自從2020年COVID-19疫情爆發之後，對未來生活、經濟與投資市場的不確定性，成為多數台灣民眾相當關注也常焦慮的事情，原本計畫的出國旅行泡湯了，本來計畫出國唸書被迫停止，好好的工作被迫失業，戴口罩成為新的日常，許多計畫好的事情，因為全球COVID-19的黑天鵝事件，所有產業的人都受到影響。
也因此，有許多人會開始對計畫或規劃這件事感到無力，也許感覺到，投入這麼多的時間做計畫，隨便一個大事件來襲，就打亂了整盤棋，那是不是乾脆一開始就不要花時間計畫，省得損失或是浪費這些投入的時間。從心裡感受層面看，當自己用心投入的計畫，被迫遇到變化時，確實會讓人感到沮喪。
在過去定方很多篇的文章中，有分享到「財務規劃」的重要，但在做了財務規劃後，還是會經歷到不如預期的變化，那究竟為什麼我們還需要做規劃呢？這也是跟第一次認識財務規劃產業的朋友交流時，定方很常被問的問題。
在這篇文章中，會透過以下的要點，跟大家分享財務規劃面對變化時的策略與立場：
為自己的人生負上完全的責任
先說結論，不論是財務規劃，或職涯、生涯規劃的目的，就是用來面對無處不在的改變。
但即便如此書寫，看到本篇文章的讀者，仍有自己的自由去思考「做計畫」對自身的意義。
因為如何去因應生存的變化，本來就是身而為人選擇的自由，而這個自由，是不會有人有資格告訴你，你該怎麼選擇，也因此，要討論或回答「計畫趕不上變化，為什麼還需要做財務規劃」之前，我們或許可以思考，我們對自己的未來，不論是自己的財務目標，或者是對生涯發展，有沒有自己的計畫或想法？又或者是說，我們心中有沒有一張指引我們前進的藍圖？有沒有希望想成為的人，亦或是覺得隨波逐流也沒關係？
我印象有一個滿常被引用的故事情節，是在《愛麗絲夢遊仙境》裡面，愛麗絲跟柴郡貓的對話
愛麗絲問貓說：「可以請你告訴我，我應該往哪裡走？」
柴郡貓說：「那要看你想去哪裡。」
愛麗絲：「我不知道。」
最後，柴郡貓回答：「那就無所謂了。如果你不知道你要去哪裡，那麼現在你在哪裡一點都不重要。」
愛麗絲夢遊仙境這個故事段落，之所以經典，是因為確實未來本身就是不確定的，但我們又希望有一個確定的方向，所以我們可能會去問人，希望透過別人的口中得到答案。但即使我們問再多人，別人還是沒辦法替我們過自己的人生，也因此，面對未來的不確定性，最後所有的問題還是會回到我們自己身上。
如同《內在原力》的作者愛瑞克在書裡面鼓勵讀者「把自己當成一家公司」來經營，並且提到「我們應該為自己的人生負上完全的責任」，這幾句文字，可以很好地去成為本篇文章討論的核心。
一如美國心理學家William James所說：「當你必須做一個抉擇但沒有做，那本身也是一個抉擇。」
“When you have to make a choice and don’t make it, that is in itself a choice.”
人生是我們自己要過的，當我們想清楚自己要成為什麼樣的人，過什麼樣的生活，自然會有相應的行動。
做好一個財務規劃需考量的三個特性與要點
如果今天我們內心有想過的人生，想成為的人，也做了計畫，但還是擔憂生活中的變數，會讓計畫泡湯，擔心做白工浪費時間，在這點上，財務規劃師可以怎麼去做更好的協助？一個能因應變動的財務規劃對於目標的設定，應該考慮的層面又是什麼？
我認為一個完整的財務規劃，之所以能夠面對變化，是包含了以下的三個特質跟重點：
- 以終為始—以價值觀、人生終極目的為引導的人生計畫
- 建立反脆弱性，面對挑戰與非預期的變動或風險，在能過程中受益
- 將面對變化的準備，放入計畫的一部分，讓自己有面對變動的餘裕
第一點，以終為始—以價值觀、人生終極目的為引導的人生計畫
這個概念是來自於史蒂芬柯維的《與成功有約》。簡單來說，全生涯財務規劃（Life Style Financial Planning）是一個以價值觀、目標為核心引導的人生計畫（The Purpose-Driven Life）。
回到一個獨立財務顧問的工作，雖然字面上，這個產業與職稱，讓人直覺聯想到的，是協助客戶解決財務上的課題，但真正核心的問題，其實都不是金錢的問題，而是價值觀、人生觀的問題。也因此，我們在協助客戶的時候，會從金錢觀與人生觀的角度切入，並用四大問題協助客戶去覺察自己一生的財務目標：
