品質、減少和家人相處的時間，然而這並不是方醫師他們最想要的。
事實上，方醫師家庭支出佔收入的比例約為63%，並非不合理的水準。所以，在勉強自己多輪幾個班，或是降低生活與旅遊預算前，或許我們可以先從其他的部分來做設計與調整。
一、重整全家保單，保費減省近 19 萬
首先來看看方醫師家裡的保險。目前的保費支出約佔家庭總收入的18%，而且保障明顯不足。由於過往沒有足夠的投資知識，也沒有時間去好好研究，所以累積資產的方式，主要是以儲蓄險為主。
這樣的方式雖然沒有價格的波動風險，但是報酬率相對也不高，無法符合方醫師家庭所需要的報酬率，所提供的保障也不足，並不是符合方醫師家庭財務規劃的金融工具。
經過建議與調整後，以純保障型的定期險來補足保障缺口，同時調整其他原有較不符合需求的保單後，不僅可以一一滿足方醫師一家所需的保障，全家年繳的保費甚至可以減少將近19萬元！
這樣的調整不僅滿足方醫師擔憂的保障問題，每年可以因此多騰出19萬的資金，建構一個充分分散、股債平衡的投資組合中。退休前的資產累積期可以合理地預估有6%的年化報酬率，退休後則是3%，提高資產的累積效率，也減輕自己的負擔。經過上述調整後的「生涯資產模擬圖」如下（圖3）。
然而，從上表看到，這樣的調整並不足以支持方醫師夫婦安心退休，因此需要進一步作出抉擇。若要完成目標，一種方式是讓退休前投資報酬率提高到21%，但這樣的預期顯然與長期投資市場的5~8%報酬率相差甚遠，不僅不合理，也會讓方醫師承擔過高的風險。
就好像抄近路雖然可以加快抵達目的地的時間，但是過程中險阻重重，甚至可能會沈船，所以這並不是一位優秀的財務領航員會給的建議。
因此，我們也重新檢視了財務目標。方醫師夫婦都同意，在為兩個寶貝女兒準備足夠的國外教育基金後，也許子女成家贊助金可以不需要準備這麼多，因此我們將這項財務目標需求調降為原來的20%，發現安心退休的目標已經可以被滿足了（如圖4）。
二、釐清人生財務價值觀，按部就班實行財務規劃
上述調整意味著什麼？方醫師夫婦在規畫過程中，達成了一項重要的共識：他們不願意犧牲現在跟孩子相處的時間，也不願意犧牲現在家庭生活或是旅遊的品質，來換取對他們而言，算是「錦上添花」的成家贊助金。也不用再為了退休不足的恐懼，強迫自己多賺點錢，犧牲陪伴家人的寶貴時光。
面對一樣的問題，每個人的決定可能不相同，這就是價值觀的展現。定方財務領航員的角色，並不是幫方醫師夫婦做財務決策，而是協助他們釐清人生價值觀，並將所有可能的選擇清楚量化出來，讓方醫師夫婦能夠做決定，並陪伴他們按部就班執行擬定的計畫。
高薪並不代表財務健康
醫師、律師及機師等普遍被認為高薪的行業，雖然有著令人稱羨的收入，但是通常也都會有賺多花多的現象，財務狀況可能並不如我們所想像的健康。
此外，也很有可能放不下面子，不願真心坦誠面對財務困境，所以像方醫師這樣願意放下身段，尋求專業顧問的協助，除了真的認同理財顧問的專業外，也讓我們不得不佩服他的勇氣。
全生涯理財規劃是安心的開始，新冠病毒疫情肆虐下的這兩年，位處防疫第一線的方醫師，固然相當擔心自己會將病毒帶回給親愛的家人。在疫情發生初期，也親身經歷了市場短期大幅下跌的情境，體會到資產累積的過程，不會像上面的生涯資產模擬表一樣一帆風順。
然而，他很確定，家庭財務上有個支持、了解他們家狀況的財務領航員，讓他們家這艘船不再像是一塊海上的浮木載浮載沉，而是能朝著對的方向持續前進，也讓他可以專心發揮所長，守護每個需要他的人，活出自己心目中最美麗的樣子！
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