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工程師年終分紅獎金:先還貸款還是投資?如何做出最明智的選擇

每年拿到年終獎金時,心裡總是充滿期待,但該如何使用這筆額外收入卻讓許多人感到兩難,特別是對高壓工作環境中的工程師。該還房貸減輕壓力,還是存下來面對未來的不確定性?這個問題不僅涉及財務狀況,還關乎心理的平衡與長遠的人生規劃。


我是邱茂恒,也可以叫我查爾斯(獅),我是國際認證理財規劃師CFP,除了是財務顧問外,也是一名講師。目前已經為超過百人進行財務諮詢或財務規劃,也演講過上百場的講座。歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程,理解如何實現自己理想的財務自由!

真實案例分享:研發工程師的財務困境

阿豪作為某知名科技公司的研發工程師,雖然高收入讓外界看來羨慕不已,但背後伴隨著不少壓力。工程師通常會有 3 種狀態跟一般上班族與不太一樣, 而這 3 種狀態也會影響阿豪的日常生活、 人生目標、價值觀等財務決策:

高強度的學習壓力

隨著科技進步越來越快,工程師需要不斷學習新技術,這需要一定的時間、精力、金錢投入。

收入高低取決於獎金制度

工程師收入結構多是一個較低但穩定的月薪,再加上不一定確定的各式獎金。這也會產生財務上的影響,並可能有特殊的消費習慣。

高壓的工作環境

因為工程師的工作環境其實相當高壓,有不斷的會議、追蹤、問題處理。這除了排擠到時間外,也常出現藉由支出消費排解壓力的行為。

還債與存錢:一場兩難的抉擇

阿豪在2年半前買了房,眼看房貸寬限期要過了,他也在思考最近剛好年終獎金要入帳,需不需要先把這筆錢拿去償還房貸本金?或者先把錢存起來為未來準備?這是一個非常兩難的抉擇,我們可以先思考還債及存錢的理由:(延伸閱讀:年終獎金怎麼花才對得起自己?財務顧問建議的3大分配術

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照片來源:freepik

先還債的理由

1.減輕壓力

債務就像一顆不定時炸彈,好像要時時刻刻擔心,及早還清能減輕心理壓力,提高生活品質。

  • 行動建議:如果你的債務利率高於5%,優先考慮還債,這能顯著減輕未來壓力。

2.降低利息

如果越早開始償還本金,也會讓自己繳的利息下降,減輕壓力。

  • 行動建議:檢視房貸合約,了解提前還款是否會影響整體貸款條件,並計算可能節省的利息。

3.增加彈性

增加生活上及應對未來的彈性,讓日常生活上比較有餘裕,同時也為未來遇到特殊狀況,保有運用貸款的彈性。

  • 行動建議:若預期未來有大筆支出或財務不確定性,考慮減少負債來增加應變能力。

先存錢的理由

1.應對意外

緊急預備金是臨時遇到意外時的屏障,當面臨突發狀況時,存好緊急預備金能提供及時的支援。(延伸閱讀:2024 緊急預備金該存多少?做好這件事避免財務脆弱!

行動建議:設定緊急預備金目標3至6個月生活費,從年終獎金中撥出一部分存入專用帳戶。

2.短期目標

越短期的目標,如5年內買房、買車、出國旅遊,到每年要考慮的保費、父母紅包、小朋友註冊費這些金額的準備比較經不起變動,所以用儲蓄存款準備,是實現這些目標較穩妥的方式。 這些金額的準備比較經不起變動,所以用儲蓄存款準備,是 較穩妥的方式。

  • 行動建議:提前規劃每年旅遊、保費、學費等預算,提早準備能避免不必要的財務壓力。

3.長期投資

在準備好緊急預備金,以及短期目標的考量後,才能確定有多少金額能夠為未來去做準備。(延伸閱讀:你以為投資是追逐嗎?不,其實投資是等待

  • 行動建議: 適當規劃單筆投資及定期定額投資,依據投資策略應對5年後的目標,尤其是退休金準備。

如何做出運用年終獎金的最佳選擇

如何運用年終獎金呢,這需要根據每個人自身實際情況來做出判斷,可以先運用自己可以立即著手的3個方向思考,最後再整合決定:

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照片來源:作者自製

了解自己的財務現況

清楚了解自己的收入和支出,盤點現有的資產,知道自己能存下多少錢,累積多少資產。

規劃緊急預備金

準備3至6個月的預計支出及生活支出作為 緊急預備金,以應對突發事件。

確定具體目標

確定好長期及短期的目標金額與時間,也知道何時會有支出的需求。

規劃用錢計畫

當我們確立好前面3個步驟後,可以更清楚看出不同決策可能帶來的影響,讓自己有辦法判斷,這筆獎金怎麼樣使用比較適合。

這時通常可以考慮幾個選項,看這些選項對財務現況及目標的變化,讓我們好做對比再決定。如規劃長期投資為未來準備、投入資金進修帶來更多收入成長、適度犒賞自己、儲蓄為短期目標準備。

對工程師來說,年終獎金不只是一筆額外收入,更是需要精準規劃的重要資源。面對科技業的高壓工作環境、家庭支出和持續進修需求,如何運用這筆資金,需要縝密思考。

就如同每段程式碼都需要嚴謹的測試與驗證,財務規劃更需要專業的評估與規劃。定方財務顧問團隊擁有 CFA、CFP 等國際認證,已協助數十位工程師建立穩健的財務策略。歡迎預約30分鐘財務規劃諮詢流程,讓我們為您打造最適合的財務方案。

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邱茂恒 國際認證理財規劃師CFP
文章: 56

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