父母善用過年紅包壓歲錢，專家建議6步驟建立孩子理財觀念

農曆新年，是每個小朋友最期待的節慶，可以開心的放假、享受大餐、還有紅包可以拿。這時也會有不少父母關心：該如何好好運用這筆壓歲錢，讓這筆壓歲錢可以發揮最大功效。

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父母可以幫孩子代管壓歲錢嗎？

壓歲錢代表著長輩對孩子的祝福，許多父母在孩子拿到壓歲錢時會說：「我們幫你存起來，以後長大給你讀書用。」

就法律層面來說壓歲錢為子女受贈的財產，而父母可以共同管理，但運用必須以子女利益為主。由此可知，只要依循這個原則，父母代管壓歲錢是沒有法律上問題的。

現行的教育也多半會帶到「物權」原則，孩子們對於屬於自己的東西會更有概念，許多父母亦會幫孩子開戶，讓孩子的壓歲錢可以自己存在自己的戶頭中，這對於相關素養的培養也有正向的幫助。註：參考民法1087、1088條。

對於壓歲錢的運用，許多報章媒體也多會做相關的文章刊載「紅包理財術」、「壓歲錢理財」，相信許多父母對於提早累積教育基金，不會太陌生。然而除了這些概念，是否還有需要留意的事呢？建議可從以下幾點來思考，讓小小壓歲錢也能很有意義！

我們常說「理財即是理生活」，孩子成年前應經歷過將近20年領紅包的過年，而這筆錢又屬孩子的「特定財產」，若父母親可以善用這個機會讓孩子學習管理，將財務素養概念從家庭落實，也是一個難得的機會。

「管理金錢」為理財的一環，我們可以利用孩子有零用錢時，讓孩子學習記帳及教導孩子安排金錢運用。壓歲錢就好比父母親每年的「年終獎金」，是平常固定的零用錢外的額外一筆收入，許多人會運用年終獎金來犒賞自己，也同時會妥善運用來幫助自己做長期的理財計劃。

相同的，壓歲錢也可以這樣的安排，有些家長會讓孩子運用壓歲錢來買一些「想要」的禮物，但買多少錢的禮物是適當的呢？每個家庭依實際狀況可訂出不同的金額。利用壓歲錢培養小孩預算控制及延遲享樂的能力，建立能影響他一輩子的良好用錢習慣，這將比每年隨機購買的禮物能創造出更多無形的價值。

我們相信，好的方法若能執行的好，不但理財有方，亦可以運用在學習、工作上，有系統的家庭財務規劃六步驟依序是：

藉由孩子在運用壓歲錢時，學習將這樣的過程從最切身、簡單的情境開始學習、運用，而運用零用錢較為簡單，因此可運用六步驟依不同年齡層的孩子做安排與討論，定方財務顧問將相關注意重點說明如下：

父母親可先與孩子共同討論最想要執行的計畫有哪些？預算多少？如何執行？何時想要執行？年紀越小的孩子可以從較具體的目標開始，例如有想買哪些玩具嗎？

讓孩子檢視目前手邊有的金錢有多少，亦可讓孩子知道一整年會有零用錢的時機點有哪些，金額多少。重點在於讓孩子明確的知道額度與時間，讓孩子「明確知道與期待」，這就好比父母知道何時會有現金流入與金額（月薪、季獎金、以及預期的金額）。

若有差距，可以用哪些方法來獲取額外的零用錢？或是需要延後執行、或購買的計畫。

若無差距，父母可與孩子討論，何時適合買，或者引導孩子思考可否延遲享受，皆是很好建立孩子金錢價值觀的機會。

若孩子已進入學齡期，親子可共同討論，金錢現在花掉與存下來未來需要時再運用的差異，將金錢可累積的觀念帶入孩子的生活經驗中。

可與國小中高年級的孩子開始討論，金錢存下來之後的用途，引導至生活經驗相關如：通膨的影響。也可以討論到是否需要選擇金融工具來儲蓄，例如：定存？或者投資？從認識金融工具的特性為主要核心，進行討論。

若孩子能將壓歲錢分配為日常開銷（現在可以買想要、需要的物品），也可為中長期目標預備時，可協助孩子針對存下來的錢妥善運用，以讓錢不受時間、通膨的影響而貶值。

下表為每月定期定額1,000元，若運用銀行定存，加上時間的複利可以讓原本的錢放大。

當孩子越大，對於自己的目標更加明確，也有因為目標需要完成累積的金錢額度，目標導向的資產累積能否成功，必須依定期定額的來源是否穩定、以及是否有足夠的時間，才能讓複利的威力更明確，因此清楚訂出財務目標十分重要。

一樣可以依照上面的步驟做規劃，此時在工具的選擇，也可能會依據目標所需選擇不同特色的工具，例如：投資、基金、ETF等。

年齡層較大的孩子，漸漸對做計畫更有概念，此時父母親可以定時與孩子討論存錢的進程，以及是否有需要做優化的部分，讓計畫持續的習慣可以延續下去。

相信多數父母應更期望孩子能學習未雨綢繆的觀念，能將部分的錢儲蓄下來，為未來做準備，然而人類大腦對於未來的事，是拙於想像與思考的，需要透過機會與親身經驗來感受重要性，建議父母能在生活中善用機會來提醒孩子，「機會成本」的概念。

例如：全家共同定下一段時間後出國旅遊，旅遊時孩子想要多買紀念品的經費，可運用壓歲錢事先存下。當孩子漸漸了解將錢保留下來，能累積到未來需要的時候有更好的作用，也可引導為中長期目標做預備的概念。

許多父母對於孩子中高等教育的花費，總有著些許的擔心，若能善用壓歲錢預作準備，將會有不小助益，然而教育基金準備僅是許多家庭財務議題中很小的一環，影響更大的諸如購屋、換屋、父母退休金等。

若能先將家庭的財務藍圖繪出，金錢資源的安排與分配將能周全的涵蓋從子女教育基金、購屋、退休金預備等各樣財務目標考量進去，而不易產生顧此失彼的窘境。

壓歲錢為孩子的特有財產這一概念，近來逐漸普及於許多家庭，因此建議家長以共同管理的角色，協助孩子對於金錢的安排與運用能有初步的理解，藉以給予適當的價值觀，為孩子的金錢概念依序奠下良好的基礎。能與孩子一起將每年的壓歲錢預留下來，透過時間累積教育基金，達成父母與孩子間平衡且雙贏的結果。