- 我們想成為什麼樣的人？
- 想過什麼樣的生活？
- 想完成什麼樣的事？
- 想帶給世界什麼樣的價值？
這四個大問題，與我們ㄧ生的願景、使命、熱情、理想、夢想緊緊相關，會成為我們確認財務目標的北極星，當這些問題都想清楚了，當我們去面對極端事件或是人生巨大變動的時候，這些提前思考過的人生價值與議題，就會成為面對變化的行動原則。當然，仍有一點必須認知到的是，隨著年紀、經驗、智識的增長，我們對於重要課題的答案都會動態調整，然而，有開始認真思考的第一步，後續每步的修正，才會越來越清楚。
舉個例子，就像我們常用的Google map。
之所以前面提到，一個好的財務規劃，會需要確認人生所想追尋的終極目標或意義，這個就像我們在Google map在「終點」那個欄位打的地點。
我們的起點，在個人跟家庭財務規劃實務上，是與客戶進行收入、支出、資產負債、保險保障、勞保勞退等等的盤點。這些關於現狀的檢視，是為了協助客戶覺察過往人生價值觀與習慣累積的結果，這些結果可能不一定與內心所以爲相吻合，也許該存的錢沒有存到，該到人生階段沒有達到，但覺察的過程，可以讓我們重新靜下心來回顧過去。
透過問診之後，我們確立了起點、終點，看見所有未來的財務目標與現況相比的缺口，確立這兩點之後，Google map可能會幫我們擬定可能2、3種路線，這2、3種路線都可以到達目的地。
但一個問題是，有沒有可能遇到Google map的導航壞掉？確實有可能。
當導航壞掉的時候，對我們來說，有可能就是遇上了重大的變化，導航突然不能用了，我們的「計畫」遇到「變化」了，那該怎麼辦？
也因此，為什麼「以終為始」在財務規劃上是重要的特質，是因為假如我們心中知道最終的目的地是什麼，就像原本想從高雄到台北，可能原本坐台鐵，但開到一半遇到地震，導致軌道變形，乘客必須要下車，也許換成接駁車繼續北上，雖然原本的路線跟抵達的時間都被改變，但因為心中知道要到台北，所以即便中途遇到大變動，我們心裡還是有個底，即便前進過程遇到修正，我們都知道要往北。
也就是說，是因為我們先有了計畫，才知道怎麼因應變化。
也因此，關於第一點，我覺得可以呼應近期在台灣與世界常擔憂的戰爭狀態，其實對於平凡老百姓而言，戰爭對於生涯、職涯、財務的規劃，都是一個具有很強大破壞性的外部事件。
當我們遇到戰爭、逃難，或是人生極重大的巨變，比如嚴重的天災人禍，面臨生死存亡的時候，確實這個時候，一切原有的計畫都會被打亂。
但是如果我們在巨變發生之前，就預先覺察生命的無常，提前思考過這些雖然困難但重要的問題，問自己什麼是暫時的，什麼是永恆的，並且預先採取行動準備。那在面對最極端事件來臨，我們有機會，讓自己人生有餘裕，有決策的空間，我們對生命的計畫，才能帶領我們穿越變動，指引下一步的方向。
第二點，建立反脆弱性：面對挑戰與非預期的變動，能在過程中受益
反脆弱這個概念，是塔雷伯在《反脆弱》這本書提出來的名詞，反脆弱指的是，那些會從變動或壓力中得到好處，面對挑戰跟非預期的變動，反而在過程中受益、成長茁壯的事物。
塔雷伯將事物分成三種類別：脆弱、強固、反脆弱。
- 脆弱的特性是：害怕波動，受隨機傷害。就像玻璃球，掉到地上就碎裂。
- 強固的特性是：能抵抗較大程度的壓力，波動的環境對它的影響不大，像是足球。
- 反脆弱：能夠與時俱變，在波動中獲利或成長。就像人體的肌肉，每次做重量訓練，就是刻意使用肌肉，讓它受到打擊和疲乏，等到肌肉再次復原，它就會變更強壯。
如果用比較白話的理解，就像是尼采說的：「凡不能殺死你的，最終都會使你更強大。」
但這個強大，也可以用另一種角度理解，是遇到逆境有反彈的恢復力。
塔雷伯曾經對反脆弱下過一個基本定義，那就是「因為變動，造成的傷害小於帶來的獲益，那就是反脆弱」，而一個好的財務規劃，需要在建立反脆弱的特性上，在面對巨大的變動、壓力、挑戰，反而能越挫越勇。
第三點，將面對變化的準備，放入計畫的一部分，讓自己有面對變動的餘裕
想要讓自己的財務規劃具有反脆弱性，留有餘裕是一個重要的策略。
延續第二點的「反脆弱性」，如果實際應用在我們的財務規劃，實務上可能會怎麼做呢？
ㄧ個能應對變動的財務規劃，就是當我們在擬定計畫的時候，不要想去精準預測未來，而是我們知道變動會在未來發生，只是我們不知道何時發生，也不知道影響多大，但我們有提早覺察的心理準備。
