許多車主在上路時，常誤以為「只要有保政府規定的強制險就萬無一失」，然而面對現實中動輒數百萬甚至上千萬的高額賠償，單靠強制險恐怕只是一紙空談。《金錢餐酒館 Live》最新一集直播中，主持人哲茗（獨立財務顧問，IFA）邀請到祥富保經經理吳宇平，透過真實的車禍理賠案例，深入剖析車險規劃的關鍵眉角，並提出「主約買最低、超額買最高」的黃金投保策略。
洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系，善於拆解金融商品、破除金融話術。不銷售金融商品，更能夠客觀分析商品優劣，目前已為超過百人進行財務規劃，歡迎了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
撞到名車或重傷賠不起？527 萬真實理賠案例震撼公開
在節目中，宇平分享了他從業以來感觸最深的實務案例：一名月薪四萬多塊的單身上班族，因精神恍惚撞傷對向騎士，造成對方二級失能。最終除了強制險賠付的 180 萬之外，該名上班族還需負擔 527 萬元的賠償金。「如果他當初只有強制險，每個月三分之二的薪水要被扣走，未來 20 到 25 年的生活品質全毀，」宇平坦言，「好在當初有幫他規劃足額的超額責任險，這 527 萬元完全由保險公司承擔，他最終只花了當初買車險的 7,000 多元保費。」
哲茗補充道，車險的意義遠超出「保護個人財產」的層次，而是防範極端風險的關鍵手段。「我們在做財務顧問時，都會特別檢視客戶的車險。因為只要錢能解決的事情，坦白說都是小事；但如果沒有買對保險，一場車禍就可能瞬間摧毀兩個家庭累積多年的財務根基。」哲茗指出，車險不只是花錢買保障，更是「家庭財務幸福的守護神」。（延伸閱讀：我的保險到底買太少還是買太多？解密獨立財務顧問的保險需求訪談）
突破都市傳說：「超額責任險」怎麼買最划算？
針對近年網路上熱議的「超跑險」（超額責任險），宇平也在節目中公開了最省錢且保障極大化的組合策略。他建議，消費者不需去買高保費的「高額第三人責任險」，而是應該將作為主約的第三人責任險保額降至最低門檻（如 100 萬體傷/200 萬總額），再將省下來的保費拿來加保「最大杯的超額責任險」（如 1,500 萬至 3,000 萬保額）。
「超額責任險就像是一個大水庫，無論是體傷失能還是高價名車的財損，都能靈活涵蓋。」宇平強調，用這種組合方式，往往只要多花兩三千元，就能買到上千萬的防護罩。
線上投保省小錢？專業業務員的價值在於「避免致命錯誤」
對於許多人選擇線上投保以節省保費，哲茗也分享了自己的觀念轉變。他表示自己過去也是線上投保的愛用者，但在深入了解專業業務員的專業細節處理後，決定將全家的車險都交給宇平服務。「多付一點點保費，換來的是幫你省下寶貴的時間，更重要的是能幫你避免關鍵的致命錯誤，這在財務規劃上是非常划算的投資。」
本集《金錢餐酒館 Live》完整影片已於 YouTube 上架，不論是汽機車族或關注家庭財務安全的民眾，皆可透過直播回訪掌握最實用的車險防護全攻略。
為什麼選擇定方｜個人/家庭財務規劃｜案例分享
