近來幾起嚴重車禍案件，大家開始意識到汽車機車保險的重要性。但是很多人投保汽機車保險時，還是習慣從「汽機車保險怎麼保最划算」的角度出發，結果常見因為費用考量而只投保強制險，一旦發生事故，才發現：保障、賠償都不夠，還得自掏腰包。
汽機車保險怎麼買，保障才夠又不爆預算？以下就財務顧問的角度，完整解析汽機車保險選購指南、常見的不保事項，與發生車禍時的正確處理流程，希望大家行車平安！
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術。不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為超過百人進行財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，了解如何為理財做最好的選擇！
汽機車最常見 4 類保險，差別是什麼？該保哪些？
因應汽機車上路的風險，保險主要可分為「強制險」和「任意險」兩大類，「任意險」下又可依保障對象與範圍進一步細分為責任險、車體險、傷害險等。以下是每一類的說明與建議，讓你在不爆預算的前提下，也能擁有妥善保障。
- 強制險
- 任意險：責任險 / 車體險 / 傷害險…
必備汽車責任保險 (強制險)
強制險是為了提供交通事故中，「受害人」最基本的醫療費用或死亡理賠。保障範圍僅限「體傷」或「死亡」的理賠，且保障對象僅限於對方以及我方車上的乘客。
所以，強制險「不」賠償對方的財物損失，也「不」賠償「我方駕駛」的體傷或死亡。而且，強制險的理賠金額有法定的上限（例如每人體傷醫療最高 20 萬元，死亡或失能最高 200 萬元），不足以應付嚴重的事故賠償。
顧問提醒：強制險只是「基本款」，真正的事故費用往往遠高於這個額度。以一場普通車禍為例，若對方骨折住院，醫療費用與收入損失就可能超過 30 萬元，超出部分你需自行負擔。
顧問建議：強制險雖然不能省，但更重要的是知道它「保障有限」，需要搭配任意險補強風險缺口。
第三人責任險+超額責任險：補足風險斷層的核心保障
任意險種類繁多，是為了彌補強制險保障不足而設計的。其中「第三人責任保險」以及「超額責任保險」，是汽機車保險中最不可或缺的配置，也是強制險無法涵蓋時，發揮關鍵作用的保險。
當導致「對方」受傷、死亡或發生「財物損失」，且強制險的理賠金額不敷使用時，第三人責任險就會啟動，來支付超出強制險額度的部分。
如果第三人責任險的額度也不夠用，此時超額責任險就會啟動，提供一個更高的總賠償額度（例如 1000 萬、2000 萬），同時可用於賠償體傷和財損。
對於擔心撞到高價車輛（所以又俗稱「超跑險」）、又經常行駛在人口密集或車流量高地區的駕駛來說，這兩個險種是必備選擇。
顧問建議：這兩項保險才是「真的保到對方」的關鍵，且保費相對不高，CP值極高。
車體險、竊盜險：保自己車，適時加保
車體險屬於「保自己車子」的保障，賠償項目包括車禍造成的車損、擦撞、自撞等，分為甲式、乙式、丙式。
竊盜險則是賠償車輛因竊盜行為造成的損失，可依自己對於車子的愛護程度，選擇不同程度的車體險。
顧問建議：車子的損失再怎麼嚴重，大多都還是在可承擔的範圍內，建議適度投保即可，也可以約定自負額，減少保費負擔。大原則就是，保自己的車是其次，最重要的還是責任險。
駕駛人傷害保險、乘客體傷責任保險
若是擔心自身或是常接送的家人保障不足，可增加選購。然而，此時更應該考慮的是重新檢視保險組合，確保在任何情況下（而非只有行車時），都有足夠的保障。（延伸閱讀：終身醫療險有必要嗎？改買定期險讓你多存675萬！）
顧問提醒：若你已有個人醫療險或壽險，也許已有部分保障，就要考慮是否重複投保。但若你個人完全沒有保險，這類險種就顯得格外重要。
汽機車保險的不保事項
買了足夠的保險，不等於吃了無敵星星，有很多情況保險是不會理賠的，例如：
- 違反法令或契約規定：無照駕駛、酒駕、毒駕等，是一定不會賠的！另外像是嚴重違規（如誇張的超載或超速）、未經被保險人同意而使用車輛，也都不在理賠範圍中。
- 故意造成損失或是用於競賽、表演。
- 不可抗力因素：如戰爭、暴動、地震、海嘯等。
選購保險前，還是要花點時間研究條款，才不會在事故發生時，才來怨嘆「為什麼沒有賠」。
發生擦撞怎麼辦？照這 5 步驟處理最保險
不幸發生擦撞事故時，首要保持冷靜，並遵循正確的處理流程，才能保障自身的權益，並有利於後續的保險理賠。
- 確保人員安全，開啟警示，必要撥打119。
- 立即通報處理，靜候警方。
- 保留現場，蒐集證據。
- 聯繫保險公司/業務員。
- 配合警方調查，與對造交換聯絡方式。
生活中充滿風險，包括車禍、意外，或者突如其來的支出，都是對於個人財務的考驗。保險固然是理財中的重要項目，但真正長遠的保障，取決於個人具備健康而有韌性的財務體質。（延伸閱讀：2025出國旅平險怎麼買？哪些是旅平險必備項目？）
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汽機車保險常見問題 Q&A
Q1：汽機車保險怎麼保最划算？
A：真正「划算」的保險，是在風險發生時能提供足夠保障，而不是單純保費便宜。建議先確認強制險＋第三責任險＋超額責任險的基本配置，再依預算考量車體險與其他附加險。
Q2：第三責任險一定要保嗎？
A：是的。第三責任險是補足強制險不足的關鍵保險，涵蓋對他人造成的傷害或財損，搭配超額責任險更完整。
Q3：超額責任險是什麼？一定需要嗎？
A：當第三責任險賠償額度不足時，超額責任險會啟動，提供更高額度（如 1000 萬、2000 萬元）來賠償對方。尤其在高風險區域或常開車者，非常建議加保。
Q4：汽車保險保費可以怎麼省？
A：保費可透過設定自負額、選擇合適的車體險等方式降低。但建議不要省去關鍵保障，如第三責與超額責任險，否則一旦出事，反而賠更多。
Q5：事故發生當下應該怎麼處理？
A：車禍發生時，第一步是確保人身安全，再依序完成事故處理：通知警方、蒐集證據、聯繫保險公司，並保留完整現場，才能保障自身權益並順利理賠。
文章原文出處：汽機車保險怎麼買？選購指南、不保事項與路上碰撞SOP全攻略
為什麼選擇定方｜個人/家庭財務規劃｜案例分享
