2022年3月12日，是定方歷史性的一刻，因為專屬於定方持續顧問客戶的「遠方系列講座」，正式開辦了！除了有恆春基督教醫院急診室主任-林子峻醫師帶來精彩的急救術講座外，我們也說明了一些有關理賠的觀念。今天，就讓我們來做個小小的複習吧！
觀念一、人生中有太多的事無法保險理賠
雖然今天的主題是保險理賠，但是開始前，我們必須要先知道，人生中有太多的事情無法投保，當然就無法理賠；或者即使可以投保，理賠金額也未必能完全補償我們的損失。
前者的例子像是我們選擇了一份自己不是那麼喜歡的工作，放棄了自己的熱情，若干年後只能後悔，希望人生再重來一次。換句話說，這個選擇的「機會成本」是我們必須去承擔，無法透過任何方式轉移的。要規避這樣的風險，就必須要釐清自己的價值觀，思考什麼是自己人生最美的樣子，並擁有自己的人生藍圖。
後者的例子，則像是勞保失業補助。當我們非自願性失業時，勞保的失業補助一般情況下只有6個月，而且只有投保薪資的60%，更不要說自願轉換工作跑道，可是一毛錢都拿不到。此時若沒有足夠的緊急預備金，可能會讓生活碰上困境。
所以，別寄望保險理賠來解決人生當中的所有問題。
觀念二、預防勝於治療
下面這兩個敘述，你希望哪件事情發生？
保費都繳了，理賠當然越多越好，把保費都賺回來
如果可以的話，最好不要用到理賠
很高興我們當天的聽眾們都選了第二個。如果想要理賠多一點，報酬率最高的方式應該是今天投保明天馬上出事，或是親人出事時不要用林子峻醫師教我們的急救術(但要先確認受益人是誰😆)。
當天講述了一個有關神醫扁鵲三兄弟的故事，說明預防勝於治療的重要性，可以請大家參看邱茂恒顧問的這篇文章：別讓昨天你不在意的事，在今天逼著你在意。
基於這樣的觀念，定方為客戶做整體的財務規劃時，是將保險作為風險管理的一種工具，協助客戶用最低的成本，移轉發生機率低、損失巨大且目前無法承擔的風險，讓保險更加「保險」。最低的成本，原則是不耗用過多的財務資源，避免影響財務目標的達成。我們的持續顧問客戶都相當清楚這樣的觀念，不清楚的讀者也可以參看張佳瑩顧問的這篇文章：太魯閣重大事故帶來的省思。
觀念三、理賠 – 合理的才賠
萬不得已，事情意外發生後，才會啟動理賠機制。
不過，我們也先跟客戶溝通一個觀念，保險理賠的原則是「損害填補」，而非獲利。如果是為了賺錢甚至出現像這樣的詐保案例，不僅害人害己吃上官司，長期更可能因為損率提高，使得真正需要保險的人都要繳交更多的保費！
至於什麼是合理的理賠？當然是保單條款白紙黑字寫清楚的內容。想知道理賠內容，要從保單條款的以下幾點去解析：
承保範圍：僅理賠意外造成的？還是疾病或意外都賠？意外的定義又是什麼？只有住院才賠嗎？門診手術賠不賠？
除外責任：在承保範圍內，但是不理賠的事項，我們都知道嗎？保單條款可是都列得一清二楚。
給付範圍及數額：確定可理賠後，接下來是確定可以賠多少？通常這邊開始會有一大串數字，以及各項可能的適用情形，甚至有些手術名稱並沒有寫在條款裡，還得去查找健保給付標準的資料比對等等。
契約解釋有疑義時：如遇上條款寫不清楚的地方，就得跟保險公司爭取對自己有利的解釋。
不過，絕大多數的人們，可能從來都不曾認真看過保單的條款，大概都是遇到要理賠時才有可能認真看，但往往看到那一大堆饒口的文字時又眼花撩亂，最後就是把單據塞給業務員了事。這樣的過程可能又會出現單據缺東缺西的狀況，不僅浪費時間，更不用說保險公司賠的對不對要如何查證了。
在定方，有顧問為你把關
若真的碰上理賠，定方的顧問會先了解可能的治療過程，並且檢視我們所有的保單，協助判斷所需的文件與單據數量。理賠後，我們也會協助進行各項理賠金額的核算，並注意一些客戶的權益是否受損，例如：
是否產生延滯理賠利息？金額是否正確？(保險公司晚賠付的話，年息高達10%！)
如果申請理賠期間碰上保單周年日，續期保費要繳嗎？
如果投保時的回合生命表與現行的不同，是否有死差增額？
這些是連業務員或是理賠人員都可能疏忽的小細節，更不用說是一般大眾了。
觀念四、潛在理賠事件發生時的行動
然而，意外發生時，我們難免會驚慌。因此，我們有必要先教育客戶，當潛在理賠事件發生時，行動順序應該如下：
1.若有需緊急處理的狀況，務必遵照林醫師教我們的口訣：叫叫CABD，先打110或是119通報救護單位，並施以必要的急救措施自救或救人。
2.前述處理後，較有餘裕時，請務必立刻聯絡顧問，顧問會詳細詢問事件原委以及處理過程，並提供適當的建議與協助。
天有不測風雲，但事前做好縝密的規劃與準備，就能讓我們有恃無恐，不論是：
事前規劃：釐清價值觀、畫好自己的人生藍圖，沙盤推演可能的意外狀況，從而分配自己有限的資源，做好金錢與時間的分配，建構安心的投資組合與保單內容，並且定期檢視。
事後因應：何時動用緊急預備金、理賠金額是否跟預期相同，甚至是重大到需要重新調整人生藍圖與計畫。
用縝密的SOP做好這些事，為的是讓我們在人生理財的過程中保有選擇的餘裕；而時時清楚自己有多少選擇的餘裕，甚至知道有位一直陪伴著我們、清楚我們家庭狀況的顧問在身邊，才是安心與幸福的真正來源。
