收入高是美滿人生的保證嗎?
小方在台南科學園區某公司擔任工程師,收入待遇還不錯,親友也人人稱羨,想說現在也40歲了,而且沒有很渴望一段婚姻,想著只有自己一個人的話,應該要有不錯的生活品質,把生活過得愉快是小方最在意的事。
小方一直以來維持差不多的生活型態,但在40歲時發現,自己的存款只有10萬元,於是他開始擔憂自己的未來,真的能如自己原本所想愉快過生活嗎?
定方財務顧問會依據以下方向進行規劃:
- 小方財務資產現況盤點
- 小方收入表:令人稱羨的收入
- 小方支出表:這是存不下錢的最大原因
- 小方資產負債表:沒有太多現金結餘,負債僅一筆房貸
- 小方人生目標:最在意並想達成的目標
小方財務資產現況盤點
1.小方年收入142萬。
2.小方年支出約114.6萬。
3.小方每年約存下27.4萬。
4.小方5年前買700萬房屋,貸款560萬,貸款年期30年,利率1.69%,每月還款19,842元,目前餘額約485萬。
5.小方存款10萬,保單價值準備金9萬。
6.小方剛買一台奧迪的新車200萬。
(筆者:以下說明的金錢單位是新台幣的「元」)
小方收入表:令人稱羨的收入
項目 | 每月收入 | 年度收入 |
---|---|---|
薪資收入 | 85,000 | |
年終及三節 | 350,000 | |
其他補助 | 50,000 |
小方支出表:這是存不下錢的最大原因
- 小方各項支出金額偏高,小方覺得自己收入不錯,應該要有比較好的生活品質,這些消費習慣就像隱形支出,累積在日常花費上面,而且難以察覺。(參下圖支出表)
- 小方年度保費10萬,卻有6萬是儲蓄險,保費的配置上許多花費不是目前所必需的。
- 小方年度旅遊加休閒費用10萬,每年一個人的旅行是他很享受的一部分,但這也是一筆不小的支出。
項目 | 每月支出 | 年度支出 |
---|---|---|
飲食 | 13,000 | |
治裝、化妝 | 20,000 | |
水電瓦斯 | 1,300 | |
大樓管理費 | 3,000 | |
通訊費 | 799 | |
交通、車輛保養 | 1,500 | 20,000 |
進修、書籍 | 3,000 | |
運動休閒娛樂 | 1,000 | 100,000 |
醫療保健 | 12,000 | |
雜支 | 2,000 | |
紅白包、交際 | 2,000 | 6,000 |
公益 | 10,000 | |
家電、家具修繕 | 40,000 | |
父母孝養 | 10,000 | 36,000 |
所得稅 | 74,040 | |
房屋、地價稅 | 8,498 | |
燃料、牌照稅 | 17,860 | |
勞健保 | 2,413 | |
保費 | 100,000 | |
貸款支出 | 19,842 |
收入支出表可以判斷自己如何累積財富,資產負債表則是累積的結果,金錢沒有不見,只是看它變成什麼東西。萬一累積太少,就會影響到生活以及未來目標能否達成。
小方資產負債表:沒有太多現金結餘,負債僅一筆房貸
項目 | 資產 | 負債 |
---|---|---|
現金存款 | 100,000 | |
保單現金價值 | 90,000 | |
房貸 | 5,600,000 | |
個人生息資產/總負債 | 190,000 | 5,600,000 |
小方人生目標:最在意並想達成的目標
- 工程師生活很爆肝,小方目標55歲退休,為30年的退休生活做準備,每年78萬。
- 退休後去南極跟北極旅遊,花費120萬。
- 15年後換車,換奧迪高階車款,準備300萬。
目標項目 | 年度 | 一次性 |
---|---|---|
15年後換車 | 3,000,000 | |
退休後旅遊 | 1,200,000 | |
退休金 | 780,000 |
小方是否能照原本生活模式達成各種目標?