「財務規劃」在面對不確定的意義在於，顧問協助客戶依照自己想過的生活型態，依此將各種「不確定性」，重新設計成不同達成的路徑，讓不同的方案，成為執行對照的地圖，在未來面對變動時，手中早有應對的資源跟籌碼，是因為我們一開始計畫時，就已經提早去想了。
我們以財務規劃裡面中的風險管理當做例子，做為反脆弱性於財務規劃中的實際應用。
我們在協助客戶討論風險管理的時候，最被一般人所認識的工具，就是保險；另外一個常被忽略的，是替自己準備的6到12個月的緊急預備金，保險規劃跟緊急預備金的概念，都是一個具有反脆弱性的策略。像在這幾年疫情突然來襲，讓很多人失業，這時候平常有準備的緊急預備金，就發揮了他的效益，是屬於反脆弱的例子之一。
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我們用比喻來理解，假設我們在一趟航海旅程裡面，確立了起點跟終點，也規劃了我們認為最好的路線，但還是有可能，在航程上遇到颶風，然後我們的船翻覆了，必須要跳船，這時候如果船上有救生圈，這個救生圈，就可以救我們一命，它就像是保險。
延伸閱讀：定方理財航海圖
保險規劃具有反脆弱性的功用在於，我們平常繳保費，在身體健康、生活順利的時候，看起來沒什麼用，很多人在這時候會覺得浪費錢，但當不可知的風險來臨時，保險就能發會「救生圈」的功用。
財務規劃中的保險規劃，是去判斷生涯不同階段與所需要的風險缺口，用有限的保費，應對巨大的風險，這就是一種具有反脆弱的策略，讓我們在不可預知的風險來襲時，可以保住我們的性命，維持我們繼續前進的能力。保險其本意是用來是應對「意料之外且會帶來重大衝擊的黑天鵝事件」，給我們做「損失補償」，盡可能讓我們回到事件前的水準。
回到第三點，我們可能必須承認說，人類在面對未來不確定性、隨機性，我們的能力是很有限的，想要去精準預測未來，本身就是極度困難甚至難以達到的事情，我們也沒辦法保證財務規劃做完一次後，就能完美或精準預測，因此這也是為何定方如此重視週年檢視跟長期顧問陪伴的原因。
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一如在TED的一場演講《專案管理是你最好的人生指南》中，講師張國洋所說的：
我們的人生，不是你哪天在一個下午、在家裡、在紙上就能想像出來的規劃，那是絕對不可能成型的。反而是我們真的讓自己跟世界互動，做一些事情從世界得到回饋，我們會越來越清楚自己想要什麼、不想要什麼、我們的方向、值得提升的地方。當你有意識的不斷進行嘗試，不斷的收斂，你會越來越瞭解自己，你也才能夠幫自己訂出一個符合變動，並且符合自己真心想要的人生計劃。
在每次的變化與修正中越來越認識自己
之前讀過一篇文章，寫到亞馬遜Amazon的創辦人貝佐斯（Jeff Bezos），在2012年的「re:Invent」大會上的分享，貝佐斯說，他之前經常被詢問「未來十年內，什麼東西會改變？」，但他認為更重要的問題是，「未來十年，什麼東西不會改變？」
資料來源：2012 re:Invent Day 2: Fireside Chat with Jeff Bezos & Werner Vogels，4:29秒
我們在協助客戶進行規劃的時候，某種程度上也是在呼應這樣的觀念，不僅在上段貝佐斯的分享，從商業策略上我們要去問對的問題；回到人生計畫上，當我們體認到「變化」才是生命的核心，也許此時也要回頭問問自己，什麼是在我們心中不想被改變的價值與信仰，這或許是最重要的核心。
我們知道計劃會趕不上變化，但如果我們對人生完全不去計畫，那就是任由世界決定我們人生要走的方向，但這真的是我們想要的生活嗎？
財務規劃與人生計畫一樣，並不會一步到位，而是一個動態修正的過程。也因此，每一次計畫的過程，每一次在遇到「改變」而受阻、而不斷進行嘗試、修正的過程，我們都會越來越認識自己，更知道自己想成為什麼樣的人，我們也才能夠在顧問的陪伴與協助下，幫自己訂出一個符合價值觀，越來越貼近自己內心真正想要的人生計劃。
本文同步更新於「內向海豚的理財&閱讀筆記」（原文作者：游承翰）
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