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財務顧問解析:個人財務健檢要準備哪些東西?財務規劃流程總整理

大家都知道「財務規劃」的重要,妥善的規劃能幫助我們達成人生目標,也能在未知人生風險出現時,讓我們平穩度過。而財務規劃的「第一步」,就像健康檢查一樣,要先了解個人或是家庭的財務「現況」,也就是所謂的「財務健檢」。

「爸比,我們是不是只能知道一半的事情呢?我只能看到前面,不能看到後面。這樣,不就有一半的事情看不到了嗎?」

電影《一一》

你完全了解自己的財務狀況嗎?你可能知道每月收支,卻不一定能解讀背後隱藏的訊息。

就像我們需要定時去做健康檢查,為的就是透過專業儀器檢視藏在內裡的器官狀態。財務健檢的意義也是如此,藉由客觀的第三隻眼分析,看見本來看不到的事情。健康檢查需要交由專業的醫療機構來執行,財務健檢也需要由專業的財務規劃顧問協助。

財務規劃顧問=你的財務醫師

財務規劃顧問的角色,是陪伴客戶「從現在到未來」的人生旅途中,一切關於人生目標與現金流的問題。人生除了食衣住行育樂等固定支出,還有許多不確定的目標和風險,面對未知,會讓許多人無從準備、不知道如何準備才「夠」,因而產生持續性的金錢、財務焦慮。

我們擔心風險發生無法承擔,因此有保險的需求,但保險費的支出又與其他「食衣住行育樂」花費互相抵觸,在有限的預算下,保險怎樣才買得對、夠、好?若擔心退休時退休金不夠用,開始每個月定期定額投資,但投資多少才是「剛好」,不會犧牲「當下」的生活品質?

每一項財務決策,都會連帶影響生活中的各種面向。如何讓每筆支出順利達成目標、真正花在刀口上,是財務規劃顧問應為客戶提供的一項重要價值。

定方財務健檢暨規劃服務項目

了解財務健檢、財務規劃和財務顧問的重要後,我們將透過圖表呈現定方財務顧問公司的規劃流程。

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進入財務規劃前應做的雙重準備

在經歷「單次諮詢」後,我們會讓你了解財務健診流程與詳細收費模式。當你考慮進入首次規劃前,有什麼是可以先做好準備的呢?我們可以分為「書面」及「心理面」:

書面的準備:確認雙方合作意識

在正式進入首次規劃階段,應該要準備的參考文件如下:

  • 簽約人的雙證件
  • 薪資單/綜合所得稅結算申報書
  • 銀行存款明細
  • 股票/基金/投資型保單對帳單
  • 人身保險、產物保險保單正本,若有保單變更的批註也須一併附上
  • 社會保險資料:勞保、勞退資料、軍公教人員退休試算表

上述書面資訊的需求,主要是盤點你的「過去」與「現在」,了解目前已有的資源。

財務規劃顧問的工作職責,像是在大海中航行船隻上的領航員,客戶是開船的船長,領航員的角色是顧問,一個領航員要有豐富的水文地理知識,跟專業航海知識與技術,但顧問沒辦法替客戶過他的人生(替客戶開船)。

財務顧問的協助,是陪伴客戶覺察現況(現在在哪裡),釐清財務目標(要去的的地方)。透過諮詢、面談、釐清價值觀與未來目標,把看似感性的人生目標,透過計算、模擬,將之量化為可管理的數字,再透過共同討論,擬定路線,規劃行動方案,且在執行方案後,定時檢視船隻航行的位置、方向、速度,以確保客戶的船,航行在正確的方向上。

因為客戶與顧問都如此重視這件事,在書面的準備上,雙證件的確認,代表著簽約的正式性,以確認雙方的權利義務關係。

上述書面上的準備,就像我們去醫院進行檢查,是所有醫療或任何建議前的基礎,我們可能發現自己身體某個地方怪怪的,但醫生絕對不會沒檢查及問診,就直接開藥或進行手術。也因此,書面資料準備,並非顧問想知道客戶的隱私,而是因著客戶與顧問有整體規劃的合作意識,旅途才得以啟程。

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心理面的準備:價值觀與財務隱私共享

在首次規劃前,心理上的準備是,我們可能須將自己的財務隱私跟顧問分享,但財務顧問也會向客戶保證,保密是顧問的基本職業道德。

在首次的財務規劃過程中,除了財務數字的蒐集與整理,更重要的是在人生目標、人生價值觀的討論,是整體規劃過程中相對需要思考、消耗腦力的階段。最主要的問題會從兩個核心點向外延伸:

  • 人生觀、職涯與人生財務目標的確定:「你想成為什麼樣的人,過什麼樣的生活?」對你而言,什麼事情的重要性的順位是排在前面的,是你不能輕易放掉的?
  • 金錢觀:擁有金錢對我們而言的意義?是否越多越好,還是夠用就好?

在這個過程中,財務規劃顧問會與客戶討論到從現在起,到最後的人生階段,包含對未來的想望、一生中所有想達成的目標、我們的理想、夢想或使命,所擔心與恐懼、想要避免的風險等等,去思考這些的過程,可能會感到「很難」、消耗精神體力,但這些困難過程,都是為了盤點當下、確定要去的方向。

當「起點」與「目的地」的「兩點」被確立了,財務規劃顧問才能更細節地「以終為始」討論整體的路線規劃,並且在航行過程中,確保方向與目的地的一致性。

作為財務規劃顧問,我們非常了解任何財務健康的檢查、分析,甚至是與客戶共同討論解決和行動方案,都是一個家庭或個人,相對私密與隱密的事情,就像我們不會隨便給別人抽血或侵入性的檢查,我們也不會隨便告訴別人自己的資產狀況、我們內心深處的想法、擔心害怕的事情,這些與財務相關的資訊,可能有著許多個人的故事、情感。

也因此,我們相信作為顧問的角色,肩負的責任更為重大,在品格、道德、專業上,自然會有更高的要求。財務顧問除了是客戶旅途中領航與引路的角色,也是協助客戶覺察自己的鏡子、是客戶另一雙眼睛,更是保守秘密的人。也因為財務顧問與客戶間需要如此密切地合作,意味著雙方之間高度的信任。

而這份信任,就是一起改寫生命藍圖與劇本的開始,歡迎直接預約 30 分鐘免費財務諮詢

本文同步更新於「內向海豚的理財&閱讀筆記」(原文作者:游承翰)

風傳媒專欄:財務顧問如何協助個人理財規劃?準備好這兩件事,為財務健檢吧!

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定方財務領航員
文章: 45

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