隨著海外買房退休熱潮興起，加上近年物價上漲、醫療資源壓力增加，讓更多人計劃退休後移居海外享受異國生活。但海外退休真的如想像美好嗎？必須先考慮哪些事？這篇文章提供全面性的分析。
3 大常見退休型態
跟客戶諮詢過程中，我發現海外退休大致可分為 3 種類型：
型態 1：為了省錢，選擇生活成本較低的國家
這類客戶通常會考慮處分在台灣的資產，選擇生活消費比台灣低的東南亞國家，就可以盡早開始退休生活。美國新聞與世界報導（U.S. News & World Report）選出的低生活成本的 7 個國家，其中東南亞就有 4 個國家上榜。
型態 2 ：親緣或工作因素選擇特定國家
客戶因為某些親緣或工作關係，退休後可能選擇在其他國家過退休生活。這樣一來，即使對於該國家有一定熟悉程度，但若要定居仍要考量許多細節，例如：
- 同樣是印尼，選擇都會區或郊區的生活開銷就有很大差異
- 台灣外食方便，若要適應其他國家飲食文化，可能也會影響開銷
- 退休之後，有可能在當地仍有收入嗎？可能會影響到稅務等層面
型態 3：不定居，選擇度假型常駐模式
客戶不會選擇永久定居在某個國家，而是以度假型態在另一個國家久待，以每年度假的型態去考量生活方式。（延伸閱讀：AI崛起-個人工作者如何運用AI經營個人品牌）
總而言之，不同的海外退休型態，需要不同的財務和生活，才能達成理想的退休生活。然而，想一圓退休夢，必須先全盤了解海外買房退休的優缺點及注意事項。
海外買房退休的優點在於能享受較低的生活成本、宜人的環境和多元的文化體驗。像東南亞、中南美洲等地區的生活費用比台灣低，甚至日本部分地區的房價與消費也較親民，有助於減輕經濟壓力，提升退休族的財務彈性。
同時，許多國家擁有優美風景、舒適氣候和悠閒生活步調，非常適合退休族。此外，移居海外還能拓展視野、體驗不同文化，為退休生活增添豐富色彩。
海外買房退休的 5 大挑戰
簽證與居留權取得
各國對外國人買房和居留權有不同規定，但簽證和居留證明是海外養老經常被忽略的風險之一，務必事先了解相關簽證和居留權的申請條件和流程。部分國家可能要求提供財力證明、健康保險相關文件證明。
稅務及貸款條件差異
海外購房涉及複雜的稅務問題，包括房地產稅、所得稅、遺贈稅等，這些條件都與台灣不同，更會因為外國人身份有所差異。例如日本購置房地產就需要注意房地產持有稅、固定資產稅、都市計畫稅、大樓管理相關費用、外國人貸款及不動產地區限制。這些條件都會與台灣有所不同。
如果保有台灣國籍，又同時在海外有收入，可能涉及雙重稅務問題。
醫療與保險差異
台灣健保資源豐富，但其他國家的保障和資源可能會有落差，建議確認居住國家的醫療體系和保險制度，確保能獲得足夠的醫療保障。
外國人身份及本國人身份能購買的保險會有差異，需要以自身身份考量風險轉嫁及醫療資源。尤其許多國家的醫療資源不一定比台灣有優勢，規劃海外退休時，必須納入考量條件。
語言與文化差異
語言不通可能影響日常生活，可以事先學習當地語言，或者參加當地的活動或語言學校。有助於了解當地文化習俗，融入當地生活。但這種語言及文化衝擊，以及遠離原本生活圈的狀態，也需要考慮是否能夠適應。
不同方向的財務規劃
海外養老涉及資產配置、匯率風險、稅務規劃等複雜問題，不同的退休型態，也會影響接下來的財務決策。而「做好財務規劃」的真正用意，就在於「無論哪個退休計畫，都要有足夠的資金支付生活開銷」。（延伸閱讀：為何以房養老不划算？三大風險讓你重新思考退休財務規劃）
不能以台灣房地產投資思維 做出海外買房決策
目前退休型態越來越多元，如果想在海外買房養老，不僅需要考慮生活成本，還需要考慮親緣關係，以及長期居留的可能性。
即使有心在當地置產，也可能因為身份影響貸款和利率條件，因此提早規劃資產的準備更加重要。（延伸閱讀：掌握買房全局：房貸壽險、房屋隱藏成本與財務規劃不可忽視的三大考量）
打算海外投資買房，建議至少要考慮以下幾點：
- 生活型態
- 外國人身分限制
- 金融往來
- 貸款及利率條件
- 當地區域發展性
上述因素都會影響財務，進而影響買房決策也不一定能確保長期的收益。
投資房地產不能只用台灣角度來看，房價的合理性應該根據當地居民的收入與生活水準來評估，如果發現房價與當地本地人收入及生活水準落差過大，這可能是房市過熱的警訊，未來房價下跌的風險也會增加。購置房地產投資之前，務必審慎評估。
海外買房退休的確充滿吸引力，但同時伴隨著稅務、簽證、醫療等挑戰。理想的退休生活不該成為「逃離台灣」的衝動選擇，而是經過縝密規劃的夢想實踐。預約30分鐘財務規劃諮詢流程，了解我們怎麼協助探討及解決這些問題，讓海外退休夢順利成真。