在進行退休的規劃時,需要考量每年2%的通膨增加進行計算。
![定方財務顧問-做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20-1](https://dingfang.com.tw/wp-content/uploads/定方財務顧問-做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20-1.png)
小方寫完收入支出表,才知道自己花費比想像中多,發現無法存錢的原因,進行財務規劃後,生涯資產模擬(如上圖)顯然是無法達成各項人生目標的。
小方的確可以選擇55歲退休,也能在退休那年去南北極遊玩、買一部更喜歡的車。但在58歲左右就會沒有錢滿足原有生活,勞保退休金及勞工退休金共每月領取29,072元,無法滿足原本規劃每月65,000元的缺口,因此資產只能使用到58歲。
項目 | 月退 | 一次性 |
---|---|---|
勞保退休金 | 15,902 | |
勞工退休金 | 13,170 | |
個人退休金 | 29,072 |
說明:
- 勞工退休年金的領取年期,可以選擇領到80歲或領到84歲,考量小方打算準備退休金到85歲,所以選擇領到84歲。
- 勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準,提前或延後領會有所增減,提前1年按給付金額減少4%,最多提前減少20%;延後1年按給付金額增加4%,最多增加20%。如65歲符合請領年齡,可提前60歲請領退休年金x 80%計算,也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。
小方人生計畫調整
經過與小方討論調整方案,使小方更明確哪些目標對自己更重要,確認自己的價值觀與優先順序後,做出以下的調整,並確認目標都可以因為調整而達成:
1.保險規劃進行調整
原本保費每年10萬塊進行調降,保險功能是發生事故,是否影響到生活的各種風險與責任問題。需要調整成適合自己的保險,萬一發生事故需要負擔責任,再依自己的收入支出與資產負債狀況來確定保額,並衡量保費預算對整個人生的影響。
小方的儲蓄險需要減額繳清*,補足原本在失能、醫療、重大疾病、癌症治療等缺口,調整保險狀況後,保費下降到每年6萬。
註:減額繳清是指保單目前所累積的價值準備金,做為一次繳清的費用,改成保障內容、期間不變,僅保額降低,並且以後不需再繳費。
![定方財務顧問-做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20-2](https://dingfang.com.tw/wp-content/uploads/定方財務顧問-做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20-2.png)
2.退休時間調整
延後5年退休,帶來的效益是每月增加6,687元的退休金,並且增5年的主動收入。
項目 | 月退 | 延後退休月退 |
---|---|---|
勞保退休金 | 15,902 | 18,741 |
勞工退休金 | 13,170 | 17,018 |
個人退休金 | 29,072 | 35,759 |
說明:
- 勞工退休年金的領取年期,可以選擇領到80歲或領到84歲,因考量小方打算準備退休金到85歲,所以選擇領到84歲。
- 勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準,提前或延後領會有所增減,提前1年按給付金額減少4%,最多提前減少20%;延後1年按給付金額增加4%,最多增加20%。如65歲符合請領年齡,可提前60歲請領退休年金x 80%計算,也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。
3.消費支出調整
規劃調整支出,可調整項目都是規劃討論時,自己衡量的選項如果符合原本計畫的消費就可以執行,不符合的消費也可以忍住,年支出減少78,000元,每年儲蓄多存下28.5%。
(1)旅遊休閒每年繳少20,000元。
(2)保健食品每年減少6,000元。
(3)進修與書籍費每年減少12,000元。
(4)保費每年減少40,000元。
4.退休支出調整
退休換車改成奧迪同級價位的新車,目標預算減少100萬;原本退休後的南北極旅遊,決定改成只去北極,減少80萬的目標預算。
5.每月保有結餘財務狀況好轉
當開始每個月都能夠有結餘,每年財務狀況都能越好轉時,才能建構長期的投資組合架構,而不是把投資當作賭一把的行為。
依小方的狀況而言,考量過投資適合自己的策略,建構退休前複利6%的組合,退休後因為主動收入減少而改為複利3%的組合。
複利的概念是獲利不需要花掉,繼續滾入本金,隨著時間效益會越高。以100塊複利6%來說,10年是179塊、20年是321塊、30年是574塊,30年就有獲利接近6倍的效果。
財務規劃調整後達成所有目標
![定方財務顧問-做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20-3](https://dingfang.com.tw/wp-content/uploads/定方財務顧問-做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20-3.png)
財務規劃調整後結論
當與小方做出財務的各種討論,確實地讓調整方案可以落實,我們就會知道規劃的結果,將他的想法做出具體呈現。也可以使小方決定如何去執行,也更清楚自己的價值觀,並在執行落實上依照設計進行,每年檢視各種狀況變化,是否需要調整,才有信心向著目標前進。
這時達到的效果就像是規劃旅遊一樣,我們明確知道自己想要的未來目的地,如何設計路線、需要搭乘甚麼交通工具、做好旅途的準備。即便未來遇到各種狀況,如飛機延遲、車禍、天候路況問題、塞車等,人生也會有各種意外,我們依照原本的規劃,修正路線及處理問題,仍然向著目的地前進。
![Happy asian man holding piggybank](https://dingfang.com.tw/wp-content/uploads/happy-asian-man-holding-piggybank.jpg)
後記
小方財務規劃2年後,在每年的財務檢視過程中,小方反應最近的狀況。小方規劃後知道每一個消費影響哪些目標及生活,計畫性的花費不會不敢花,沒計畫性的花費也能夠不衝動,照著計畫自然錢就存下來了。都是依照自己價值觀設計,不是痛苦的節省,反而有安心踏實的感覺往目標前進。
在設計財務規劃上,必須有比較保守的考量,如生活預算高估一些、通貨膨脹比率設計高一些、投資報酬率設計低估一點等。這樣遇到各種特殊意外時,都能有比較彈性調整的空間。
小方執行計畫後的資產累積,比預期積累更多,照目前超越執行進度的累積,很可能退休時的換車或者南極旅遊可以不需要妥協,能按照原本自己最希望的方式進行。週年財務檢視發現這件事的時候,都非常雀躍,也知道照著執行的計畫,都會有各種美麗的驚喜:立即登記定方財務顧問「人生財務規劃免費 30 分鐘諮詢」